張晉瑋.延遲退休的利與弊

這就是為什麼，隨著人們的平均壽命提高，各國紛紛提升退休年齡。據安聯的報告，美、英、澳的退休年齡為67歲；加、日、德、意為65歲；新、韓為63歲。相比之下，大馬的60歲退休年齡比這些國家低。

回到個人層面，延遲退休有利有弊。從財務規劃的角度看，延遲退休者可以延遲支出，增加收入，讓退休金更加充裕。

假設有人月入5000令吉，預計退休後，安享晚年20年。若延遲5年退休，並且把錢存入公積金，他可以多掙超過33萬令吉。在往後的15年裡，每月可得2662令吉的額外生活費。在這種情況下，延遲退休者減少了退休日子數量，但卻可提升它的質量。

但延遲退休也有缺點，它會為勞動者帶來一些不確定性，例如額外的工作壓力，以及健康受影響等。況且，沒有人知道意外和明天，哪一個先到來。誰會希望努力工作一輩子，最後失去了安享晚年的機會？

但話說回頭，準時退休也未必是維持健康的良方。不少人從職場退下後，卻未能適應新生活，反而因失去了職場上的身分，同時失去了存在感。他們不僅感到寂寞，甚至失去了部分人生意義。此外，生活的改變也可能對婚姻，甚至退休者的健康帶來預想不到的影響。

因此，不少財務規劃師會提醒客戶，在退休與不退休之間，其實存在第三個選擇，那就是“退而不休”。在這種半退休狀態裡，人們既可以享受晚年生活，也可以投入一定的時間在職場上，例如做兼職賺錢。

對任何一個政府來說，延遲退休年齡都不是一個受人民歡迎的決定。但從國家的角度看，它有利於提升退休金的可持續性。尤其在美、澳、英等高福利國家，在人均壽命不斷提升、人口步入老齡化的情況下，延遲退休年齡成為了必要之舉。

據世行數據，大馬超過7%人口達到了65歲以上，國家步入了老齡化社會。此外，大馬擁有一個“臃腫”的公務員體系，在2023年財政預算案中，公務員的退休金佔了國家總開銷的8%。

當國家無法承擔人民的養老費用時，延遲退休年齡，讓人民工作更久是最直接的出路。若再次提早提取公積金，這更會加大延遲退休年齡的需要。

個人而言，延遲退休是福是禍，因人而異。但有一點可以肯定的是，擁有退休的選擇權是一件幸福的事。要擁有這個權利，打工人士必須達到財務自由。而學會理財，就是打開財務自由之門的鑰匙。