憂儲蓄無法財務自由

答：永佳財務規劃公司理財師陳建業說，這位讀者提供的財務數據顯示，當他們兩人在60歲退休時，房產貸款已供完或即將供完。

雖然自住的雙層排屋，還有12年才供完分期付款，就是呂先生已經退休，房屋貸款還剩下2年，不過，太太還在職場，估計收入可以承擔該筆支出。

除了雙層排屋的貸款，另外一項開銷是：可能小女兒還未大專畢業，因為不曉得她將修讀的是甚麼科系，有些科系需要讀5年。

呂先生提供的資料，並沒有包括公積金的數額，公積金的數據，可以反映每月的利息回酬大約有多少，可以是2500令吉，3500令吉或更多，主要是看儲蓄的數額。

假設派息率是5%，如果兩人公積金儲蓄有60萬令吉，摺合每月將有3000令吉，如果未曾提出來作為購屋的部份融資，估計儲蓄總額不只這個數目。

與此同時，以目前每月2000令吉盈餘來估算，如果沒有突發性大筆開銷，接下來10年，銀行存款以及儲蓄利息將會增加。

關於退休後，是否可以從事一些兼差，以賺取一些收入的問題，這要回到與自己專長，或是興趣的領域，假如是女生，有些對烘焙，糕點有興趣，有些覺得半日制的保姆也可行，還可以監督小學生做功課。

再過10年，12年，兩人先後退休，或許大兒子已組織家庭，並且有了小孩，送去保姆家給別人看顧也是一筆開銷，如果距離住家不遠，可以幫忙兒子照顧小孩，同時，也有一些收入，這是可行的安排。

個人在退休後，假如有產業租金收入、銀行存款利息，而且名下房屋貸款分期，保險費已經供完，不需要兼顧孩子的學習費用，那將是最好不過的事。

此外，在退休後，每月開銷主要是伙食費、水費、電費、網絡費、產業管理費、火險費、偶而生病的費用、每半年的排汙費、房地產門牌稅，以及每年的地稅，那麼在步入財務自由的道路上，財務負擔將減輕許多。