鄭志立.我們該準備多少退休基金

需要注意的是，這個建議是根據當前的消費成本進行估計的，因此更適合即將退休的人士。考慮到通貨膨脹的影響，對於還未到退休年齡的人士，我們需要做出相應的調整。

讓我們以我國人口的中位數年齡，即30歲，為基礎進行簡單的推算。在相當理想的情況下，假設退休年齡為55歲（即公積金局允許全額提款的年齡）並預測壽命為75歲（略高於我國最新數據），那麼其將有大約25年的時間為20年的退休期做準備。

如果我們預計未來25年都將面臨過去25年的平均通貨膨脹率，即2.24%，那麼該數據將上漲為150萬令吉。

以上的數字看起來非常龐大，這是由於複利通脹的累積所導致。同樣地，我們為退休而準備的存款也會因為複利而獲得可觀的增長。

根據公積金局2022年度報告顯示，我國31至35歲的會員平均存款約為6萬1484令吉。假設我們只有公積金作為唯一的退休基金，以2021年吉隆坡的個人收入中位數為基準，即3054令吉最為基礎，如果我們每年能獲得與平均通貨膨脹率相等的加薪（即真實收入保持不變），通過標準的僱員和僱主繳納加上現有存款，並在未來25年獲得公積金局的5.7%派息（即過去25年的平均派息率），那麼到時我們將累積約為86萬令吉的存款。

通過比較這兩組預測數據，我們得出一個相當悲觀的結論，即退休基金的累積速度無法趕上開銷的上漲速度。然而，我們也需要考慮到以上數據的侷限性。

首先，需要指出的是公積金局的建議數據是基於相當活躍的生活方式來進行計算的，因此其未必適用於所有人。其次，由於過去幾年政府特許的特別提款導致了現有平均存款較低，這也減緩了推算退休基金的累積。第三，這些數據是在假設退休人士無需為其他人承擔開銷，並且其他人也無需為其分擔負擔的情況下進行計算的。因此，在計算時需要根據實際家庭情況進行調整。

然而，與此相對應的是，我們根據平均通脹率進行的開銷估計也存在侷限性。2020/21年由於疫情引發的限制措施導致了當時的通脹率相對低並拉低了用於計算的平均數。此外，在過去的25年中，由於全球化和離岸外包思想（off-shoring）的盛行，全球範圍內都經歷了相對較低的通脹率。然而，由於疫情對產業鏈和運輸的衝擊，以及近年來地緣政治風險的提高，全球範圍內的去全球化政策趨勢日益增強。因此，我們未來可能面臨比過去更高的通脹率。

綜上所述，我們需要更多地為退休基金的累積做好準備。追求更高的真實收入、存款率和回報率當然可以優化退休基金的累積速度。然而，相對而言，由於複利的作用，儘早開始準備退休基金是一種簡單且適用於大多數人的方式，其能在相同條件下讓我們的退休基金獲得極明顯的增長。