KCLau | 人寿保险中五大保障 4D+1

这里有一个简单的基准供你参考：不要为保险费用支付超过你家庭收入的10%。如果你花费的钱超过这个比例，你很大可能买了不符合你当前需求的保险产品，而支付了过高的保费。

人生就像走向战争，虽然战争不经常发生，但我们每天都在面对各种挑战，需要不断地努力才能够生存下来。就像在战争中穿上合适的盔甲可以保护我们的身体一样，购买不同类型的人寿保险也能为我们提供不同程度的保障，就像是穿戴不同等级的盔甲。每种保险的保障程度和类型都不同，就像在战争中使用不同类型的装备一样，我们需要根据自己的需要和风险承受能力选择适合自己的保险类型，以便在未来面临风险时能够更好地保护自己和家人。

在人寿保险中，主要包括五种保障，我将其简化为“4D+1”，以便更容易记得。这个名字听起来像买彩票，是我故意这样取名的。这五种保障包括：死亡保障、全残保障、重疾保障、医疗保障和意外保障。每一种保障都有其独特的意义和作用，可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合自己的组合。通过了解这五种保障，我们可以更好地理解人寿保险的含义和作用，以便在未来的保险选择中做出更明智的决策。

1. 意外保障（Accidental Permanent Partial Disability)

意外保单只承保由意外造成的永久性残疾和死亡。意外包括车祸、跌倒、被树上掉下来的榴梿打破头、运动时扭伤脚踝等等。里面包含索赔医药费，也会赔偿因意外造成断手、断脚、断手指之类的永久性残废。

一般来说，如果意外死亡发生在公共交通工具上，例如巴士、客机、地铁等，它将支付双倍的保额赔偿。适当的保障金额通常是年收入的5至10倍。

有些人只购买意外保单就以为自己买了足够的保障。他们从来没有意识到自己就像是穿着内衣去打仗，没有盔甲、没有头盔、没有其他装备！虽然意外身故保险可以为我们提供一定程度的保障，但它并不能覆盖所有可能的风险和不确定性。

2. 医疗保障（Hospitalisation & Surgical Benefit）

除了意外身故保险，另一个重要的人寿保险是医疗保险，也称为住院和手术福利、医疗卡、医药卡或健保卡等等。这些保障可以支付你在医院的大部分甚至全部医疗费用。适当的保障应该考虑每日食宿津贴≥RM150、每年限额≥RM200, 000、终身限额≥RM500, 000等因素。现在，许多保险公司都推出了终身无限索赔的计划，你可以选择符合你的负担能力的最好报价。

需要注意的是，医药卡不是信用卡，它里面没有钱。如果你需要入院，向保险公司索取付款保证书（Letter of Guarantee）应该很容易。但是，保险公司在赔付前有权进行调查，特别是如果你在头两年提出重大索赔时。所以在购买医疗保险时，我们应该仔细阅读保险条款和细则，并确保自己理解其中的限制和排除条款。这可以避免我们在需要理赔时遇到不必要的麻烦。

3. 重大疾病保障（Dread Diseases）

它与医药卡不同。这项保障的赔偿金是直接一次性付给你，而不是付给医院的。这项福利的目的是补偿你因医疗而请长假的收入损失。买这种保险就好比你在战场上备好了备用金，可以帮助你在不必担心经济问题的情况下，专注于治疗和恢复。但是，你需要注意保险公司的条款和细节。例如，有些保险公司可能不包括某些疾病，或者规定只有在疾病达到一定程度才能获得赔偿。因此，在购买这种保险前，一定要详细阅读保险合同。适当的保障大概是你年收入的3倍。

4. 全残保障（Total Permanent Disability, TPD）

终身残废是一种非常严重的情况。当一个人被诊断为全残后，意味着他已经失去了谋生的能力。全残保障的赔付有两种形式：

a）一次性赔付：这种赔付通常已经包括在你购买重大疾病保险时的保障范围内。

b）年金（Annuity）：这是一种单独的附加条款，它每年会支付一笔补偿金给你。建议你的保障额度最好能够覆盖你的年收入。然而，每家保险公司对每位保险人的年金赔付额度都有最高上限。如果你的收入超过了这个上限，可以考虑向不同的保险公司购买几份保单，以获得更充分的保障。

5. 死亡保障（Death）

除了自杀之外，即使是投保第一年内，无论你是以何种方式死亡，保险公司仍然会向你的受益人支付一笔死亡赔偿金。举例，作为一名父亲，妻子全职在家照顾新生儿，可以建议他投保长达25年的年收入，以保障家庭的开支。

现在，你已经了解了可以投保的保障项目。接下来的问题可能是：“这些保险的费用是多少？”

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这里有一个简单的基准供你参考：不要为保险费用支付超过你家庭收入的10%。如果你花费的钱超过这个比例，你很大可能买了不符合你当前需求的保险产品，而支付了过高的保费。

在现代社会，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。通过购买适当的保险，我们可以在生活中面临突发事件时获得经济上的保障，减轻经济压力。本文介绍了几种常见的保险项目，包括医疗保障、人身意外保障、重大疾病保障、全残保障和死亡保障。

对于每种保险项目，我介绍了其特点和保障范围，以及一些购买保险时需要注意的事项。最后，提醒读者不要为保费付超过家庭收入的10%，并且应该根据自己的实际情况选择适当的保险项目和保障额度。通过理性的保险投资，我们可以更好地保护自己和家人的未来。

记住要投保4D+1。