郑志立.我们该准备多少退休基金

需要注意的是，这个建议是根据当前的消费成本进行估计的，因此更适合即将退休的人士。考虑到通货膨胀的影响，对于还未到退休年龄的人士，我们需要做出相应的调整。

让我们以我国人口的中位数年龄，即30岁，为基础进行简单的推算。在相当理想的情况下，假设退休年龄为55岁（即公积金局允许全额提款的年龄）并预测寿命为75岁（略高于我国最新数据），那么其将有大约25年的时间为20年的退休期做准备。

如果我们预计未来25年都将面临过去25年的平均通货膨胀率，即2.24%，那么该数据将上涨为150万令吉。

以上的数字看起来非常庞大，这是由于复利通胀的累积所导致。同样地，我们为退休而准备的存款也会因为复利而获得可观的增长。

根据公积金局2022年度报告显示，我国31至35岁的会员平均存款约为6万1484令吉。假设我们只有公积金作为唯一的退休基金，以2021年吉隆坡的个人收入中位数为基准，即3054令吉最为基础，如果我们每年能获得与平均通货膨胀率相等的加薪（即真实收入保持不变），通过标准的雇员和雇主缴纳加上现有存款，并在未来25年获得公积金局的5.7%派息（即过去25年的平均派息率），那么到时我们将累积约为86万令吉的存款。

通过比较这两组预测数据，我们得出一个相当悲观的结论，即退休基金的累积速度无法赶上开销的上涨速度。然而，我们也需要考虑到以上数据的局限性。

首先，需要指出的是公积金局的建议数据是基于相当活跃的生活方式来进行计算的，因此其未必适用于所有人。其次，由于过去几年政府特许的特别提款导致了现有平均存款较低，这也减缓了推算退休基金的累积。第三，这些数据是在假设退休人士无需为其他人承担开销，并且其他人也无需为其分担负担的情况下进行计算的。因此，在计算时需要根据实际家庭情况进行调整。

然而，与此相对应的是，我们根据平均通胀率进行的开销估计也存在局限性。2020/21年由于疫情引发的限制措施导致了当时的通胀率相对低并拉低了用于计算的平均数。此外，在过去的25年中，由于全球化和离岸外包思想（off-shoring）的盛行，全球范围内都经历了相对较低的通胀率。然而，由于疫情对产业链和运输的冲击，以及近年来地缘政治风险的提高，全球范围内的去全球化政策趋势日益增强。因此，我们未来可能面临比过去更高的通胀率。

综上所述，我们需要更多地为退休基金的累积做好准备。追求更高的真实收入、存款率和回报率当然可以优化退休基金的累积速度。然而，相对而言，由于复利的作用，尽早开始准备退休基金是一种简单且适用于大多数人的方式，其能在相同条件下让我们的退休基金获得极明显的增长。