投資小有成 備兒教育費 中年夫婦規劃提早退休

答：黃先生，你用共同夫妻收入，所以，我就計算你們同時在8年後一起退休，也就是你的太太延長至56歲退休。你們退休時，尚需要供店鋪多10年，第一位孩子基本上已經進入大學，而第二位，在中學，你們可能還需要支援他們一些開銷。

鑑於你們有供SSPN,所以，只要孩子在本地讀書，基本上是可以向高教部借錢讀書（政府或私人學府都可以，利息低，第一等優越成績又不必歸還），如果出國讀書，大約每個孩子需要預算最少100多萬令吉或以上，作為教育費。

應鼓勵孩子爭取獎學金

但還是鼓勵孩子努力讀書，拿好成績，然後爭取獎學金，這是對父母和孩子都是最好的。有些家長資金有限，就只是準備第一年的學費和生活費，然後，讓孩子自己去打工，或用第一年的好成績去爭取助學金／獎學金。

當然，有些有能力的家長，寧願單獨支援孩子讀書，也不願孩子因為助學金／獎學金的一些回來公司或國家服務條款被限制發展。這些都是可以伸縮性處理，到時和孩子好好討論關於你的25年退休計算，如果根據你的目前每月開銷RM19,100，然後算入通貨膨脹的5%，55歲時，你們需要大約RM10,766,190。要達到這樣的退休金，又不計算目前所擁有的資產，你需要每個月投資RM67,980進入可以給你每年回酬大約9%的投資工具。

如果非常保守估計，你各類投資、房地產和儲蓄未來8年後的價值，大約有RM7,704,067，尚有缺口RM3,062,123。要補上這個缺口，你需要每個月投資R M21，895予可以每年給你9%回酬的投資工具才夠。但是，目前看回你的財務盈餘只有RM12,695，所以，還是不夠。

財務分析和藍圖需每年更新

黃先生不必氣餒，因為這個計算是從目前狀況來看的，也計算你一直承擔雙方父母開銷、孩子開銷，以及供店鋪，這是不可能的，因為3年後，第一位孩子畢業，6年後，第2位孩子畢業，和10年後，店鋪供完，開銷就小很多了。這就是為甚麼個人財務分析和藍圖需要每年跟進和更新，以應對自己喜好、家庭狀況等情況改變而修改。

如果預算店鋪在55歲供完，也沒有工作、租金和投資利息（目前是RM11,790）基本上勉強可以支撐每個月開銷（目前是RM12,800），更何況孩子畢業後，有工作就不必去支援孩子的生活費，甚至還可以得到孩子的贍養費。

還有一項好消息的就是，店鋪的租金往往每兩年都可以調高一次，所以，到時的租金就更多了，基本上退休到100歲，無需工作，也是沒問題的。公寓、排屋租金或投資，8年後也漲了不少。投資房地產的秘訣一直以來都是“地點”，需要警惕房地產所在地的人口，附近城鎮的變化和當地政府的規劃。這些都是影響房地產的價值。

退休後興趣可以發展成生意

其實，退休後生活無所事事是要不得的，人太閒就很容易想太多，身體不動，很容易出毛病。搞一些簡單、輕鬆的小生意、諮詢服務是不錯的。其實，有些退休人士做電召車司機，主要是可以和乘客聊天解悶，又可以賺錢和打發時間，認識新朋友。只是8年後，在大馬是否還需要人來駕電召車，我就不是很確定，可能到時候是機器人駕車了。有些興趣，其實也可以演變成一門生意，比如，園藝或烘焙，條條大路通羅馬。

其實，黃先生退休後專注在義工和服務大眾，基本上是不會有財務上的壓力，除非有重大事故，比如被騙、投資失誤、大筆醫療開銷等等，虧掉之前累積的錢。我聽過一個真實個案，有位老工程師退休時。公積金大約有500萬，基本上退休後的財務足夠安詳晚年，但因為退休後無所事事，認識了年輕漂亮女子，很快在5年內，把之前的500萬揮霍完，晚年淒涼可想而知。