越堤族在馬沒報稅  申房貸會過關嗎？

他計算過後，覺得儲蓄足以在柔佛購買房屋，現已儲蓄15萬至16萬令吉，數目不多，不過，作為購買房屋的首期款是足夠的。

他的問題主要是：“在馬來西亞沒有呈報稅收，銀行會批准我的購屋貸款嗎？ 假如我的財力符合條件，日後想要提早還清房屋貸款，需要注意哪些事項？通常罰款是怎樣計算？ ”

注：“我今年30歲，這是我第一次購買房屋。我的父母會幫忙支付一些，例如買賣合約和貸款合約的律師費和印花稅。”

答：林若輝律師說，只要金錢來源沒有問題，譬如有薪金收入單證明，而且購買的是首間產業，一般不會面對有關方面的追問。

房屋貸款者向銀行提出申請時，銀行會看申請者過去至少6個月的薪金收入單，他們是以基薪作為考量，花紅、獎勵金、超時津貼，一般不是獲得考量的項目。

申貸須看過去半年薪金收入單

銀行通常會設下鎖定期，例如3年或更長，好比5年，這意味著若從貸款發放日算起滿3年，或是5年才還清，就不會被徵收罰款。

假如準備一次過還清房屋貸款，需要事先書面通知銀行，銀行同意後，會發信告知尚未還清的貸款數額。

舉個例子，信件會寫明在8月30日之前償還，貸款餘額的數目是RM***,***，在9月30日償還，貸款餘額的數目則是RM***,***，以此類推。

鎖定期內提前清貸
銀行將徵收罰款

假如是在鎖定期內提前還清，銀行將會徵收罰款，通常是3%ｘ以貸款的數額，不是貸款的餘額。

舉個例子，假設這位讀者貸款48萬令吉，大約還了8萬令吉，還欠40萬令吉，恰好父母以年老進行規劃，脫售名下一些產業套現，然後將現金分給幾個兒子，每人獲得一筆錢，估計有50萬令吉。

這個時候威勝準備一次過還清貸款，忽略了有貸款鎖定期這事，銀行會以48萬令吉計算罰款數額，不是以40萬令吉計算。

銀行與貸款者簽署的貸款獻議文件，會寫清楚這一條款，還有假如沒有按時償還分期付款，將被徵收罰款利息等等。

因此，準備還清房屋貸款前，最好是過了鎖定期，有些時候，在鎖定期內提前還清貸款，可能會被徵收超過1萬令吉的罰款，視貸款數額而定。

確保貸款配套沒設限制條件

另外，也要確保所領取的貸款配套沒設定限制條件，就是不能一次過償還房屋貸款。雖然這樣的制例子不多，但還是要了解清楚，可能是一些貸款利率比較低的配套。

還有一種安排，就是不要一次過還清房屋貸款，而是每個月增加分期付款的數額，或是將父母贈送的現金，用來進行其他的投資規劃。