吳志剛.強制分期提公積金需慎思

對於公積金一次性提款和強制分期提款，是兩種不同的選擇，也各有優劣。但如果政府決定是強制性措施，而非選擇性的話，則有必要對相關條規深入研究，並參考其他國家的情況，以確保會員退休後的生活更全面受到保障。

僱員公積金實行強制性分期提款被提上日程，雖然是早在預料之中的事，但從首相安華表示這一問題已經進入最後階段，顯然這個措施早已經被相關部門深入研究和討論了。可是安華表示這項措施受到來自儲蓄不足會員反對，因為對這群會員而言，55歲時將款項悉數提出，可能早已在計劃之中的決定。當然不排除有些是抱著“享樂當下”心態的，要趁有生之年盡情享樂把錢花光的；但也不少會員是有計劃地要把錢提出解決房貸等重要事務的。

而根據公積金局主席阿末峇德里的數據顯示，截至2022年底共有280萬名會員的儲蓄不到1000令吉，佔42%；另有670萬名55歲以下會員的儲蓄在1萬令吉以下，佔51%。從這些會員的存款數字來看，分期提款和一次性提出，本質上沒有太大區別。只不過從長遠策略來看，該做出的調整還是要商議和進行的。

公積金局首席執行員阿米爾韓查也表示一次性提款並非最明智的做法。這對於具有金融宏觀思維的人來說，大都如此認為的。但對於存款越少的會員，卻更多的傾向於一次性提款，原因就在於貪圖其靈活性。這種方式可以讓僱員迅速滿足緊急資金需求等用途，使其能夠根據個人需求和目標做出靈活的財務決策。

可是一次性提款方式的不良問題也是明顯的。首當其衝的便是“風險管理”。除了清還房貸這類主要目的外，很多會員其實並沒有太多的管理概念。這將導致他們在取出一次性提款後，在大筆現金存放戶頭方便使用的誘惑下，更傾向於消費而非投資。從而導致會員在提款後的資金沒有得到有效投資，同時丟失公積金長期積累利息的收益。

對政府而言，一旦這一群體在短時間內將其退休金完全花光後，不可避免的會形成社會問題，而解決這難題的責任最終還是會回到政府身上。這也是分期提款會成為議程的原因。

簡單來說，強制分期提款可以幫助僱員更好地管理退休資金的風險，間接協助會員更有效地規劃和管理退休金，降低面臨資金短缺的風險。然而，事實是會對分期提款表示贊同的會員，基本上都是對自己財務有基本規劃的一群。即便不強制推行，他們也會根據自己的需求和目標，制定定期提款計劃的，以確保在滿足日常生活開支的同時，還能享受公積金儲蓄所能帶來的利息收益。