KCLau | 资本最优化：差额投资与定期保险的财富增值之道

那么，”购买定期保险并投资差额保费“到底是啥玩意儿呢？假设你有能力购买一份年保费5,000令吉的终身人寿保险，为了让你的钱发挥更大的价值，你可以选择买个保费更低的定期保险，然后把剩下的钱拿去投资。

购买定期保险并投资差额保费（Buy Term, Invest the Difference），听起来好像是个理财大招！这个方案被一些理财大师和外国作家们大肆宣扬，现在我们来看看在马来西亚的实际操作情况。

有对新婚夫妇，陈先生和陈太太，他们觉得应该给自己买份适合的人寿保险。

陈先生跟保险代理说：“我要保费最低，保障最高！”

代理回答说：“那你应该买定期保险。”

可是陈太太不同意，生气地说：“我要有回报的保单！我不想只交保费，却啥也拿不到！”

这可把代理搞糊涂了，他又问陈先生：“你是想买终身保险还是定期保险呢？”

这简直就是个让人头疼的两难问题。

我可不敢说谁对谁错，毕竟他们只是有着不同的意见。

差额投资是什么？

那么，“购买定期保险并投资差额保费”到底是啥玩意儿呢？假设你有能力购买一份年保费5,000令吉的终身人寿保险，为了让你的钱发挥更大的价值，你可以选择买个保费更低的定期保险，然后把剩下的钱拿去投资。

比如说，你可以只用2,000令吉买定期保险，剩下的3,000令吉就拿去投资，期待获得更好的回报。这个策略基于你相信自己能够做出更好的投资决策，而不是依赖保险公司给的微薄现金回报。

差额理财的精髓

差额理财的理念就是要尽量支付最少的保费，然后用多余的钱去投资。如果你支付太多保费，就没有剩余的钱可以拿去投资了。长远来看，也就是20到30年后，你可能已经积攒了足够的投资财富，成为真正的大富翁。到那时，保险就不再是个问题，因为你已经身价过百万或千万了。这就是差额理财的精髓。

在大马可以怎么做？

那么，在马来西亚如何应用类似的方案呢？这里有一些选项可供选择，比如通过信托基金公司提供的团体定期保险，或者通过一些私人公司的协会，它们为雇员和会员提供独家团体保险。不过，自己购买团体定期保险也有一些弊端。有些计划可能会定期调整保费，而有些则要求你在续保时保持良好的健康状况，申请起来也不是那么容易。

好消息啊！最近几年，马来西亚涌现了一些在线保险中介机构，它们通过网站销售定期人寿保险。例如，一个30岁的非吸烟女性，每月只需要RM99的保费，就能保障一百万令吉的可续性定期人寿保险。这是蛮优惠的选择！

但是，定期人寿保险计划也有一个不可忽略的问题：你得不到全方位的保护，比如医疗卡和可怕疾病的保障。

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鲜为人知的保险保障秘密

让我们再次审视一下投资连结保单。其实，通过投资连结保单（ILP）获得的保险保障和定期人寿保险是一样的，可很多人都不知道这个秘密，真是可惜啊。

顺便说一句，保险行业是千变万化的，每年都会推出各种新奇的保险配套。所以，我建议你去几家公司要个保费报价来比较一下。说不定，在投资连结保单中，你能找到更棒的保险配套，用最低的保费享受最高的保障。

好了，让我们来总结一下差额理财的优点和缺点：

优点：

1. 当你能节省保费时，你将有更多资金来投资。
   这就像是你赚到了一笔额外的零花钱，可以让你在投资领域施展拳脚。嘿，你的保费剩下来的钱不就是可以当作投资的资本吗？你可以把它们用来买股票、投资基金、买房产等等。
   
2. 你对自己的投资有更多的控制权。
   你可以决定如何分配剩下的资金，并根据自己的投资目标进行操作。不用再依赖保险公司给你发小钱了，你是自己的老板，可以自由支配资金！

缺点：

1. 几乎不可能得到完全的保障。
   哎呀，买定期保险不能抱太大期望，它们可不会为你提供全方位的保护，就像一把把破漏的雨伞，总有一些地方会湿透。不过别怕，我们还有后招！利用投资连结保单，可以选择加上一些附加险，比如住院保险及严重疾病保障，来弥补保障的不足。这样一来，就像给你的保险打了一剂强心针，它能更好地应对意外情况。
   
2. 有些人缺乏纪律。
   有些人就是缺少投资的纪律感，把差额钱都花掉了。见钱眼开，多余的钱一下子就消失了！哎呀，对于这种缺乏纪律的人，投资差额真是太有诱惑力了，仿佛钱就是用来挥霍的。没办法，只能把他们的钱“锁”在保险计划中，不让他们轻易花掉。

那么，一开始就提到的陈家的情况如何呢？我得说，不同的计划适合不同价值观的人。陈先生是一个投资高手，懂得如何处理他的投资组合，对他来说，购买定期保险并投资差额是完全合理的。

陈太太不喜欢投资，她害怕输钱。当人们谈及投资股票时，她甚至会发抖。 她认为那是赌博。此外，她不可以看到银行里的“钱”，因为她很可能会花掉它。在这种情况下，将她的钱锁定在保险计划中可能对她还比较有利。