鄭志立.定期提公積金具較長持續性

此文將重點對前者進行一些粗略的計算。

根據公積金局網站的年度報告，2021年時54歲活躍會員平均存款約為24萬令吉。以我國在疫情前的平均預期壽命來進行計算，一名55歲的人士在現在退休時將過上為期約20年的退休生活。

假設該退休金被提取後並無增長，那麼基於公積金局最低推薦數額，即每月1000令吉，其正好能用於20年的花費。但是如果要過上較為舒適的退休生活，我們能參考更詳細的數據，即公積金局與馬大聯合推出的《我的預算2022/23》。在生活成本最高的地區（巴生河流域），一名退休人士每月需2520令吉，該退休金能維持約8年；而在生活成本最低的地區（亞羅士打）則每月需2020令吉，其也僅能維持約10年。

考慮到通貨膨脹，以過去20年的平均通脹率2.16%來計算生活成本的增長，該退休基金能維持的時間分別降至17年、7年和9年。全額提取的退休基金明顯並不足以應付為期約20年的退休生活。

考慮到上述數據是基於該退休金被提取後並無增長的情況，我們可以對該數據進行一些改進。在大多數情況下，對退休人士的投資建議將趨於保守投資。因此，我們可以假設該退休金被存於銀行以獲得基本回報。以國行數據裡我國過去20年平均存款利息1.12%為參考，在考慮通脹率的情況下，其持續性並無明顯的改變。除了消費為最低推薦數額的情況下略增為18年，在生活成本最高與最低的地區仍只能分別維持7年與9年。當然，如果退休人士擁有較良好的財務規劃無疑能更好地改善該情況。

那麼如果我們採納公積金局建議的定期提取並每年根據通脹率進行調整，我們能發現其持續性有著較為明顯的改善。以公積金局過往20年平均派息率5.68%為參考，消費為最低推薦數額的情況下有著最顯著的改善：其能維持長達34年！而在生活成本最高與最低的地區獲得的改善雖然沒有那麼顯著，但其持續性也分別增長為9年與12年。

雖然後兩者仍短於預期20年的退休期，但定期提取的持續性明顯優於其他選項。需要注意的是以上數據是根據《我的預算》裡較為活躍的生活方式為參考，實際生活方式的差異會導致所需數額有所不同。此外，疫情期間的特別提取機制也導致了現時公積金存款偏低，導致了其持續性的不理想。而退休人士除了公積金，也可能擁有其他為退休而準備的存款或收入來源。55歲就完全退休也非我國勞動市場常態。同時，許多退休人士可能擁有更為良好的財務規劃。

因此，以上都是一些能影響我們退休期間財務狀況的因素。退休規劃是複雜的個人決策，需要根據每個人的特定情況進行綜合考慮，定期提取未必適合所有退休人士。但是相較於全額提取和缺乏其他更理想的財務規劃情況下，定期提取無疑能為我們提供一個持續性較為理想的退休基金。