慕容海.太容易借到錢了！

大家別忘了馬來西亞去年的家庭債務佔了國內生產總值的81%，而這些數目看起來不大，先買後付的小額消費，正是聚沙成塔組成家債的主要成分。

自從團結政府堅持不再讓人民從公積金戶頭提款來“應急”之後，雖然有議員為了“討好”選民，或者一方面也是搶眼球爭取曝光率，仍然一有機會就會再提出這個話題之外，人民基本上也心知肚明是不再可能從公積金裡頭拿錢出來用了。

但現實的情況卻是我們見到政府“關了這扇門”後，很多非金融機構卻是為人民“開了另一扇窗”。我們不說非法貸款公司的招數，這些合法的非金融機構紛紛“鼓勵”人們先用未來錢，其所出擊的廣告和招數，就已經“百花齊放”，讓人眼花繚亂了。當然這些都小數額的消費借額，可是集腋成裘，這些非金融機構的目標完全是以量取勝。而且數目不大，分散借出，收回的風險也小，但利潤卻是相同的。

這些非金融機構包括了Shopee、一觸即通（Touch n Go）電子錢包、BigPay等等，有些是直接借貸，有些則是推“先買後付”的方式，其實也就是“分期付款”。根據財政部的數據顯示，截至今年3月杪，共有8萬8620人通過一觸即通電子錢包的GOpinjam獲得總值9110萬令吉的貸款，平均每人貸款1500令吉。而這超過8萬名的貸款者中，有55%是30歲以下的年輕人。

如此方便的借貸方式，真的沒有問題嗎？真的不會對年輕人造成沉重經濟負擔嗎？當然，將9千萬令吉的貸款均攤到8萬人身，每個人1500令吉，數目自然不大。根據財政部指出，GOpinjam是聯昌銀行與合作伙伴Touch n Go數碼合作的短期個人融資，而且也會進行負擔能力評估和堅持謹慎的債務償還比率，確保消費者能在融資期間償還債務。

話雖如此，但相信有使用過的人，都會覺得申請及獲得批准並沒有什麼困難。我們不知道銀行在這方面是如何進行評估，只是借貸1000令吉總不可能要走整個月的待批流程吧？況且有些還是先買後付，用戶只要“點下去”就交易完成了。

大家別忘了馬來西亞去年的家庭債務佔了國內生產總值的81%，而這些數目看起來不大，先買後付的小額消費，正是聚沙成塔組成家債的主要成分。我們看到的是這些非金融機構正扮演著替代公積金局，提供年輕人“應急消費”。但私企畢竟不是公家機構，借貸出去的錢是沒得“抵銷”或是折扣歸還的。

如何保護消費者免受過度的債務負擔和財務困難的影響，前提自然是要人民控制非必要的消費慾望。可是收緊消費會否拖慢了好不容易才從疫情後逐漸恢復的經濟，是不是政府允許非金融機構如雨後春筍冒現的最大因素？