投资小有成 备儿教育费 中年夫妇规划提早退休

答：黄先生，你用共同夫妻收入，所以，我就计算你们同时在8年后一起退休，也就是你的太太延长至56岁退休。你们退休时，尚需要供店铺多10年，第一位孩子基本上已经进入大学，而第二位，在中学，你们可能还需要支援他们一些开销。

鉴于你们有供SSPN,所以，只要孩子在本地读书，基本上是可以向高教部借钱读书（政府或私人学府都可以，利息低，第一等优越成绩又不必归还），如果出国读书，大约每个孩子需要预算最少100多万令吉或以上，作为教育费。

应鼓励孩子争取奖学金

但还是鼓励孩子努力读书，拿好成绩，然后争取奖学金，这是对父母和孩子都是最好的。有些家长资金有限，就只是准备第一年的学费和生活费，然后，让孩子自己去打工，或用第一年的好成绩去争取助学金／奖学金。

当然，有些有能力的家长，宁愿单独支援孩子读书，也不愿孩子因为助学金／奖学金的一些回来公司或国家服务条款被限制发展。这些都是可以伸缩性处理，到时和孩子好好讨论关于你的25年退休计算，如果根据你的目前每月开销RM19,100，然后算入通货膨胀的5%，55岁时，你们需要大约RM10,766,190。要达到这样的退休金，又不计算目前所拥有的资产，你需要每个月投资RM67,980进入可以给你每年回酬大约9%的投资工具。

如果非常保守估计，你各类投资、房地产和储蓄未来8年后的价值，大约有RM7,704,067，尚有缺口RM3,062,123。要补上这个缺口，你需要每个月投资R M21，895予可以每年给你9%回酬的投资工具才够。但是，目前看回你的财务盈余只有RM12,695，所以，还是不够。

财务分析和蓝图需每年更新

黄先生不必气馁，因为这个计算是从目前状况来看的，也计算你一直承担双方父母开销、孩子开销，以及供店铺，这是不可能的，因为3年后，第一位孩子毕业，6年后，第2位孩子毕业，和10年后，店铺供完，开销就小很多了。这就是为甚么个人财务分析和蓝图需要每年跟进和更新，以应对自己喜好、家庭状况等情况改变而修改。

如果预算店铺在55岁供完，也没有工作、租金和投资利息（目前是RM11,790）基本上勉强可以支撑每个月开销（目前是RM12,800），更何况孩子毕业后，有工作就不必去支援孩子的生活费，甚至还可以得到孩子的赡养费。

还有一项好消息的就是，店铺的租金往往每两年都可以调高一次，所以，到时的租金就更多了，基本上退休到100岁，无需工作，也是没问题的。公寓、排屋租金或投资，8年后也涨了不少。投资房地产的秘诀一直以来都是“地点”，需要警惕房地产所在地的人口，附近城镇的变化和当地政府的规划。这些都是影响房地产的价值。

退休后兴趣可以发展成生意

其实，退休后生活无所事事是要不得的，人太闲就很容易想太多，身体不动，很容易出毛病。搞一些简单、轻松的小生意、咨询服务是不错的。其实，有些退休人士做电召车司机，主要是可以和乘客聊天解闷，又可以赚钱和打发时间，认识新朋友。只是8年后，在大马是否还需要人来驾电召车，我就不是很确定，可能到时候是机器人驾车了。有些兴趣，其实也可以演变成一门生意，比如，园艺或烘焙，条条大路通罗马。

其实，黄先生退休后专注在义工和服务大众，基本上是不会有财务上的压力，除非有重大事故，比如被骗、投资失误、大笔医疗开销等等，亏掉之前累积的钱。我听过一个真实个案，有位老工程师退休时。公积金大约有500万，基本上退休后的财务足够安详晚年，但因为退休后无所事事，认识了年轻漂亮女子，很快在5年内，把之前的500万挥霍完，晚年凄凉可想而知。