張晉瑋.誰有錢，誰很窮？

這裡帶出的一個問題是，在大馬生活，究竟月入多少才足夠？問一問公積金局，它認為，除了看收入，還要考慮其他因素，包括單身或已婚、有幾個孩子、生活習慣、年紀以及所在的城市等。

據公積金局的“我的預算 2022/2023”（Belanjawanku）報告，對於一個居住在亞羅士打、乘搭公交上班的單身者，一個月1530令吉的收入足以生存；但對於巴生河流域一家四口的家庭，月入少於6890令吉就不足夠了。城市人可能賺得多，但開銷更多。

即使一個人的可支配收入高，他也未必是個有錢人。如果他理財不當，不懂得累積資產，到了晚年退休時，一旦薪資歸零，他做富翁不成，反而成了貧窮老翁。由此可見，“高收入”和“富有”是兩碼事。

一個人名下資產過百萬，不代表他就是個百萬富翁，因為他可能有負債。以他的資產總值，減去全部負債，剩下的才是他的“淨資產”。有的人資產多，債務更多，淨資產少於零，這就是俗稱的資不抵債。

有趣的是，淨資產高不等於生活一定富裕。有的高資產人士表面風光，其實是個入不敷出的供房奴。可能有人會問，把資產賣了，問題不就解決了嗎？這要看個人情況而定。

我在接受國行註冊財務規劃師（RFP）訓練時，研究過不少案例，人們手上的房產有的自己住，有的給家人住，有的計劃未來用來養老等。很多時候，資產不能說賣就賣，家家有本難唸的經。

高收入者不一定是富人，同樣的，低收入者也不一定是窮人。在投資的世界裡，有一個策略可以讓人在無收入的情況下，過著富裕的生活。以下是該策略的中心思想。

投資者以資產做抵押，向銀行借錢，借來的錢用來支付貸款利息，其餘的做生活費。只要資產持續增值，錢用完後，可以用已增值的資產再抵押，這策略就可以無限重複使用。

或許，有人會覺得“貸款過日子”荒謬絕倫，但事實上，這方法在頂級富人圈裡普通不過，美國前總統特朗普是其中一個例子。在這個策略下，所借來的錢是負債，而不是收入，使用者不僅能過著富裕的生活，他甚至無需交稅。

對於“誰有錢，誰很窮”的問題，如果答案不搞清楚，後果會很嚴重。在政府的“合理化補貼”計劃中，若窮人被當成富人看，這會導致他們失去應有的福利。

個人認為，政府提倡的“合理化補貼”除了減少政府開銷，它實際上也是一個“財富再分配”計劃，把資源從納稅人的手中轉移到有需要的人身上。

由於一百個人當中，有一百種不同的情況，類似政策很有可能會順得哥來失嫂意。如果處理不當，它不僅會引來民眾的反彈，並且會成為反對黨攻擊執政黨的籌碼。