失业中年 应急金只可撑5年

我个人认为，还清房屋1（自住房产）贷款不是很好，我觉得应该掌握手上现金，以赚取一些回酬，如果理财师有不同意见，请分享。

房屋2是作为投资单位，以对冲通货膨胀，我最初的计划是投资这个产业 （等待价值上升），以便作为2个孩子的高等教育经费。

这个原先的设想有实现我的计划，房屋价格在4年内增值30万令吉，遗憾的是，预想不到的裁员行动，冲击我的财务规划，希望理财师提供一些建议供参考。

ALAN PHUA

答：

亲爱的Alan Phua，

首先，让我们将你的财务状况整理成资产负债表和现金流量表。

从以上内容，我们可以看到你有相当高的净值和优质资产。然而，你的每月现金流出高于现金流入，这在长期内是不可持续的，尤其考虑到你目前即将处于失业状态。

根据资料，你在去年10月已失业，的确需要尽快找到类似之前的工作，因为你的开销是不容易往下调整，因为多数是贷款。另一个原因就是你的专才在销售和营销这个板块，如果不是非要在同一个行业，应该可以找到工作。

以另一个角度看待，就是这次的失业，可能是一个让你创业的机会，否则我们都习惯待于舒适区里，因为你的专才在销售和营销，之前的一些销售通路或管道、人际关系可以善用，从零开始。有些非常有经验的行业老手，到退休时，都会创立专业咨询公司，毕竟他们有人脉、资源和经验。

你也可以考虑，如果还没任何头绪，不妨好好沉淀和思考，到底接下来该何去何从。在过渡期，可以考虑暂时帮忙打理家人、亲友的生意，或者驾Grab。这个时候，更加要加大学习，到处交际，找回过去的朋友、伙伴、同事等等，寻找创业、合作、工作机会。

需了解投资风险喜好

你的来信也说明，如果没有工作，你的流动资金（现金和应急基金，88万令吉），基本上可以撑上5年或以上（每个月负现金流为RM13,447）。这也许可以提供给你一个转行、创业或重新开始的机遇。同时，货币市场基金的5万令吉也是属于保值、供与应急调动的一种，这折射一个不足之处：是否太保守了？太多流动资金在保守的保值上？当然，需要了解你的风险喜好Risk Profile，网上有免费的测试，来了解自己可承受的风险是高还是低。

基本上，流动资金方面，只保留3至6个月的总开销就够了，如果在收入不稳定的行业，可以保留6至9个月的总开销。疫情后，有些人倾向保留1至2年的总开销，作为紧急调动是情有可原的，你的5年以上就太多了，变成你的钱有点毫无作为。政府提供的就业保险保障（EIS）也可提供3至6个月的基本失业津贴。还有公积金担保贷款，都是你可以调动的现金流，所以，放心积极投资、创业或找新工作。

只保留1至2年的总开销数额在非常保守的投资或保值工具上（比如货币基金、定存、SSPN）后，其它都慢慢转移到投资上。如果是你自己操作投资，还是需回归熟悉的范围，资料显示你会比较熟悉房地产和股票，但不知投资回酬如何。如果投资回酬不好，需要了解哪里不足，通过学习补足自己的不足。和股票或房地产投资者在一起互相学习、提醒和投资是非常不错的策列。

股票里的产托（REIT）也非常适合喜好房地产的你，同时，目前有很多新的DIY的投资工具，比如机器理财顾问（RoboAdvisor）和众投（Crowdfunding）也是不错，可以考虑， 但一开始不在于多，可以先专注把房地产和股票投资回酬做好，到一定数额，再分散去其它投资工具（不一定自己来）。如果想要假手其他人投资，那就找一位拥有执照，又值得信赖的理财师帮你规划。观察一个人是否值得信赖，也是需要时间，老祖宗告诉我们最少需要3年相处和观察一个人，同时可以先从小的投资开始。

打工族转当投资者

穷富爸爸一直提醒我们要从打工和自雇的左象限（如图标），跳去成为投资者或企业老板（生意已经可以自动运行）。不妨分享一个从打工跳到投资者的故事。很多打工人都是没有太多储蓄，所以花钱上课程，参与投资群体，慢慢加大投资，直到投资回酬的利息已可以资助自己的日常开销-财务自由，他就会放掉工作专注投资。你其实已可以直接跳去成为投资者，因你已有为数不少的第一桶金供投资。

至于你的现金流里，开销的部分，主要还是供贷款，没有太多可以操作空间，除了因为没了工作，可以考虑只保留一辆车，然后把其中一辆车卖了。同时也因为没有工作，很大可能基本开销也会相应减少，比如汽油、手机或食物。如何有效管理开销，我在上一期的文章——“每月净赚2800令吉，却存不到钱”可以供你参考，作为积极调整你的现金流。

在你的房产#2，租金的收入大约2300令吉，稍微低于3650令吉（每个月供房贷数额）, 可否做市场研究，看看如何提高租金（稍微装修，或更多屋内便利等等），或者考虑和一些短租平台合作。如果你的地点靠近大城市、旅游景点、交通便利的热点，基本上短租可能会更不错。你也可以考虑，把现住的屋子租出去，如果能以好价钱出租，然后自己租个稍微小和便宜的地方，提高收入的同时，可降低开销，这些都需要从长计议。

你有提起，房产#2最初是为了资助子女的大学教育，而自住的房产#1，不值得用现金清完贷款，其实，这要看你是否有善用你的钱，目前房贷贷款利息大约4至5%，如果你的紧急资金和现金只是放在定存，目前大约只是4%左右，还清贷款还是有点划算，但好处不多，但如果可以善用你的流动资金投资超过6至7%的投资工具，那就不必清完贷款，只要每个月准时还贷就行了。

先把以上的一些建议实行后，再来看看如何调整自己的孩子教育费、退休规划，以及保险保障。