公務員夫妻經常赤字花費 理財出了問題？

●每個月我們都很謹慎花費，但是還是倍感壓力萬分，而且時常赤字花費，即使很想添購新傢俱或是新物品，都會覺得錢不好使。有什麼地方需要改進？

●因為工作關係，可能會在不同地方上班。今年我們計劃買一輛車。請問有什麼需要注意嗎？

●以目前的投資和儲蓄方法，我們幾時才能達到財務自由？是否有機會提早退休呢？

●除了每個月扣薪水還房貸，我是否能夠多還一些錢給LPPSA？

●有什麼方法可以快速增加收入和財富？

●如果我們都選擇提早退休，我們能否得到退休金和其他福利？

謝謝主持人

惆悵的X先生上

答：

錢拿去投資 導致“錢不夠用”

針對惆悵的X先生的提問，我們首先要來分析X先生夫婦的財務狀況，筆者為他們計算基本流動現金比率（Basic Liquidity Ratio）和債務供款比率（Debt Service Ratio）。這將讓X先生更瞭解自己的經濟狀況以及是否健康。

X先生夫婦的基本流動現金比率
=現金或現金資產÷每月總支出
=54,000÷9500=5.68個月（標準為3到6個月）

從理財角度來看，X先生必須確保擁有足夠的基本流動現金比率，至少要維持在3到6個月。根據以上計算，X先生目前的流動現金比率是5.68 ，簡單來說，X先生目前可以動用的急用現金為5到6個月。這項分析說明目前X先生的流動現金處於健康水平，其實流動現金最主要功能就是有錢應急。沒有人的每件事都是照著計劃進行，當計劃趕不上變化時，流動現金便可以拿來救急。

X先生夫婦的家庭債務供款比率
=每月供款÷每月收入
=3866÷11,000=35.1%（標準為少於35%）

X先生的債務供款比率為35.1%，處於健康水平。這些供款只佔據X先生每月收入的35.1%，不會因為供款而造成太大的經濟負擔。

因此，整體來說，X先生的家庭財務狀況是健康的。X先生提到每個月謹慎消費，但還是覺得錢不夠用，我相信這是一般人都會有的感覺，尤其是在通脹率飆升的當下。不過，X先生或許只是情緒過度擔憂，因為以X先生目前的財務狀況，其實很不錯了，也沒有過於負擔的債務，而且還可以定時定額把一部分收入存入投資戶頭。所以，X先生不必過於惆悵及擔憂，你們覺得錢不夠用，是因為把錢存起來投資，並非把錢花在不必要的地方，這是節儉理財最好的方式哦！

建議明年供完車貸才買新車

X先生想買一輛新車，你的債務供款比率為35.1%，假如買車，債務肯定增加，直接加重負擔。由於X先生目前的車貸將在2024年供完，筆者認為可以考慮在2024年才買車，那就不會感到負擔增加。但是，假如因為工作關係而沒法避免，還是可以在今年買車，畢竟一年後，舊車貸即供完。至於新車的選項，筆者建議儘量保持每月車貸供款350至370令吉之間，避免太重的債務負擔。

至於退休規劃，為了讓整個計算和分析更簡單，筆者假定X先生的退休年齡為55歲。在目前他們的每月開銷裡，有一些是可以在退休期間裡去除的。此外，筆者將假設X先生會在退休前把車貸及房貸供完。

根據X先生提供的數據，他所持有的現有存款大約是5萬4000和股票基金約36萬。而X先生目前所需準備的退休金是121萬1837令吉，換句話說，X先生需準備另外至少約80萬，方可在退休時保持目前的消費模式。假如想要更早退休，那一定要準備更多退休金，以確保可以維持更長的退休生活。由於X先生所提供的職業資料有限，比如目前是政府公務員的什麼職位，也沒有說明他們夫婦享有公務員pension scheme的詳細資料 ，所以筆者無法建議X先生幾時可以退休。

多還LPPSA需諮詢相關機構

由於房貸是通過LPPSA，供款直接從他每個月薪水扣，若想多還給LPPSA，筆者建議向有關部門瞭解，因為這是政府提供給公務員的福利，年利率定在4%，且有一定的細則需要遵守，所以只有諮詢有關機構，才可得到比較準確的資料。

個人貸款利率高過投資回酬 應付清

X先生目前也固定每月把一部分收入投入股票投資戶頭，但是他雖得到超過5%的股息，股票賬面仍虧損10%，而且，X先生還借了個人貸款來做投資，筆者認為有必要重新評估他的整體投資回酬表現，以免得不償失。首先，X先生可以向其個人貸款機構瞭解，假如他的個人貸款配套可以提前一次性付清，筆者建議提出部分投資戶頭的資金，把個人貸款清還，因為個人貸款配套的固定利息3%的有效年利率（Effective Annual Rate）是5.46%。（見表）

計算顯示，X先生實際上是付出5.46%有效年利率的代價，但在股息上只獲得約5%回酬，所以，這就是為什麼筆者建議先還清個人貸款。不過，X先生需先了解貸款細則，因為有些個人貸款配套不允許提前還清，甚至有可能因提前還清而被徵收附加費用（Early Settlement Fees）。

接著，除了直接投資金融股，且在金融股也還沒獲得滿意的回酬率，筆者建議也可以諮詢合格的理財師，選擇一些長期且屬於中級風險的投資計劃，例如可以考慮投資在共同基金計劃（mutual fund）。在這些計劃裡，金融中介機構會通過專業的基金管理人，把投資者的資金分散投資在不同的基金，以便他們可以分散投資風險及提高他們的回酬率，又或者考慮把錢投資在債券基金（bonds），雖然這類型的投資計劃回酬率比較低，但一般都會比定期存款高，風險卻比直接投資股票低。當然，在投資任何基金前，X先生必須要清楚瞭解投資計劃的細節，包括這些計劃過去的回酬表現、提款準則以及所牽涉的費用等。

X先生也提到退休金及其他退休福利，然而，由於資料有限，筆者不曉得X先生夫婦屬哪一組別的公務員，很難提供建議。X先生也提到自己目前只擁有醫藥卡保險，但根據一般理財的建議，我們須為本身投保相等我們年收入約5到10倍的人壽保險保額，作為收入保障計劃。收入保障（Income Replacement）對於每個人來說都極為重要，倘若有一天我們因為某些事故而無法工作，那由誰負責家裡的生活開銷？況且，X先生是家裡的重要支柱，也是父母重要的依靠，所以，X先生有必要規劃本身的收入保障計劃。此外，筆者也建議X先生預留父母因健康事故所需要的醫藥費，或為他們規劃醫藥保險，畢竟年紀越大，身體健康也會漸漸變弱，這是無法避免的。所以全面的財務規劃，不只在提高回酬率而已，也需要確保在有緊急事故需要時，擁有一套解決方案，才不至於陷入困境。