黃子倫 | 你對自己的貸款進行壓力測試了嗎？

說完房貸，我們說說車貸。買車的壓力測試非常容易被人忽略，因為很多人在買車時（尤其是買第一輛車），就容易低估未來的交通相關費用。舉例來說，他們沒有計算汽車的常規維修費用（加上現在很多車行都有給好幾年的維修優惠，導致很多人壓根兒忽略了這筆開銷的可怕之處）以及各種突發狀況的維修費（例如更換電池以及汽車輪胎）。

最近因為有朋友想要買房子，原本是看中了一間較為小巧的示範單位，大概等三四年就可以交房。沒想到，房地產經紀說發展商很快就會開放該發展計劃的第二棟大樓，然後會接納訂單，其中有較為寬敞的單位。朋友看了平面圖就對這單位一見鍾情，非買不可，哪怕每個月的供款會吃力不少。

朋友開始到處詢問意見，希望有人會阻止這“瘋狂”的決策。我也如實給出意見，勸說朋友千萬要量力而為。

那麼問題來了，什麼是量力而為？

理財這回事，要求我們分清楚什麼是“必要”和“需要”，可是很多時候並不容易分辨清楚。我就拿買車和買房這兩件事來闡述，因為這是許多人投入大筆資金的事宜。而絕大部分人都會是貸款買車或買房，這是常態，也不可恥，反正貸款並不困難。但也因為貸款很容易，使得很多人對自己承受貸款壓力有錯誤判斷。

自從2008年次貸危機爆發後，人們意識到銀行倒閉所造成的破壞是可以重創一個國家的經濟的。故此，監管單位加強了對銀行的監管需求，也提出了一個新的概念，名為“壓力測試”（stress test）。

在這個測試模型裡，監管單位會要求各家銀行對自己的貸款人做模擬的壓力測試，例如，經濟衰退、失業率翻倍、大批B40群體無法償還信用卡貸款等等（美聯儲也是有對銀行做壓力測試，不過，有諸多原因導致他們無法提早預判矽谷銀行的倒閉）。每家銀行需要彙報壓力測試的結果，不及格者會被要求想辦法改善，避免危機的發生。

既然銀行都需要被壓力測試，那麼，我們向銀行貸款也應該有壓力測試的思維。

最為常見的謬誤就是很多人以為只要每個月的供款不超過淨收入的30%就安全了。但，很多人忘記房貸利率是會上調的。假設原先的房貸利率為3.50%，貸款期限為30年，那麼每上調0.25%，供款金額就會上升3.0%左右。其他假設條件維持不變，20年房貸的供款金額就會每0.25%上升而增加2.2%左右。10年房貸則是1.2%左右。

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從2022年初至截稿為止，國家銀行已經把OPR上調了1.25%到3.00%，換言之，大家的房貸供款就上升了15%左右（假設是30年貸款）。想象一下，如果你在2022年初貸款買房，那時的計算是每個月的供款會佔淨收入的30%，那麼你現在每個月的供款佔比就會上升到淨收入的35%左右。當然，還未算上各種通貨膨脹的經濟衝擊（不久前，就有看到有網民抱怨國家銀行不斷上調OPR導致他還款有更多壓力），這會嚴重影響你未來的財務狀況。

說完房貸，我們說說車貸。買車的壓力測試非常容易被人忽略，因為很多人在買車時（尤其是買第一輛車），就容易低估未來的交通相關費用。舉例來說，他們沒有計算汽車的常規維修費用（加上現在很多車行都有給好幾年的維修優惠，導致很多人壓根兒忽略了這筆開銷的可怕之處），以及各種突發狀況的維修費（例如更換電池以及汽車輪胎）。

還有另一個情況就是人們總是低估了他們開車的里程。因為你在買車之前，你只會考慮到每天上下班的兩點一線，而你不知道的是一旦擁有了汽車，你會大幅增加出門次數和里程。這麼一來，與之相關的汽油和停車費用就會直線上升。更重要的是，汽車是一個不斷貶值的工具，但卻成了許多人用於犒賞自己的工具。孰不知，只是把自己未來的大筆財富給浪費掉。

以上就是我對一些貸款的壓力測試的一些想法，如果你覺得你身邊有朋友即將要買房或買車，而你發覺他們有點大頭症發作，不妨把這些內容分享給他們看。

什麼樣的車子是最好的？在我看來，不用還車貸的車子就是最好的車子。同理，不用還房貸的房子就是最舒服的安樂窩。別管旁人怎麼看。自己口袋舒服最重要。祝各位讀者（和我）早日還清貸款，做個舒服的自己。