发布: 1:40pm 08/05/2023

黄子伦 | 老老实实打工真能退休吗？

我知道无债一身轻能够让人非常舒畅，但是，作为现代人的我们更应该学会和债务共存。

只要我们能够抵挡得住提取公积金存款的诱惑，那么，退休就不是那么遥不可及了。
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关于投资理财的文章，我们看多了，道理也懂了。不过，我们大部分人的存款却没怎么增加，有不少人还因为开始去投资，选错工具还平白亏了好些钱。这导致很多人在投资理财这道路上开始没多久就放弃。这是相当让人气馁的事情。故此，我尝试用这篇文章来回答：到底老老实实打工是不是不能退休？

假设A先生23岁毕业，起步的月薪为2,500令吉，每年薪水平均涨幅为3%。这些假设条件，我认为并不难实现，只要大家多脚踏实地，不要听信什么大学文凭无用论这种废话就可以了。按照这涨幅，A先生到了60岁，他薪水大约7,500令吉。这听起来虽然并不多，但是我认为只要A先生没有怠慢工作，要实现这个目标并不是太难。

现在，我们就来看A先生的投资存款。也许大家会好奇A先生什么时候开始投资呢？其实，有一项重要的投资工具都被大家忽略了，那就是——公积金。

打工族的法定要求是存入薪水的11%，而公积金局每年的派息率大约是6%，我们把目标调低一点，5.5%就好了。这么一来，A先生在60岁时就会有大约64万令吉的投资存款。同样地，这听起来并不多，但是非常容易执行。

我们进一步延伸。公积金局是允许会员每年多存入6万令吉。我们继续用A先生为例，假设A先生一开始工作时就每个月多存入1%的薪水进入公积金局（第一年为多存入25令吉，到最后一年则是多存入75令吉左右）。那么A先生在60岁的投资存款总额就会上升到近70万令吉，比不存入更多钱增加了近6万令吉。

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以此类推，如果A先生每个月存入更多，例如多存入4%的薪水，那么在60岁的投资存款总额则飙升到87万令吉，资产增加了36%！

当然，这些都是有许多假设，前文也多次重复这些假设并不难实现，而且这当中有些财务惊喜是没有提及的，例如公司发放花红、比3%更高的涨薪幅度、比2,500令吉更高的起薪。所以，我们身为打工族是完全有能力做得更好。

与此同时，就不得不提那些会在你耳边低声细语的恶魔们，也就是让你从公积金账户提款的诱惑。目前来说，最多人从公积金局提款的一大类就是用于房子的首付。有些人之后还不断提款，用来偿还各种贷款，包括房贷和学贷之类。

关于这一点，我认为是非常不划算的，因为公积金局的派息率高于市面上许多房贷的利率。假设你从公积金局存款里提出1万令吉来还房贷，你的房贷利率为3%，公积金局的派息率为5.5%。那么，你这一年的机会成本就是250令吉（1万令吉 x 2.5%的利率差）。而且，这只是你在这一年的损失，经过往后的复利效应，可以是翻倍或以上的差别。

我知道无债一身轻能够让人非常舒畅，但是，作为现代人的我们更应该学会和债务共存。

只要我们能够抵挡得住提取公积金存款的诱惑，那么，退休就不是那么遥不可及了。