想要財務規劃買保險 不想再當月光族……

為了你個人全方位財務規劃，要看你是否需要專業和有經驗的執照財務規劃師，在監督個人資金方面，財務預算是最重要的工具。

這也是為何許多人沒有較多存款，或是在達到財務目標，特別是退休規劃，孩子教育規劃等長期目標面對困難。

實踐50/30/20守則

美國上議員伊莉莎白華倫在她的50/30/20著書，對預算規則推介50/30/20守則。這個守則將稅後收入分為50%用在“需要”的開銷，30%用在“想要”的開銷，剩餘的20%保留為儲蓄。

從字面看定義是簡單，但是在實踐時可能有困難，因為關係到理財紀律的考量。

這些預算守則不只教導我們“需要”開銷與“想要”開銷的分別，也讓我們曉得如何分配個別組的資產，主要原因：控制自己不要過度開銷，為長期目標儲蓄。

從以上資訊的傳達，你的保險費歸為“需要”開銷，投保的數額是年收入的6至10倍，保險費是年收入的10至15%。

因此你可以購買60萬令吉額度的期限壽險作為起步，以概括萬一生病、失去工作能力、意外受傷或死亡，會造成個人在之後面對財務困境的風險。

建議先購買期限保險

這裡建議你購買期限保險作為開始，直到80歲，這是因為你或是你的家人，需要錢醫病，在未來應付家庭的開銷，支付貸款等等。

遺憾的是，根據馬來西亞壽險公會在2020年3月16日的報告披露，馬來西亞人在這方面的投保額平均是13萬令吉。

在選擇適合的投保數額，以便萬一家庭主要收入者，沒有收入來源，或是無法工作，獲得賠償的保險金，可以用在自己和家人身上。希望以上所分享的，比獲得免費手禮或免費午餐更重要。

根據維基百科的解釋，保險的定義是保障個人免受財務損失的影響，萬一受傷，可以獲得保險公司的賠償。這是風險管理的形式，主要用在對沖風險或損失。

假設每個月的保險費是500令吉，那麼你的“需要”開銷資金，剩下2000令吉（2500-500）。“需要”開銷概括食物、交通費、水、電、電話費、汽油費等等。

不過，香菸、啤酒歸為娛樂開銷，就是“想要”開銷的項目，這類開銷可以儲蓄起來，然後轉入其他重要的項目，例如購買房屋的訂金、退休資金及孩子的教育費。

以你的收入數目來看，1500令吉歸為“想要”開銷，剩下1000令吉供儲蓄，我的建議是儲蓄所有的1500令吉。加上1000令吉供應急資金，以便達到3萬令吉，就是月收入5000令吉的6倍。

你只是提供收入，可是，沒有開銷數據，為了這筆應急資金，在接下來的12個月，你必須有紀律，儘量儲蓄。

我們要有應急資金主要是做到未雨綢繆，例如生病，暫時失去工作或沒有收入來源，可是還有開銷要應付。根據馬來西亞國家銀行的報告，75%的馬來西亞人，只有僅僅1000令吉的應急資金。

每月貸款別超過收入三分之一

你可以使用1500令吉，作為汽車和房屋貸款分期，請謹記：每個月的債務分期付款，不可以超過每月收入的三分之一，就是償還債務比率（DSR）。

假如超過三分之一，之後將面對債務問題。

假如你堅守預算守則，不要有壞習慣，而是培養儲蓄的美德，嚴守紀律等等。

總結一句，接下來10年，預測個人的財務狀況如下：（1）儲蓄總額R M108，000（RM1000X12X9）

（2）應急資金RM30,000

（3）償還債務比率30%（1500/5000）

（4）投保額RM600,000