李昱龍|擔心銀行一夜倒閉該如何自保？

據我膚淺的瞭解，矽谷銀行倒閉之後最大問題的是存款在該銀行的公司（當然也包括個人存戶）面對兩大挑戰：一是現有的存款沒了，或者未來的貸款沒了。如果是目前營運如常的公司，唯一的存款沒了，又沒有其他資產財物支援，也無其他融資管道或轉賣不成，可能就只好暫時停業了，甚至可能永久停業。倘若是還未達致收支平衡或還在一直燒錢的IT初創公司，現有的存款沒了，未來的貸款也沒了，也找不到其他風險創投注資，倒閉結束營業應該是唯一的下場。

這次矽谷銀行破產而被接管事件，使我再次意識到，無論規模多大，銀行都不是“大到不能倒”的，而且可以一夜之間就倒閉，根本沒給你時間應急。還有更殘酷的，銀行破產倒閉，你的存款沒了，但是，如果有向銀行貸款，卻要繼續還貸。此外，這事件也再次提醒了我們，投資的第一法則：不要把全部雞蛋放在一個籃子裡，應該多元化投資以便分散風險。

由於近來電訊詐騙猖獗，盜提存款頻頻發生，加上銀行破產倒閉事件爆發，不禁使人想到，現在錢存在銀行似乎不是百分百的安全，因此，要考慮提出部分存款，以備不時之需，畢竟錢在手裡才有安全感。或許大家會以為我庸人自擾。其實，這也由不得我們盲目樂觀。眼前的諸多事實皆證明了，銀行不再是唯一安全的存錢地方。若要保護本身的錢財，買個保險箱藏起來好像比較實際？這也許說明了，為什麼每當發生經濟危機，黃金的銷量和價格都有增無減。

陳志武《耶魯最受歡迎的金融通識課》書中提到，金融的核心任務，是要解決人與人之間的跨期價值交換的問題。這些包括股票投資、基金、債券、保險等的跨期價值交換涉及人與人之間的跨期承諾，而跨期承諾是人類社會最難解決的挑戰。

一般來說，作為關鍵金融機構的銀行經營面臨3大類風險：信用風險、市場風險和操作風險，還有流動性風險、法律風險、信譽風險等。風險管理是銀行最關鍵的能力，也是銀行的核心競爭力。在金融危機來臨時，風險管理水準的高低決定著銀行的生死。風險管理是一種科學，也是一門藝術。說是科學，是有大量的學術論文研究風險問題，也發展出很多工具和方法；說是藝術，是要對風險有感知，特別是要對未知的風險和不可知的風險有所感知。這次的金融危機，你感知到什麼風險嗎？