KCLau | 人壽保險中五大保障 4D+1

這裡有一個簡單的基準供你參考：不要為保險費用支付超過你家庭收入的10%。如果你花費的錢超過這個比例，你很大可能買了不符合你當前需求的保險產品，而支付了過高的保費。

人生就像走向戰爭，雖然戰爭不經常發生，但我們每天都在面對各種挑戰，需要不斷地努力才能夠生存下來。就像在戰爭中穿上合適的盔甲可以保護我們的身體一樣，購買不同類型的人壽保險也能為我們提供不同程度的保障，就像是穿戴不同等級的盔甲。每種保險的保障程度和類型都不同，就像在戰爭中使用不同類型的裝備一樣，我們需要根據自己的需要和風險承受能力選擇適合自己的保險類型，以便在未來面臨風險時能夠更好地保護自己和家人。

在人壽保險中，主要包括五種保障，我將其簡化為“4D+1”，以便更容易記得。這個名字聽起來像買彩票，是我故意這樣取名的。這五種保障包括：死亡保障、全殘保障、重疾保障、醫療保障和意外保障。每一種保障都有其獨特的意義和作用，可以根據自己的需求和風險承受能力選擇適合自己的組合。通過了解這五種保障，我們可以更好地理解人壽保險的含義和作用，以便在未來的保險選擇中做出更明智的決策。

1. 意外保障（Accidental Permanent Partial Disability)

意外保單隻承保由意外造成的永久性殘疾和死亡。意外包括車禍、跌倒、被樹上掉下來的榴槤打破頭、運動時扭傷腳踝等等。裡面包含索賠醫藥費，也會賠償因意外造成斷手、斷腳、斷手指之類的永久性殘廢。

一般來說，如果意外死亡發生在公共交通工具上，例如巴士、客機、地鐵等，它將支付雙倍的保額賠償。適當的保障金額通常是年收入的5至10倍。

有些人只購買意外保單就以為自己買了足夠的保障。他們從來沒有意識到自己就像是穿著內衣去打仗，沒有盔甲、沒有頭盔、沒有其他裝備！雖然意外身故保險可以為我們提供一定程度的保障，但它並不能覆蓋所有可能的風險和不確定性。

2. 醫療保障（Hospitalisation & Surgical Benefit）

除了意外身故保險，另一個重要的人壽保險是醫療保險，也稱為住院和手術福利、醫療卡、醫藥卡或健保卡等等。這些保障可以支付你在醫院的大部分甚至全部醫療費用。適當的保障應該考慮每日食宿津貼≥RM150、每年限額≥RM200, 000、終身限額≥RM500, 000等因素。現在，許多保險公司都推出了終身無限索賠的計劃，你可以選擇符合你的負擔能力的最好報價。

需要注意的是，醫藥卡不是信用卡，它裡面沒有錢。如果你需要入院，向保險公司索取付款保證書（Letter of Guarantee）應該很容易。但是，保險公司在賠付前有權進行調查，特別是如果你在頭兩年提出重大索賠時。所以在購買醫療保險時，我們應該仔細閱讀保險條款和細則，並確保自己理解其中的限制和排除條款。這可以避免我們在需要理賠時遇到不必要的麻煩。

3. 重大疾病保障（Dread Diseases）

它與醫藥卡不同。這項保障的賠償金是直接一次性付給你，而不是付給醫院的。這項福利的目的是補償你因醫療而請長假的收入損失。買這種保險就好比你在戰場上備好了備用金，可以幫助你在不必擔心經濟問題的情況下，專注於治療和恢復。但是，你需要注意保險公司的條款和細節。例如，有些保險公司可能不包括某些疾病，或者規定只有在疾病達到一定程度才能獲得賠償。因此，在購買這種保險前，一定要詳細閱讀保險合同。適當的保障大概是你年收入的3倍。

4. 全殘保障（Total Permanent Disability, TPD）

終身殘廢是一種非常嚴重的情況。當一個人被診斷為全殘後，意味著他已經失去了謀生的能力。全殘保障的賠付有兩種形式：

a）一次性賠付：這種賠付通常已經包括在你購買重大疾病保險時的保障範圍內。

b）年金（Annuity）：這是一種單獨的附加條款，它每年會支付一筆補償金給你。建議你的保障額度最好能夠覆蓋你的年收入。然而，每家保險公司對每位保險人的年金賠付額度都有最高上限。如果你的收入超過了這個上限，可以考慮向不同的保險公司購買幾份保單，以獲得更充分的保障。

5. 死亡保障（Death）

除了自殺之外，即使是投保第一年內，無論你是以何種方式死亡，保險公司仍然會向你的受益人支付一筆死亡賠償金。舉例，作為一名父親，妻子全職在家照顧新生兒，可以建議他投保長達25年的年收入，以保障家庭的開支。

現在，你已經瞭解了可以投保的保障項目。接下來的問題可能是：“這些保險的費用是多少？”

错过不再！解锁所有内容

立即订阅 成为普通会员

已是会员？登入

VIP会员的专有特权

若您已是普通会员，现在就升级成为VIP。

	普通会员	VIP	VVIP
星洲网平台内容
星洲公开活动
礼品/优惠
会员文
VIP文
特邀活动/特级优惠
电子报（全国11份地方版）
报纸
	成为会员	按此升级	按此升级

這裡有一個簡單的基準供你參考：不要為保險費用支付超過你家庭收入的10%。如果你花費的錢超過這個比例，你很大可能買了不符合你當前需求的保險產品，而支付了過高的保費。

在現代社會，保險已經成為人們生活中不可或缺的一部分。通過購買適當的保險，我們可以在生活中面臨突發事件時獲得經濟上的保障，減輕經濟壓力。本文介紹了幾種常見的保險項目，包括醫療保障、人身意外保障、重大疾病保障、全殘保障和死亡保障。

對於每種保險項目，我介紹了其特點和保障範圍，以及一些購買保險時需要注意的事項。最後，提醒讀者不要為保費付超過家庭收入的10%，並且應該根據自己的實際情況選擇適當的保險項目和保障額度。通過理性的保險投資，我們可以更好地保護自己和家人的未來。

記住要投保4D+1。