发布: 3:06pm 13/03/2023

黄子伦 | 我看EPF数据，发现了理财真理

有意思的是，71岁或以上的群体，他们的平均存款却呈现上升趋势，甚至比此前更好。2021年，76岁至80岁的平均存款甚至高达46万令吉，是51岁至55岁群体的两倍！

最近公积金局（下称EPF）宣布2022年的派息率为5.35%，身边朋友有人欢喜有人愁。

有趣的是，那些不开心的朋友对金融和投资没有什么概念，只是希望EPF继续给出更高派息率即可；而比较开心的朋友无一例外都是我的同行们，因为大家都经历过2022年的投资环境聚变，有些至今尚未回血，而EPF能够交出5%以上的派息率，绝对值得我等脱帽致敬。

雇员公积金局（EPF）首席执行员拿督斯里(37455500)-20230313150039 — **雇员公积金局（EPF）首席执行员拿督斯里阿米尔韩查发表2022年EPF财政业绩汇报会，公布派息。**

当我们深入挖掘EPF的年报时，发现了一些趋势，再次分享给大家：

首先，没多少人能延迟享乐。

EPF是上班族的重要经济支柱，以帮助大家能够有尊严地度过晚年生活。但是，并不是每个人都能够做到先苦后甜。一旦EPF大开方便之门，允许人们提款，便再难以阻止。

在过去两年期间，政府为了舒缓人民压力，让人们可以从EPF账户提取现金（一共四次），作为各种应急或者未雨绸缪。如今疫情的算是得到控制了，但是民间依然有人觉得需要继续提款。

如果我们从EPF历史数据来看，在2002年甚至买电脑也可以申请提款，之后也有各种 “人民需求” 而诞生的特别提款，例如穆斯林教徒的朝圣活动（可以补助三千令吉）。而这些需求多年来都是络绎不绝。

其次，房子依然……

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其次，房子依然很沉重。

从2007年至2021年，EPF每年批准最多的提款申请就是偿还房贷月供，申请人数是每年都在提高。

如果你去看这类提款申请的条件，你会发现要不是一个人到了捉襟见肘的地步，恐怕也不会想要提出这类申请。从数据上来看，平均批准金额也就在800令吉左右（2018年最高，平均为1,145令吉），这不是很高的还款要求。

另一则提款数据则是关于偿还剩余房贷的申请，同样时期，EPF每年平均批准的金额也就在15,000令吉左右（2021年最高，平均21,158令吉）。

结合两个数据，房贷是国人极大的经济压力是事实（其实全世界都一样），但是他们的经济承
压能力却似乎停留在一个极低的水平，要知道我国的隔夜政策利率在过去并未出现像美联储激
进升息的做法。由此可见，人们要么是预期收入发生剧烈变化，要么就是严重高估了自己的能
力而买入高价房。

三，不要急忙退休或享乐

另一个有意思的观察则是不同年龄层的平均存款，数据显示人们的存款确实随着年龄增加而增加，到了51岁至55岁的区间则为最高。2021年，这个群体的平均存款为22.5万令吉，随后年龄群的平均存款就是一路下滑。这也是非常合理，因为大多数人的收入也就在这时达到巅峰水平（也是法定退休年龄）。

有意思的是，71岁或以上的群体，他们的平均存款却呈现上升趋势，甚至比此前更好。2021
年，76岁至80岁的平均存款甚至高达46万令吉，是51岁至55岁群体的两倍！

这个可以解释为有好些人是过了法定退休年龄却依然在工作，不但继续工作，他们的收入还很可能继续创新高，或者他们到了法定退休年龄也没有把大量存款提出，继续享受EPF每年的稳定派息率。由此可见，继续保持自己的生产力以及不要急于享受成果，对积累丰硕果实有莫大帮助。

四，做好本分，不要着急。

当对比各个年龄层的平均存款金额，虽然迈入下一个年龄阶层都会有所增长，但是真正有质地飞跃，我觉得应该是36岁至45岁，因为通过从这个阶段的平均存款金额来反推算出来的收入是比较舒服的水平。

另一项数据则是平均存款的增长率，在2021年，许多人因为受到疫情冲击而从EPF申请提款，其中以较为年轻的群体最为严重，平均存款下滑幅度高达22%（26岁至30岁）和12%（31岁至35岁）。

而较为年长的群体几乎没有收到冲击，很可能是他们拥有较为坚实的经济基础、较高的收入状况、以及不需要为“你这个年龄该干嘛”类的开销买单（去混各种高级餐厅）。

故此，人们大可不必一毕业就每天焦虑，怀疑自己为何会比平辈混得差。在踏入社会初期，多努力栽培自己的能力，时间会成为你最好的朋友。

以上，就是我从EPF过去的数据分析得出的结论，希望对你有用。