KCLau | 房屋贷款再融资以替代车贷，行得通？

而且每年你可以获得RM3, 000的利息收入。假设利率相同并且不断更新FD，它将永远持续下去。

50年后，你将收取一共15万令吉的总利息。加上你的10万令吉本金，你将总共获得25万令吉。

尽管如此，我们应当从逻辑上理解，相对于还清房贷或车贷，仅仅依赖于3%的定期存款利率不足以带来更好的回报。若如此属实，银行就无法维持运营，这不符合常理！

如果以上概念仍让你有所困惑，不妨深入了解时间价值的数学原理，以便更好地规划你的理财之路。

就让我简单地解释一下，原因是钱在不同的时间所带来的价值是不同的。

考虑这个问题的更简单的方法是：由于机会成本，与未来相比，现在的钱比未来的钱更值钱。

例如，现在100令吉放在定存，一年后的价值是103令吉。

如果你欠我100令吉，一年后才还，我最少要和你征收利息。不然借你钱跟本不划算。

这也意味着你不能简单地将所有金额相加，因为这笔钱是在不同的时间支付的。因此，上面的比较是没有意义和误导的。

想一想曾经有多少人向你展示一项可多年支付回报的投资计划。然后他们将所有金额加起来并给你“总回报”，这完全是误导和失实的陈述。

再回到郭先生购车的案例，当他以10万令吉的金额为他的产业再融资30年时，他就可以有现金直接购买新车。

按揭详情：

– 贷款10万令吉

– 利息：4%

– 分期付款RM477.42/月

– 供期 30 年

与汽车贷款相比，利息（Annual Percentage Rate）也显示在录取通知书中，=4.9%。

我只是比较了4.9%和房屋贷款4.0% 。通过查看这个我就知道郭先生会省钱。此差异为每年0.9%。

第一年10万令吉的0.9%是RM900。

再融资抵押房贷将花费大约RM1, 500的律师费用和印花税。

这意味着：

• 你有更好的现金流：贷款供期从每月RM1, 147降至RM477。
• 更好的偿债比率（Debt Service Ratio）。
• 你在1年半内可以赚回RM1, 500 的再融资的费用。
• 当你认为利率太高而无法承受时，你可以灵活地在任何时候还清房贷。比如说利率达到7%，或者任何超过4.9%利率。
• 每个月你有额外的现金流RM670用于投资。当然，若你投资必须确保年回报率超过5%才划算。不然多余的存款还是偿还房贷好了。

如果我是郭先生，我会在再融资时借最高的房贷。假设房产价值是50万令吉，而你得到最高45万令吉的贷款（90%的贷款），用10万令吉买车，还有剩下35万令吉做投资资金。如果对投资没有信心，也没有好的机会，就先存入flexi-loan户头抵扣利息。你不会有任何损失，而且手头有灵活性的现金。

总的来说，在金融产品比较方面，通过深入分析以做出更为明智的财务决策。其中最关键的因素就是资金成本。当你拥有现金且将其仅存放在定期存款中时，任何高于你定期存款利率的贷款都会对你造成经济上的不利影响，损及你的财源。换言之，如有资金需求，需慎重权衡资金成本的风险和收益。