越堤族在马没报税 申房贷会过关吗？
威胜说，2020年农历新年过后，他前往新加坡工作，至今已经3年半的时间。这些日子，他都是在新加坡租房。
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最近，他算算已储够购屋资金，想要购买房屋，但需要贷款，只是不需要贷款90%。
可是，他在马来西亚并没有报税，在新加坡工作也没有被征税，因为还没有到规定的门槛。
不久前，他物色到新山市附近一间公寓，建筑面积大约1000平方呎，售价在60万令吉之间，假如要去新加坡工作，可以选搭公共交通，地点可以接受。
如果成功买屋，他不需要在新加坡租房，因为其工作性质不需要每天前往公司报到。
他说，一个星期工作日有5天，可以在家工作2天或3天，看工作的安排和需要。
他计算过后，觉得储蓄足以在柔佛购买房屋，现已储蓄15万至16万令吉，数目不多，不过，作为购买房屋的首期款是足够的。
他的问题主要是：“在马来西亚没有呈报税收，银行会批准我的购屋贷款吗？ 假如我的财力符合条件，日后想要提早还清房屋贷款，需要注意哪些事项？通常罚款是怎样计算？ ”
注：“我今年30岁，这是我第一次购买房屋。我的父母会帮忙支付一些，例如买卖合约和贷款合约的律师费和印花税。”
答：林若辉律师说，只要金钱来源没有问题，譬如有薪金收入单证明，而且购买的是首间产业，一般不会面对有关方面的追问。
房屋贷款者向银行提出申请时，银行会看申请者过去至少6个月的薪金收入单，他们是以基薪作为考量，花红、奖励金、超时津贴，一般不是获得考量的项目。
申贷须看过去半年薪金收入单
银行通常会设下锁定期，例如3年或更长，好比5年，这意味着若从贷款发放日算起满3年，或是5年才还清，就不会被征收罚款。
假如准备一次过还清房屋贷款，需要事先书面通知银行，银行同意后，会发信告知尚未还清的贷款数额。
举个例子，信件会写明在8月30日之前偿还，贷款余额的数目是RM***,***，在9月30日偿还，贷款余额的数目则是RM***,***，以此类推。
锁定期内提前清贷
银行将征收罚款
假如是在锁定期内提前还清，银行将会征收罚款，通常是3%ｘ以贷款的数额，不是贷款的余额。
举个例子，假设这位读者贷款48万令吉，大约还了8万令吉，还欠40万令吉，恰好父母以年老进行规划，脱售名下一些产业套现，然后将现金分给几个儿子，每人获得一笔钱，估计有50万令吉。
这个时候威胜准备一次过还清贷款，忽略了有贷款锁定期这事，银行会以48万令吉计算罚款数额，不是以40万令吉计算。
银行与贷款者签署的贷款献议文件，会写清楚这一条款，还有假如没有按时偿还分期付款，将被征收罚款利息等等。
因此，准备还清房屋贷款前，最好是过了锁定期，有些时候，在锁定期内提前还清贷款，可能会被征收超过1万令吉的罚款，视贷款数额而定。
确保贷款配套没设限制条件
另外，也要确保所领取的贷款配套没设定限制条件，就是不能一次过偿还房屋贷款。虽然这样的制例子不多，但还是要了解清楚，可能是一些贷款利率比较低的配套。
还有一种安排，就是不要一次过还清房屋贷款，而是每个月增加分期付款的数额，或是将父母赠送的现金，用来进行其他的投资规划。
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真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。
“退休前一定要还清房贷吗？”
这是许多马来西亚人踏入50岁大关后，最常思考的问题。毕竟，没人希望退休后，每个月还要继续“供屋”，拖着一条房贷的尾巴过日子。
但如果你问我，我的答案永远是——不用急着还清！
为什么？因为聪明人懂得让房贷为自己“打工”，而不是自己一味“打工还贷”。
1. 房贷利率 VS 投资回报率
马来西亚的房贷利率目前大多徘徊在4%左右（视乎你签的浮动或固定利率合约）。但如果你懂得投资，比如买进一些高股息股票、REITs（房地产信托基金），甚至是EPF（公积金），年回酬基本都能达到5%-7%。
也就是说，把所有储蓄用来还清房贷，未必是最划算的选择。你失去了可以创造更多回报的现金流，反而可能错失累积更多财富的机会。
举个例子：
假设你手上有10万令吉，用来一次性还清房贷，当然每个月就少了贷款压力。
但如果你把这10万令吉投资到一个每年有5%回酬的工具上，10年后，你就赚了超过RM60,000的回报，远远超越单纯提早还贷所带来的“心理安慰”。
聪明人会思考：“我的钱，放在哪里增长更快？”
2. 保留流动性，更重要
退休生活除了日常开销，还常常会遇到突如其来的“惊喜”：
- 突发的医疗费用
- 子女婚嫁或创业需要资助（如果你不是“富得流油”，其实不建议继续无条件支持成年的孩子，除非他们真的需要帮扶）
- 旅游、兴趣爱好、修身养性的支出
如果你一股脑把退休金、EPF或储蓄全部用来还房贷，遇到紧急情况时，现金流紧张，反而更焦虑。
所以我的建议是：留有充足的流动资金，保持投资与还贷的平衡，这样才能在退休后更从容应对生活变数。
3. 房贷其实是“好债”
在我的书《理你财怪》里，我提到“好债”和“坏债”的区别。大多数人都搞混了！
很多人以为：“拿贷款买iPhone是坏债，拿贷款买房子就是好债。”其实，这只是表面。
真相是：
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- 用24个月免息分期买iPhone，难道一定是“坏债”？
- 用10%高利率的个人贷款去买房子，难道就一定是“好债”？
好债或坏债的核心，取决于“利率”，不是“用途”！
0利率贷款肯定比10%高利率房贷好得多！
而贷款买的物品才决定它是“好资产”还是“坏资产”：
- 跑车是贬值资产，属于“坏资产”；
- Ferrari股票是升值资产，属于“好资产”。
所以，房贷属于“好债”，尤其是在利率低、房产有升值潜力的情况下。
为什么房贷是“好债”？
- 利率低，通货膨胀还能帮你“稀释”贷款价值。
- 房产本身有升值潜力。
- 投资房产还能享有利息抵税。
聪明的理财人，懂得“善用”房贷，而不是急着还清它。
4. 债务结构可以灵活重组
当然，如果你发现退休前房贷余额依然不小，或者月供压力越来越大，也不是没有解决方案。
你可以这样做：
- 延长贷款年限，减轻每月供款负担；
- 和银行协商降低利率；
- 甚至再融资，把房子的部分净值（equity）套现出来，转化为退休期间的备用金。
说白了，与其急着还清房贷，不如聪明点，让房产帮你“提款”，过得更安心自在。
总结：理智看待“无债一身轻”
退休，追求的从来不是“零债务”，而是“自由”。
真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。
我自己从不急着还清房贷，因为我深知——钱在手里，才是最灵活的资本。
当然，每个人的财务状况不同，你可以根据自己的风险承受能力、房贷余额和投资水平，做出最适合自己的决定。
最后送上我一贯的忠告： “聪明的不是急着还债的人，而是懂得让钱为自己工作的理财人。”
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