每月淨賺RM2800 卻存不到錢……

答：首先根據你的現金流。如果把房屋貸款算入，那麼，其實你的財務就會當下陷入困境，除非你用信用卡來賒賬其它開銷，但是這樣做也是無法長久，而且風險很大，因為信用卡的利息非常高。

看到你的收費電視臺開銷，就讓我想起友人的一則故事，他的朋友有一天忽然打電話要向他借錢，要緊急還水電費。我的朋友說，待會把錢按出來，去他的家交給他，但當他到達朋友家時，全家人坐在電視前看收費電視臺。我的朋友就好奇，何以本末倒置去籤購收費電視臺，而忽略了水電費，畢竟水電費是重要的基本開銷，而收費電視臺只是可有可無的開銷。

當問清楚狀況後，我的朋友選擇不借錢，因為不認同其友人的做法，也不想他一錯再錯。他內心在想，我自己的收入比他高很多，甚至擁有幾間屋子，我都沒有籤購收費電視臺，本身是足球迷的他，有時還帶孩子去嘛嘛檔看足球比賽呢。希望這則故事對May和讀者有所啟發。

須辨別“需要”和“想要”開銷

你的開銷的確需要重新調整和分辨，尤其是哪些是“需要”，哪些是“想要”，需要是基本生活需求，忽略不得，比如吃喝住行，但是”想要”確實可有可無，比如奢侈品。開銷中應該優先處理必須品，當財務上許可，再來滿足想要的奢侈品和更豪華的生活方式。

比爾蓋茨有非常好的一句話，“我要確保我每花的一分錢值得”，那我們稍微調整為“我們要確保每花的一分線和時間，可以為自己和家人創造價值和美好回憶”，這是一個非常好的一項指導，作為花錢準則。

在電話費開銷方面，其實，不懂何以是86令吉，因為據我瞭解，大概50令吉左右都可以得到不錯的服務（無限通話以及無限、不錯的網絡速度）。當然，近期，政府也為收入中下的人民設立便宜的電話網絡配套，值得一試，以減少開銷。

自煮可省伙食費

在伙食費方面，我個人也是有一些小經驗，供你參考。在巴剎、早晚市集或大排檔的食物價格比較便宜。如果工作靠近住家，午餐回家吃也可以省下很多，而且比較健康。如果，家裡有5個人或以上，在家煮會便宜過出外用餐。

至於電費方面的建議，如果冷氣配合風扇，基本上是可以減少電費，在加上可以參考一些國家把冷氣設定最低25度，因為25度是屬於非常舒適的環境，太低就是屬於奢侈消費，浪費資源，不必像有些人把冷氣設在16度，但卻蓋很厚的被單。

先保留供貸和儲蓄部份

當你稍微調整和減少開銷後，可以儲蓄到錢的習慣在於拿到錢後，把要供的貸款和儲蓄的部份先保留。其餘的在用於其他花費，這樣你才可以儲蓄到錢。大部份人都是反方向，先花費，有餘錢才儲蓄，這樣多半是儲蓄不到錢的。另外，這裡的儲蓄只是第一步，需要積極根據你可接受的風險或熟悉的投資工具投資。如果不懂，也沒興趣和時間，那麼考慮找一位專業、可信賴和用有執照的理財師，可以得到事半功倍的效果。

在你的現金流裡，沒有註明是否有購買保險保障，這是不健康的。我們需要準備10至15%的收入用於購買人壽、疾病、住院、意外等保障。把我們會面對的個人和財務風險通過保險合約轉嫁給保險公司，避免任何健康問題或意外拖垮自己的財務和家人。

乘坐公交一箭雙鵰

在交通費用上，現在政府給予便宜、每個月無限制乘坐公共交通的配套是非常不錯的，如果你是住在雪隆一帶。而且，目前公共交通便利所涵蓋的地方比以前增加很多。乘坐公共交通工具，除了可以多走動（乘坐私人交通比起公共交通會減少你的走動），可以善用乘坐時間看書、聽書、聽新聞等學習上，一箭雙鵰。

謹慎善用信用卡

在信用卡的部份，信用卡其實是很好的工具，尤其是現在可以和電子錢包應用程式間接綁在一起，同時，現在到處都可以接受電子錢包，信用卡的限額，就變成你可以自由調動，用於緊急開銷、大筆開銷和加強你的財務流動的好工具，但它也猶如刀一樣，同樣有風險，因為利息是最高的。

安全應對它的方式就是確保每個月還完賬單數額（Statement Amount，不是最低數額——Minimun Amount），這樣你就可以免利息週轉銀行的錢，否則，每個月利滾利可以是天文數字的債務。同時，因為有信用卡，也讓你更容易有消費的衝動和舉動，要小心處理。

現有資料上有提起房屋貸款，但May沒有提及是否單身或結婚，如果是單身或小家庭，可以考慮出租屋子，然後選擇和家人一起住，除了有家人照應，也可以得到伙食的支援。這樣你的收入就會增加很多。

除了節流 也要開源

前文所談的多數為調整開銷的實戰建議，其實，還可以想如何增加收入，比如通過學習提高賺錢能力。如果人脈廣，可以學做傳銷，並主動向公司高層要求承擔更多責任和角色，利用私人時間兼職，或多打一份工作等等。這些都是可以幫助加強你的財務現金流。現在也有很多網上工作（文書、1：1補習、網絡行銷等），可以在自己的私人時間做。

生活素質易升難降

最後，賺多不等於可以儲蓄多，因為很多例子告訴我們，相應開銷也會跟著增加，所以，不要隨便提高生活素質，因為一旦提高，就很難降下來。比如，有些人一有錢，就餐餐非要外食，這樣還是儲蓄不到錢，更別說投資了。還有，一旦習慣餐餐外食，如果以後面對財務問題時，就不容易降低生活開銷習慣，也不習慣在家吃或去大排檔堂食／打包。