发布: 3:06pm 13/03/2023

黃子倫 | 我看EPF數據，發現了理財真理

有意思的是，71歲或以上的群體，他們的平均存款卻呈現上升趨勢，甚至比此前更好。2021年，76歲至80歲的平均存款甚至高達46萬令吉，是51歲至55歲群體的兩倍！

最近公積金局（下稱EPF）宣佈2022年的派息率為5.35%，身邊朋友有人歡喜有人愁。

有趣的是，那些不開心的朋友對金融和投資沒有什麼概念，只是希望EPF繼續給出更高派息率即可；而比較開心的朋友無一例外都是我的同行們，因為大家都經歷過2022年的投資環境聚變，有些至今尚未回血，而EPF能夠交出5%以上的派息率，絕對值得我等脫帽致敬。

雇员公积金局（EPF）首席执行员拿督斯里(37455500)-20230313150039 — **僱員公積金局（EPF）首席執行員拿督斯里阿米爾韓查發表2022年EPF財政業績彙報會，公佈派息。**

當我們深入挖掘EPF的年報時，發現了一些趨勢，再次分享給大家：

首先，沒多少人能延遲享樂。

EPF是上班族的重要經濟支柱，以幫助大家能夠有尊嚴地度過晚年生活。但是，並不是每個人都能夠做到先苦後甜。一旦EPF大開方便之門，允許人們提款，便再難以阻止。

在過去兩年期間，政府為了舒緩人民壓力，讓人們可以從EPF賬戶提取現金（一共四次），作為各種應急或者未雨綢繆。如今疫情的算是得到控制了，但是民間依然有人覺得需要繼續提款。

如果我們從EPF歷史數據來看，在2002年甚至買電腦也可以申請提款，之後也有各種 “人民需求” 而誕生的特別提款，例如穆斯林教徒的朝聖活動（可以補助三千令吉）。而這些需求多年來都是絡繹不絕。

其次，房子依然……

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其次，房子依然很沉重。

從2007年至2021年，EPF每年批准最多的提款申請就是償還房貸月供，申請人數是每年都在提高。

如果你去看這類提款申請的條件，你會發現要不是一個人到了捉襟見肘的地步，恐怕也不會想要提出這類申請。從數據上來看，平均批准金額也就在800令吉左右（2018年最高，平均為1,145令吉），這不是很高的還款要求。

另一則提款數據則是關於償還剩餘房貸的申請，同樣時期，EPF每年平均批准的金額也就在15,000令吉左右（2021年最高，平均21,158令吉）。

結合兩個數據，房貸是國人極大的經濟壓力是事實（其實全世界都一樣），但是他們的經濟承
壓能力卻似乎停留在一個極低的水平，要知道我國的隔夜政策利率在過去並未出現像美聯儲激
進升息的做法。由此可見，人們要麼是預期收入發生劇烈變化，要麼就是嚴重高估了自己的能
力而買入高價房。

三，不要急忙退休或享樂

另一個有意思的觀察則是不同年齡層的平均存款，數據顯示人們的存款確實隨著年齡增加而增加，到了51歲至55歲的區間則為最高。2021年，這個群體的平均存款為22.5萬令吉，隨後年齡群的平均存款就是一路下滑。這也是非常合理，因為大多數人的收入也就在這時達到巔峰水平（也是法定退休年齡）。

有意思的是，71歲或以上的群體，他們的平均存款卻呈現上升趨勢，甚至比此前更好。2021
年，76歲至80歲的平均存款甚至高達46萬令吉，是51歲至55歲群體的兩倍！

這個可以解釋為有好些人是過了法定退休年齡卻依然在工作，不但繼續工作，他們的收入還很可能繼續創新高，或者他們到了法定退休年齡也沒有把大量存款提出，繼續享受EPF每年的穩定派息率。由此可見，繼續保持自己的生產力以及不要急於享受成果，對積累豐碩果實有莫大幫助。

四，做好本分，不要著急。

當對比各個年齡層的平均存款金額，雖然邁入下一個年齡階層都會有所增長，但是真正有質地飛躍，我覺得應該是36歲至45歲，因為通過從這個階段的平均存款金額來反推算出來的收入是比較舒服的水平。

另一項數據則是平均存款的增長率，在2021年，許多人因為受到疫情衝擊而從EPF申請提款，其中以較為年輕的群體最為嚴重，平均存款下滑幅度高達22%（26歲至30歲）和12%（31歲至35歲）。

而較為年長的群體幾乎沒有收到衝擊，很可能是他們擁有較為堅實的經濟基礎、較高的收入狀況、以及不需要為“你這個年齡該幹嘛”類的開銷買單（去混各種高級餐廳）。

故此，人們大可不必一畢業就每天焦慮，懷疑自己為何會比平輩混得差。在踏入社會初期，多努力栽培自己的能力，時間會成為你最好的朋友。

以上，就是我從EPF過去的數據分析得出的結論，希望對你有用。