房貸再融資須注意什麼?

嚴格來說，再融資貸款與一般的房屋貸款差別不大，同樣是要提呈個人資料，例如收入、薪水單、呈報所得稅等文件。

假如銀行認為文件不夠，可能會要求任職企業、僱主證明信、公積金儲蓄結單，或是銀行定期存款等證書。

若在鎖定期還清貸款會被罰款

一般來說，假如在現有貸款鎖定期內，個人提早還清貸款，會被銀行徵收罰款。在銀行批准貸款的信件，有寫明如果提早還清貸款，將被徵收貸款額3%的罰金（舉例）。

這貸款指的是銀行當初發放的數額，不是以還欠的數額計算，假設領取30萬令吉的貸款，已還了10萬令吉，還欠20萬令吉，罰款是以30萬令吉，不是20萬令吉計算。

關於鎖定期這一項，通常最短都要3年，5年是比較普遍，有些甚至是8年，特別是開始償還貸款時，利率偏低的配套，鎖定期就會比較長。

這些都要看回當初領取貸款，個人籤回給銀行的批准貸款信件，裡邊提及的貸款鎖定期是怎樣說明。

不論鎖定期是3年、5年或是8年，提早還清將面臨銀行徵收罰款，只是罰款的百分比計算，是否有不一樣，就看個別銀行的決策。

我們選擇貸款再融資，最主要是希望可以節省利息的支付，因此，需要計算好最終可以省下多少錢，才決定是否要進行貸款再融資。

其他需要了解的細節包括：新的房屋貸款條約和借貸率，例如新的貸款銀行是否願意吸納轉移產權名字的費用，好比律師費、印花稅，特別需要確認現有銀行貸款合約的鎖定期。

留意需提前多少天通知銀行

除了掌握貸款鎖定期這一項，也要看回之前簽名的文件，是否有提及需要提前多少天，例如多少個工作日，或者說一個月的時間，然後書面通知銀行，銀行回信可以，包括 尚欠的貸款數額，接下來才進行還清房屋貸款手續。

假設準備在6月份還清房屋貸款，那麼銀行在5月份就需要接到通知，或是更早一些，這些都需要向銀行貸款部，或者客服部門瞭解清楚。

至於書面通知銀行想要提早還清貸款，書信或文件是否有一個正規的格式，假如有，可以向銀行索取樣本供參考。

前面提到提早還清房屋貸款，將被徵收罰款，如何準確計算有關數目，最好是請銀行有關部門的職員協助計算，以取得精準的數額。

有了精準的數額，再來衡量可以省下的金錢，就是繼續目前這家銀行的貸款，與向新一家銀行領取再融資貸款，這兩者之間的差別數額有多少，然後才決定是否要進行再融資貸款。

個人在準備進行再融資貸款之前，需要計算是否值得，假如還有幾年就可以還清貸款，欠銀行的數額不多，那就不適合，不鼓勵再融資，畢竟可以省下的錢並不多。

小辰的貸款配套還有相當多年，只是需要確認貸款合約的鎖定期是5年或8年。

勿忽略附加或隱藏費用

此外，假如貸款利率較低，可是貸款期限拉長，最終可能被迫還更多的貸款利息，又或者是貸款分期拉長，延伸至個人已經退休，可能無法繼續支付房貸，這些都需要考慮清楚。

還有一種情況，也許貸款利率稍低一些，但可能會有附加或隱藏費用，如果是這樣，比較不值得領取再融資貸款。

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