发布: 12:00pm 15/06/2023

KCLau | 資本最優化：差額投資與定期保險的財富增值之道

那麼，”購買定期保險並投資差額保費“到底是啥玩意兒呢？假設你有能力購買一份年保費5,000令吉的終身人壽保險，為了讓你的錢發揮更大的價值，你可以選擇買個保費更低的定期保險，然後把剩下的錢拿去投資。

購買定期保險並投資差額保費（Buy Term, Invest the Difference），聽起來好像是個理財大招！這個方案被一些理財大師和外國作家們大肆宣揚，現在我們來看看在馬來西亞的實際操作情況。

有對新婚夫婦，陳先生和陳太太，他們覺得應該給自己買份適合的人壽保險。

陳先生跟保險代理說：“我要保費最低，保障最高！”

代理回答說：“那你應該買定期保險。”

可是陳太太不同意，生氣地說：“我要有回報的保單！我不想只交保費，卻啥也拿不到！”

這可把代理搞糊塗了，他又問陳先生：“你是想買終身保險還是定期保險呢？”

這簡直就是個讓人頭疼的兩難問題。

我可不敢說誰對誰錯，畢竟他們只是有著不同的意見。

那麼，“購買定期保險並投資差額保費”到底是啥玩意兒呢？假設你有能力購買一份年保費5,000令吉的終身人壽保險，為了讓你的錢發揮更大的價值，你可以選擇買個保費更低的定期保險，然後把剩下的錢拿去投資。

比如說，你可以只用2,000令吉買定期保險，剩下的3,000令吉就拿去投資，期待獲得更好的回報。這個策略基於你相信自己能夠做出更好的投資決策，而不是依賴保險公司給的微薄現金回報。

差額理財的理念就是要儘量支付最少的保費，然後用多餘的錢去投資。如果你支付太多保費，就沒有剩餘的錢可以拿去投資了。長遠來看，也就是20到30年後，你可能已經積攢了足夠的投資財富，成為真正的大富翁。到那時，保險就不再是個問題，因為你已經身價過百萬或千萬了。這就是差額理財的精髓。

那麼，在馬來西亞如何應用類似的方案呢？這裡有一些選項可供選擇，比如通過信託基金公司提供的團體定期保險，或者通過一些私人公司的協會，它們為僱員和會員提供獨家團體保險。不過，自己購買團體定期保險也有一些弊端。有些計劃可能會定期調整保費，而有些則要求你在續保時保持良好的健康狀況，申請起來也不是那麼容易。

好消息啊！最近幾年，馬來西亞湧現了一些在線保險中介機構，它們通過網站銷售定期人壽保險。例如，一個30歲的非吸菸女性，每月只需要RM99的保費，就能保障一百萬令吉的可續性定期人壽保險。這是蠻優惠的選擇！

但是，定期人壽保險計劃也有一個不可忽略的問題：你得不到全方位的保護，比如醫療卡和可怕疾病的保障。

错过不再！解锁所有内容

VIP会员的专有特权

若您已是普通会员，现在就升级成为VIP。

讓我們再次審視一下投資連結保單。其實，通過投資連結保單（ILP）獲得的保險保障和定期人壽保險是一樣的，可很多人都不知道這個秘密，真是可惜啊。

順便說一句，保險行業是千變萬化的，每年都會推出各種新奇的保險配套。所以，我建議你去幾家公司要個保費報價來比較一下。說不定，在投資連結保單中，你能找到更棒的保險配套，用最低的保費享受最高的保障。

好了，讓我們來總結一下差額理財的優點和缺點：

當你能節省保費時，你將有更多資金來投資。
這就像是你賺到了一筆額外的零花錢，可以讓你在投資領域施展拳腳。嘿，你的保費剩下來的錢不就是可以當作投資的資本嗎？你可以把它們用來買股票、投資基金、買房產等等。
你對自己的投資有更多的控制權。
你可以決定如何分配剩下的資金，並根據自己的投資目標進行操作。不用再依賴保險公司給你發小錢了，你是自己的老闆，可以自由支配資金！

幾乎不可能得到完全的保障。
哎呀，買定期保險不能抱太大期望，它們可不會為你提供全方位的保護，就像一把把破漏的雨傘，總有一些地方會溼透。不過別怕，我們還有後招！利用投資連結保單，可以選擇加上一些附加險，比如住院保險及嚴重疾病保障，來彌補保障的不足。這樣一來，就像給你的保險打了一劑強心針，它能更好地應對意外情況。
有些人缺乏紀律。
有些人就是缺少投資的紀律感，把差額錢都花掉了。見錢眼開，多餘的錢一下子就消失了！哎呀，對於這種缺乏紀律的人，投資差額真是太有誘惑力了，彷彿錢就是用來揮霍的。沒辦法，只能把他們的錢“鎖”在保險計劃中，不讓他們輕易花掉。

那麼，一開始就提到的陳家的情況如何呢？我得說，不同的計劃適合不同價值觀的人。陳先生是一個投資高手，懂得如何處理他的投資組合，對他來說，購買定期保險並投資差額是完全合理的。

陳太太不喜歡投資，她害怕輸錢。當人們談及投資股票時，她甚至會發抖。她認為那是賭博。此外，她不可以看到銀行裡的“錢”，因為她很可能會花掉它。在這種情況下，將她的錢鎖定在保險計劃中可能對她還比較有利。