失業中年 應急金只可撐5年

我個人認為，還清房屋1（自住房產）貸款不是很好，我覺得應該掌握手上現金，以賺取一些回酬，如果理財師有不同意見，請分享。

房屋2是作為投資單位，以對沖通貨膨脹，我最初的計劃是投資這個產業 （等待價值上升），以便作為2個孩子的高等教育經費。

這個原先的設想有實現我的計劃，房屋價格在4年內增值30萬令吉，遺憾的是，預想不到的裁員行動，衝擊我的財務規劃，希望理財師提供一些建議供參考。

ALAN PHUA

答：

親愛的Alan Phua，

首先，讓我們將你的財務狀況整理成資產負債表和現金流量表。

從以上內容，我們可以看到你有相當高的淨值和優質資產。然而，你的每月現金流出高於現金流入，這在長期內是不可持續的，尤其考慮到你目前即將處於失業狀態。

根據資料，你在去年10月已失業，的確需要儘快找到類似之前的工作，因為你的開銷是不容易往下調整，因為多數是貸款。另一個原因就是你的專才在銷售和營銷這個板塊，如果不是非要在同一個行業，應該可以找到工作。

以另一個角度看待，就是這次的失業，可能是一個讓你創業的機會，否則我們都習慣待於舒適區裡，因為你的專才在銷售和營銷，之前的一些銷售通路或管道、人際關係可以善用，從零開始。有些非常有經驗的行業老手，到退休時，都會創立專業諮詢公司，畢竟他們有人脈、資源和經驗。

你也可以考慮，如果還沒任何頭緒，不妨好好沉澱和思考，到底接下來該何去何從。在過渡期，可以考慮暫時幫忙打理家人、親友的生意，或者駕Grab。這個時候，更加要加大學習，到處交際，找回過去的朋友、夥伴、同事等等，尋找創業、合作、工作機會。

需瞭解投資風險喜好

你的來信也說明，如果沒有工作，你的流動資金（現金和應急基金，88萬令吉），基本上可以撐上5年或以上（每個月負現金流為RM13,447）。這也許可以提供給你一個轉行、創業或重新開始的機遇。同時，貨幣市場基金的5萬令吉也是屬於保值、供與應急調動的一種，這折射一個不足之處：是否太保守了？太多流動資金在保守的保值上？當然，需要了解你的風險喜好Risk Profile，網上有免費的測試，來了解自己可承受的風險是高還是低。

基本上，流動資金方面，只保留3至6個月的總開銷就夠了，如果在收入不穩定的行業，可以保留6至9個月的總開銷。疫情後，有些人傾向保留1至2年的總開銷，作為緊急調動是情有可原的，你的5年以上就太多了，變成你的錢有點毫無作為。政府提供的就業保險保障（EIS）也可提供3至6個月的基本失業津貼。還有公積金擔保貸款，都是你可以調動的現金流，所以，放心積極投資、創業或找新工作。

只保留1至2年的總開銷數額在非常保守的投資或保值工具上（比如貨幣基金、定存、SSPN）後，其它都慢慢轉移到投資上。如果是你自己操作投資，還是需迴歸熟悉的範圍，資料顯示你會比較熟悉房地產和股票，但不知投資回酬如何。如果投資回酬不好，需要了解哪裡不足，通過學習補足自己的不足。和股票或房地產投資者在一起互相學習、提醒和投資是非常不錯的策列。

股票裡的產託（REIT）也非常適合喜好房地產的你，同時，目前有很多新的DIY的投資工具，比如機器理財顧問（RoboAdvisor）和眾投（Crowdfunding）也是不錯，可以考慮， 但一開始不在於多，可以先專注把房地產和股票投資回酬做好，到一定數額，再分散去其它投資工具（不一定自己來）。如果想要假手其他人投資，那就找一位擁有執照，又值得信賴的理財師幫你規劃。觀察一個人是否值得信賴，也是需要時間，老祖宗告訴我們最少需要3年相處和觀察一個人，同時可以先從小的投資開始。

打工族轉當投資者

窮富爸爸一直提醒我們要從打工和自僱的左象限（如圖標），跳去成為投資者或企業老闆（生意已經可以自動運行）。不妨分享一個從打工跳到投資者的故事。很多打工人都是沒有太多儲蓄，所以花錢上課程，參與投資群體，慢慢加大投資，直到投資回酬的利息已可以資助自己的日常開銷-財務自由，他就會放掉工作專注投資。你其實已可以直接跳去成為投資者，因你已有為數不少的第一桶金供投資。

至於你的現金流裡，開銷的部分，主要還是供貸款，沒有太多可以操作空間，除了因為沒了工作，可以考慮只保留一輛車，然後把其中一輛車賣了。同時也因為沒有工作，很大可能基本開銷也會相應減少，比如汽油、手機或食物。如何有效管理開銷，我在上一期的文章——“每月淨賺2800令吉，卻存不到錢”可以供你參考，作為積極調整你的現金流。

在你的房產#2，租金的收入大約2300令吉，稍微低於3650令吉（每個月供房貸數額）, 可否做市場研究，看看如何提高租金（稍微裝修，或更多屋內便利等等），或者考慮和一些短租平臺合作。如果你的地點靠近大城市、旅遊景點、交通便利的熱點，基本上短租可能會更不錯。你也可以考慮，把現住的屋子租出去，如果能以好價錢出租，然後自己租個稍微小和便宜的地方，提高收入的同時，可降低開銷，這些都需要從長計議。

你有提起，房產#2最初是為了資助子女的大學教育，而自住的房產#1，不值得用現金清完貸款，其實，這要看你是否有善用你的錢，目前房貸貸款利息大約4至5%，如果你的緊急資金和現金只是放在定存，目前大約只是4%左右，還清貸款還是有點划算，但好處不多，但如果可以善用你的流動資金投資超過6至7%的投資工具，那就不必清完貸款，只要每個月準時還貸就行了。

先把以上的一些建議實行後，再來看看如何調整自己的孩子教育費、退休規劃，以及保險保障。