【詐騙實況／01】為何步步小心，還是被騙錢了？

時間倒流回到在農曆新年前夕。

我嘗試在某二手平臺出售閒置品，當物品照片成功上傳不久，便有A、B、C三名用戶陸陸續續發信息諮詢表明購買意願，隨後C賬戶被停用，剩下兩人輪流交涉。

無論是A或B，態度都極為爽快，並未討價還價，此時讓我心裡微微起疑，但仍覺得自己多心。

當與A的交易達成協議時，對方利用我對於二手平臺的不熟悉，給我發送一個二維碼，不斷催促我掃描儘快確認訂單，以便他能第一時間付款，如此火急火燎的著急態度，令我再度生疑。

但是，由於此時B還在“諮詢”另一件閒置物品，讓我手忙腳亂，無暇多作思考，只想先處理好A的訂單，再處理B。

於是急忙忙掃過A發送過來的二維碼，進入一個與該平臺一模一樣的頁面，出現A的訂購信息，確認後需填上銀行賬號等信息。

當時，我誤以為這是平臺綁定銀行賬號的程序之一，結果填上OTP（即一次性密碼，one-time password簡稱）後，便接獲信息通知，銀行戶頭已被扣款935令吉。

【重點提醒】如若在處理類似交易時，對方非常急切，不斷催促完成程序之時，反而應該放緩處理速度，亦要相信自己的第一直覺。

●詐騙實況行進2：

而B此刻不再發送任何信息，A則繼續聲稱平臺錯誤扣款，希望我能提供銀行賬戶信息以還款。

由於當時我意識到自己遭遇詐騙，不再予以理會，並且向平臺舉報。

【回應】平臺對於投報的反應緩慢，直至第二日下午，才停用了A、B兩個賬戶。事發後將近一個月，才收到來自平臺的電郵，提醒用戶切勿掃描任何二維碼、點擊不明鏈接等等。

●詐騙實況行進3：

緊接著在被扣款15分鐘後，立即撥電銀行，申請該行的“緊急停止開關”（Kill Switch）功能凍結銀行賬戶。

當時賬戶裡出現兩個分別是扣款前以及扣款後的餘額數字，第二天抱著些許僥倖的心態到銀行櫃檯查詢。銀行職員指出，因為我及時採取措施，賬號已經凍結，這筆款項並未交易成功，7天后會自動返還，所以我不需要報警，也不需要上報全國詐騙回應中心（NSRC）997熱線服務。

但是，在同一天晚上8時，另一個銀行客服卻撥電告知，由於我已經發送OTP，因此錢已經付給“賣家”，除非“賣家”在7天內自行取消交易，否則錢還是會在賬戶解凍之後支付給對方。而且，也只有在支付之後，我才能向銀行遞交交易爭議（Dispute）申請表。

【疑問】讓人非常疑惑的是：為什麼本人第一時間意識到這是虛假交易，親自要求取消交易，而且賬戶餘額顯示還沒有支付的情況下，銀行依然可以無視戶頭持有人的要求繼續交易？短短几個數字，難道比本人更能表達個人意願嗎？假設是他人操作發送OTP呢？

【回應】有關銀行回應如下：當啟動“Kill Switch”功能後，它可以阻止進一步的交易。但是，如果在啟動“Kill Switch”功能之前所完成的交易，則無法撤銷交易。

【重點提醒】這就是為什麼行動速度很重要──分秒必爭──以阻止你的賬戶進行進一步交易。

【行動】為了理解什麼是銀行能和不能做的，我們需瞭解銀行與商家在交易時的互動方式。

舉例，如果客戶John的信用卡（被盜用）在A咖啡店使用了OTP（一次性密碼），銀行會知道發生了此交易，但在收到商家確認之前，銀行不知道A咖啡店是否已經確認此交易。從技術上來說，銀行已經“預留”了這筆錢，但只有在商家確認後才能正式扣除。

這就是為什麼銀行不能立即確定這筆錢已經被詐騙者騙走，並始終鼓勵客戶快速採取行動，以保護他們的賬戶免受進一步的交易損失。

再次強調，小心第三方索要您的個人信息和銀行憑證的重要性。另外，請注意，任何進行“Kill Switch”操作的人都必須根據銀行呼叫中心的互動語音應答（IVR）指令完成整個過程。

●詐騙實況行進4：

那通電話結束後，我本想撥打997，但是已經過了晚上8點，997服務時間結束，黃金24小時已經過了。

【疑問】997的運營時間是早8時至晚8時，但是詐騙的時間段從不侷限於此，997的服務時間是否能夠改成24小時？

【回應】國家銀行回覆：由於人力資源欠缺，因此目前運營時間只限早8時至晚8時。

●詐騙實況行進5：

第二天報警，警察詢問案發經過，也很遺憾表示金錢無法追回。

【重點提醒】遭遇詐騙後，無論銀行職員的說辭如何，務必第一時間報警，因為我們無法確定銀行職員是否經過充分的培訓？是否具備此情況的經驗？

●詐騙實況行進6：

最終，我眼睜睜看著賬戶裡的錢飛向騙子，然後根據銀行客服人員的指示遞交“交易爭議”申請表，果不其然地判定申訴失敗。隨著申訴失敗的通知而來的是一張冷冰冰的金融服務申訴專員署（The Ombudsman For Financial Services，簡稱OFS）的傳單，表示倘若對於申訴結果不滿，可上訴到OFS。

【行動】在不抱任何希望地準備好OFS所需的文件和資料，於3月8日發送到該機構的官方郵箱，除了接獲自動回覆表示已收到申請，至今尚未收到任何回應。

【疑問】金融服務申訴專員署到底是什麼機構？又存在著什麼問題呢？

報警有用嗎？

在明確得知損失已經造成，已經超過24小時，無奈之下在除夕當日到警局報案，經女警轉介到相關負責警員，在瞭解事發始末後，他語氣中帶著遺憾地表示金錢大概率無法追回。

不知為何，即使得知失而復得的幾率極其渺茫，但是這位警員的語氣莫名地讓我得到些許安慰。

至少確實有人真的將心比心，理解我此時的無助和沮喪。

但除了給予安慰，為更新詐騙案例數據做貢獻以外，就意味著報警沒有用嗎？

未必。

江曉智（化名）多年前曾遭遇過信用卡被盜刷事件。

當時她所使用的是一張附屬卡，因此很少一一細查、核對信用卡交易明細，結果一次賬單結算日後，不慎遺失了信用卡，時隔一個月收到賬單時，赫然發現已經被盜刷多達二千多令吉。

“我一發現被盜刷，就立刻撥電到銀行。”她不解地提到，“我已經設定好一個功能，如果刷信用卡超過一定數額，銀行就必須要發出通知，但是這卡被盜刷用來支付將近10次的交易，卻從未通知我。”

更讓她不解的是，她撥電要求銀行開檔調查，對方卻極力勸阻，並聲稱開檔不過白費力氣，還得經過報警等一連串繁瑣程序，亦無法追討失款，徒勞無功云云。

最讓她感到荒謬的是對方提供的解決之法。

“他說，我可以幫你暫緩還款。即便是他暫緩，最後還不是要我還嗎？反正就不讓我報警。”

“不行，這錢不是我花的，我為什麼要為銀行的錯誤負責？”

在她多次堅持報警的情況之下，對方才不情不願地開檔。商業罪案調查科的警員便在一週內與她聯繫，敲定時間錄口供做筆錄。

“大概不到兩週，警方再次通知我到總部交代調查結果。一些在商店、網店購物等數額較高的消費記錄，可以證明並非我本人做的，可以取消。”

“可是一些在油站消費或打油等交易記錄，無法證明是不是我本人或熟人做的，儘管有嫌疑，依然拿不回這筆錢。”

警方向她解釋，曾經調取過相關油站的監控記錄，但可惜已經過了油站的監控記錄保存期限，因此無法證明到油站消費的人是誰。

“那就沒有辦法了，這筆錢就拿不回來了。他們盡了力為我追回其他的款項。”

最終結果是警方成功為她追回80%至90%款項，已經是不幸中的大幸。

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