郑志立.定期提公积金具较长持续性

此文将重点对前者进行一些粗略的计算。

根据公积金局网站的年度报告，2021年时54岁活跃会员平均存款约为24万令吉。以我国在疫情前的平均预期寿命来进行计算，一名55岁的人士在现在退休时将过上为期约20年的退休生活。

假设该退休金被提取后并无增长，那么基于公积金局最低推荐数额，即每月1000令吉，其正好能用于20年的花费。但是如果要过上较为舒适的退休生活，我们能参考更详细的数据，即公积金局与马大联合推出的《我的预算2022/23》。在生活成本最高的地区（巴生河流域），一名退休人士每月需2520令吉，该退休金能维持约8年；而在生活成本最低的地区（亚罗士打）则每月需2020令吉，其也仅能维持约10年。

考虑到通货膨胀，以过去20年的平均通胀率2.16%来计算生活成本的增长，该退休基金能维持的时间分别降至17年、7年和9年。全额提取的退休基金明显并不足以应付为期约20年的退休生活。

考虑到上述数据是基于该退休金被提取后并无增长的情况，我们可以对该数据进行一些改进。在大多数情况下，对退休人士的投资建议将趋于保守投资。因此，我们可以假设该退休金被存于银行以获得基本回报。以国行数据里我国过去20年平均存款利息1.12%为参考，在考虑通胀率的情况下，其持续性并无明显的改变。除了消费为最低推荐数额的情况下略增为18年，在生活成本最高与最低的地区仍只能分别维持7年与9年。当然，如果退休人士拥有较良好的财务规划无疑能更好地改善该情况。

那么如果我们采纳公积金局建议的定期提取并每年根据通胀率进行调整，我们能发现其持续性有着较为明显的改善。以公积金局过往20年平均派息率5.68%为参考，消费为最低推荐数额的情况下有着最显著的改善：其能维持长达34年！而在生活成本最高与最低的地区获得的改善虽然没有那么显著，但其持续性也分别增长为9年与12年。

虽然后两者仍短于预期20年的退休期，但定期提取的持续性明显优于其他选项。需要注意的是以上数据是根据《我的预算》里较为活跃的生活方式为参考，实际生活方式的差异会导致所需数额有所不同。此外，疫情期间的特别提取机制也导致了现时公积金存款偏低，导致了其持续性的不理想。而退休人士除了公积金，也可能拥有其他为退休而准备的存款或收入来源。55岁就完全退休也非我国劳动市场常态。同时，许多退休人士可能拥有更为良好的财务规划。

因此，以上都是一些能影响我们退休期间财务状况的因素。退休规划是复杂的个人决策，需要根据每个人的特定情况进行综合考虑，定期提取未必适合所有退休人士。但是相较于全额提取和缺乏其他更理想的财务规划情况下，定期提取无疑能为我们提供一个持续性较为理想的退休基金。