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发布: 1:40pm 08/05/2023

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黄子伦

黃子倫 | 老老實實打工真能退休嗎?

我知道無債一身輕能夠讓人非常舒暢,但是,作為現代人的我們更應該學會和債務共存。

只要我們能夠抵擋得住提取公積金的誘惑,那麼,就不是那麼遙不可及了。

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關於投資理財的文章,我們看多了,道理也懂了。不過,我們大部分人的存款卻沒怎麼增加,有不少人還因為開始去投資,選錯工具還平白虧了好些錢。這導致很多人在投資理財這道路上開始沒多久就放棄。這是相當讓人氣餒的事情。故此,我嘗試用這篇文章來回答:到底老老實實打工是不是不能退休?

假設A先生23歲畢業,起步的月薪為2,500令吉,每年薪水平均漲幅為3%。這些假設條件,我認為並不難實現,只要大家多腳踏實地,不要聽信什麼大學文憑無用論這種廢話就可以了。按照這漲幅,A先生到了60歲,他薪水大約7,500令吉。這聽起來雖然並不多,但是我認為只要A先生沒有怠慢工作,要實現這個目標並不是太難。

現在,我們就來看A先生的投資存款。也許大家會好奇A先生什麼時候開始投資呢?其實,有一項重要的投資工具都被大家忽略了,那就是——公積金。

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的法定要求是存入薪水的11%,而公積金局每年的派息率大約是6%,我們把目標調低一點,5.5%就好了。這麼一來,A先生在60歲時就會有大約64萬令吉的投資存款。同樣地,這聽起來並不多,但是非常容易執行。

我們進一步延伸。公積金局是允許會員每年多存入6萬令吉。我們繼續用A先生為例,假設A先生一開始工作時就每個月多存入1%的薪水進入公積金局(第一年為多存入25令吉,到最後一年則是多存入75令吉左右)。那麼A先生在60歲的投資存款總額就會上升到近70萬令吉,比不存入更多錢增加了近6萬令吉。

以此類推,如果A先生每個月存入更多,例如多存入4%的薪水,那麼在60歲的投資存款總額則飆升到87萬令吉,資產增加了36%!

當然,這些都是有許多假設,前文也多次重複這些假設並不難實現,而且這當中有些財務驚喜是沒有提及的,例如公司發放花紅、比3%更高的漲薪幅度、比2,500令吉更高的起薪。所以,我們身為打工族是完全有能力做得更好。

與此同時,就不得不提那些會在你耳邊低聲細語的惡魔們,也就是讓你從公積金賬戶提款的誘惑。目前來說,最多人從公積金局提款的一大類就是用於房子的首付。有些人之後還不斷提款,用來償還各種貸款,包括房貸和學貸之類。

關於這一點,我認為是非常不划算的,因為公積金局的派息率高於市面上許多房貸的利率。假設你從公積金局存款裡提出1萬令吉來還房貸,你的房貸利率為3%,公積金局的派息率為5.5%。那麼,你這一年的機會成本就是250令吉(1萬令吉 x 2.5%的利率差)。而且,這只是你在這一年的損失,經過往後的複利效應,可以是翻倍或以上的差別。

我知道無債一身輕能夠讓人非常舒暢,但是,作為現代人的我們更應該學會和債務共存。

只要我們能夠抵擋得住提取公積金存款的誘惑,那麼,退休就不是那麼遙不可及了。

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話又說回來,當我們60歲時,手上才握有64萬到87萬令吉,是不是一定能夠退休呢?這也相當取決於那個時候的環境。不過,有些事情還是在我們掌握之中,例如:不要讓自己的債務延續到退休年齡之後、不要許諾自己孩子有財產可以繼承、儘可能減少不必要的開銷等等。

最重要的自然就是,讓你的公積金局存款繼續利滾利地運作下去,每年只提取6%至7%的金額來消費。這樣的話,每年還是有幾萬令吉花,可以花上一段時間。如果,你有辦法做得更好,能夠存入更多錢來利滾利的話,那麼你的退休生活也許能夠更加寫意。

很多時候,我們並不需要太多錢,只是身邊太多噪音了,讓我們以為自己需要得更多。

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