邱普恩.从美国银行破产事件看银行体系

作为普通市民，在进行任何银行业务时，都应该持有一定风险意识。另外，我们也可进行适当的分散投资，尽可能规避一些风险。“不要将鸡蛋放进同一篮子里”虽已老生常谈，但却颠扑不破。

2023年3月10日与3月12日，美国著名银行硅谷银行与Signature银行宣布倒闭，成为美国历史上规模第二大和第三大的银行倒闭事件。硅谷银行曾是美国第16大银行，业务主要针对科创公司，苹果、微软和谷歌都曾是它的客户。signature银行提供高额的私人银行服务，也进行加密货币投资。短短两天内，两家大银行一夜清零，究竟谁“杀死”了它们？谁应该为这起事件买单？

银行可因无法偿还债务，或明显缺乏清偿能力，而走向破产。法律已明文规定，银行破产有明确且具体的流程，破产后也需按照一定顺序进行清算，一般为法律相关费用，雇员工资和保险，储蓄，税务，债权和股权。破产本是非常普遍的商业现象，但银行之间的债务关系复杂，银行倒闭破产容易引发连锁反应与骨牌效应。况且，此次倒闭事件在美国发生，这不只影响美国本身，全球经济有可能因此受到波及。

美国银行破产事件起源于俄乌战争爆发及后疫情时代的报复性消费，供给不足却需求激增，最终导致通货膨胀的恶化。美国为了应对通胀，前前后后通过美联储加息七次，目的就在于通过抑制消费来减缓通胀。加息措施本属正常操作，但反复加息将影响银行经济来源及固定资产价值，从而重挫银行业。以硅谷银行为例，美联储加息将导致银行的钱贷不出去，银行没法通过利息获利。同时，硅谷银行将大部分现金投资于美国的政府债券，美联储加息将使银行所持债券市价不断下跌。可见，美联储加息对银行来说是双重打击，使银行慢慢走入危机。在此，我们也必须意识到，银行与大多企业和平民一样，对大环境非常敏感，对通胀尤为忌惮。

在全球通胀面前，无一人能够幸免。近期，我们都不时听到著名企业大量裁员的消息，而企业裁员的同时，也会将存在银行的资金取出作为流动资金，以应对一切突发状况。试想，当人们同时到银行取钱，而银行手上没有足够的现金，无法兑现时，就发生了挤兑，这就发生了前面说的“无法偿还债务”，银行就被迫宣布破产而倒闭。事实上，硅谷银行和signature银行正是因为挤兑而破产。硅谷银行将大量资金投资到美国债券，银行在经历一波取款潮后，手上流动资金已严重不足。因此，硅谷银行只能贱卖资产，以获取流动资金。此消息一出便立即造成恐慌，银行客户纷纷撤走资金，从而造成挤兑。归根到底，两家银行倒闭是由多起事件叠加而成，但美联储多次加息绝对是影响最深的一环。

以2008年次贷危机为鉴，银行破产可能引发更多的银行倒闭。然而就在signature银行倒闭的次日，美国财政部、美联储和美国联邦存款保险公司发布联合声明，对本次事件进行特殊处理，即启动新的银行定期融资计划稳定银行体系，同时对已破产银行的存款人进行全额兑付。美国出手救市，看似事情已经告一段落，但如果你也是这么想，那你绝对轻视了银行破产造成的连锁反应。事实上，两家银行倒闭已造成市场恐慌，美国银行股重挫，其中第一共和银行和阿莱斯恩西部银行跌幅超过50%。按照这个趋势来看，若美国仍持续加息，更多银行破产将是意料中事，甚至会波及全世界。

在金钱的世界里，没有绝对的安全可言。银行与众多行业一样，是会面临破产倒闭的。

因此，作为普通市民，在进行任何银行业务时，都应该持有一定风险意识。另外，我们也可进行适当的分散投资，尽可能规避一些风险。“不要将鸡蛋放进同一篮子里”虽已老生常谈，但却颠扑不破。