黄子伦 | 你对自己的贷款进行压力测试了吗？

说完房贷，我们说说车贷。买车的压力测试非常容易被人忽略，因为很多人在买车时（尤其是买第一辆车），就容易低估未来的交通相关费用。举例来说，他们没有计算汽车的常规维修费用（加上现在很多车行都有给好几年的维修优惠，导致很多人压根儿忽略了这笔开销的可怕之处）以及各种突发状况的维修费（例如更换电池以及汽车轮胎）。

最近因为有朋友想要买房子，原本是看中了一间较为小巧的示范单位，大概等三四年就可以交房。没想到，房地产经纪说发展商很快就会开放该发展计划的第二栋大楼，然后会接纳订单，其中有较为宽敞的单位。朋友看了平面图就对这单位一见钟情，非买不可，哪怕每个月的供款会吃力不少。

朋友开始到处询问意见，希望有人会阻止这“疯狂”的决策。我也如实给出意见，劝说朋友千万要量力而为。

那么问题来了，什么是量力而为？

理财这回事，要求我们分清楚什么是“必要”和“需要”，可是很多时候并不容易分辨清楚。我就拿买车和买房这两件事来阐述，因为这是许多人投入大笔资金的事宜。而绝大部分人都会是贷款买车或买房，这是常态，也不可耻，反正贷款并不困难。但也因为贷款很容易，使得很多人对自己承受贷款压力有错误判断。

自从2008年次贷危机爆发后，人们意识到银行倒闭所造成的破坏是可以重创一个国家的经济的。故此，监管单位加强了对银行的监管需求，也提出了一个新的概念，名为“压力测试”（stress test）。

在这个测试模型里，监管单位会要求各家银行对自己的贷款人做模拟的压力测试，例如，经济衰退、失业率翻倍、大批B40群体无法偿还信用卡贷款等等（美联储也是有对银行做压力测试，不过，有诸多原因导致他们无法提早预判矽谷银行的倒闭）。每家银行需要汇报压力测试的结果，不及格者会被要求想办法改善，避免危机的发生。

既然银行都需要被压力测试，那么，我们向银行贷款也应该有压力测试的思维。

最为常见的谬误就是很多人以为只要每个月的供款不超过净收入的30%就安全了。但，很多人忘记房贷利率是会上调的。假设原先的房贷利率为3.50%，贷款期限为30年，那么每上调0.25%，供款金额就会上升3.0%左右。其他假设条件维持不变，20年房贷的供款金额就会每0.25%上升而增加2.2%左右。10年房贷则是1.2%左右。

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从2022年初至截稿为止，国家银行已经把OPR上调了1.25%到3.00%，换言之，大家的房贷供款就上升了15%左右（假设是30年贷款）。想象一下，如果你在2022年初贷款买房，那时的计算是每个月的供款会占净收入的30%，那么你现在每个月的供款占比就会上升到净收入的35%左右。当然，还未算上各种通货膨胀的经济冲击（不久前，就有看到有网民抱怨国家银行不断上调OPR导致他还款有更多压力），这会严重影响你未来的财务状况。

说完房贷，我们说说车贷。买车的压力测试非常容易被人忽略，因为很多人在买车时（尤其是买第一辆车），就容易低估未来的交通相关费用。举例来说，他们没有计算汽车的常规维修费用（加上现在很多车行都有给好几年的维修优惠，导致很多人压根儿忽略了这笔开销的可怕之处），以及各种突发状况的维修费（例如更换电池以及汽车轮胎）。

还有另一个情况就是人们总是低估了他们开车的里程。因为你在买车之前，你只会考虑到每天上下班的两点一线，而你不知道的是一旦拥有了汽车，你会大幅增加出门次数和里程。这么一来，与之相关的汽油和停车费用就会直线上升。更重要的是，汽车是一个不断贬值的工具，但却成了许多人用于犒赏自己的工具。孰不知，只是把自己未来的大笔财富给浪费掉。

以上就是我对一些贷款的压力测试的一些想法，如果你觉得你身边有朋友即将要买房或买车，而你发觉他们有点大头症发作，不妨把这些内容分享给他们看。

什么样的车子是最好的？在我看来，不用还车贷的车子就是最好的车子。同理，不用还房贷的房子就是最舒服的安乐窝。别管旁人怎么看。自己口袋舒服最重要。祝各位读者（和我）早日还清贷款，做个舒服的自己。