郑秉吉.乐龄人玩物不丧志
乐龄人的生活可以变得更加精彩，只需要拥有一个有趣的爱好，让自己的生活充满活力与动力。无论是养鱼、种花、画画，还是旅行，每个人都能找到适合自己的方式，让晚年生活更加充实、多彩。让我们鼓励乐龄人士积极参与各种活动，用激情和热情创造属于自己的精彩人生！
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过去，我对养热带鱼有浓厚的兴趣，曾在伦敦居住的一年中，几乎每个周末我都兴致勃勃地前往鱼店，观赏鱼儿、翻阅养鱼杂志和书籍。回国后，我曾经同时照料着5至6个鱼缸的鱼儿，甚至在适耕庄老家建造了一个大鱼池，任由一群日本锦鲤高雅地悠游其中。我的太太戏称我为“鱼痴”。
然而，随着事业繁忙，我无奈地把这个爱好搁置一旁，虽然偶尔路过鱼店或鱼缸仍会驻足观赏，但只是寥寥数次。
时光荏苒，二十余年过去了，如今我从公司的管理层退居幕后，重新点燃了养鱼和种水草的热情。在社交媒体的便利下，网络上有丰富的相关资讯和知识，我从水草造景鱼缸开始，与“旧爱”重新开始步上新旅程。
科技的进步使养鱼变成一门有趣又专业的嗜好，让我大开眼界，从中也吸取很多新知识。例如：掌握液体肥料、二氧化碳、照明和过滤设备的应用，使养鱼成功的几率大大提升。最近，我又不时前往鱼店，逐渐结识了一些志同道合的新朋友，生活更加愉快和充实。
前不久，我遇到了一位刚刚退休不久的朋友。他在退休半年后，因无法忍受居家无所事事的空虚，于是重新投身于他熟悉的行业，让自己再度忙碌起来。然而，一旦回到职场，工作压力又开始缠身。我笑谑说他应该安排更好的方式来过退休后的日子。
对于乐龄人而言，若缺乏爱好，精神状态将日渐萎靡，生活将变得枯燥乏味，情绪也会低落。这种状态可能引发诸多疾病和烦恼。因此，拥有一个深爱的爱好，不仅能让我们的心灵找到寄托，更能使日子充实美好，情绪自然会因此变得更加愉悦，身体和心态也会发生积极的变化。
日常的兴趣活动能够丰富生活内涵，同时也能激发乐龄人对生活的热情，还能够在一定程度上预防失智症等问题的发生。
多年来，我太太一直向往着将来的生活，想要像她的母亲一样培养一项有趣的爱好——种花。然而，这个愿望一直未能实现。最近，她开始在花圃购买各种荷叶植物，短短一个月的时间，家里的走廊和架子上摆满了各式各样的花盆，不同种类的荷叶植物在屋檐下茁壮成长。每天，她兴致勃勃地为这些植物浇水施肥，修剪树叶，这成了她的新乐趣。我对她说，这是一件好事，比起每天坐在沙发上看无休止的世界羽球赛和电视连续剧要有意义得多。她和拥有同样爱好的女儿多了很多新的话题。
实际上，我们可以投入各种各样的爱好。我有一位朋友重新拿起画笔学画画，还有人学习书法。还有同学和他们的配偶每年都会前往不同的地方旅行。他们说，要趁着身体尚好的时候，去探索更远的国度，将来年纪再大时，可能就无法自由自在地走动了。近年来，他们游历了欧洲、日本和美国各地。
乐龄人的生活可以变得更加精彩，只需要拥有一个有趣的爱好，让自己的生活充满活力与动力。无论是养鱼、种花、画画，还是旅行，每个人都能找到适合自己的方式，让晚年生活更加充实、多彩。让我们鼓励乐龄人士积极参与各种活动，用激情和热情创造属于自己的精彩人生！
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真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。
“退休前一定要还清房贷吗？”
这是许多马来西亚人踏入50岁大关后，最常思考的问题。毕竟，没人希望退休后，每个月还要继续“供屋”，拖着一条房贷的尾巴过日子。
但如果你问我，我的答案永远是——不用急着还清！
为什么？因为聪明人懂得让房贷为自己“打工”，而不是自己一味“打工还贷”。
1. 房贷利率 VS 投资回报率
马来西亚的房贷利率目前大多徘徊在4%左右（视乎你签的浮动或固定利率合约）。但如果你懂得投资，比如买进一些高股息股票、REITs（房地产信托基金），甚至是EPF（公积金），年回酬基本都能达到5%-7%。
也就是说，把所有储蓄用来还清房贷，未必是最划算的选择。你失去了可以创造更多回报的现金流，反而可能错失累积更多财富的机会。
举个例子：
假设你手上有10万令吉，用来一次性还清房贷，当然每个月就少了贷款压力。
但如果你把这10万令吉投资到一个每年有5%回酬的工具上，10年后，你就赚了超过RM60,000的回报，远远超越单纯提早还贷所带来的“心理安慰”。
聪明人会思考：“我的钱，放在哪里增长更快？”
2. 保留流动性，更重要
退休生活除了日常开销，还常常会遇到突如其来的“惊喜”：
- 突发的医疗费用
- 子女婚嫁或创业需要资助（如果你不是“富得流油”，其实不建议继续无条件支持成年的孩子，除非他们真的需要帮扶）
- 旅游、兴趣爱好、修身养性的支出
如果你一股脑把退休金、EPF或储蓄全部用来还房贷，遇到紧急情况时，现金流紧张，反而更焦虑。
所以我的建议是：留有充足的流动资金，保持投资与还贷的平衡，这样才能在退休后更从容应对生活变数。
3. 房贷其实是“好债”
在我的书《理你财怪》里，我提到“好债”和“坏债”的区别。大多数人都搞混了！
很多人以为：“拿贷款买iPhone是坏债，拿贷款买房子就是好债。”其实，这只是表面。
真相是：
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- 用24个月免息分期买iPhone，难道一定是“坏债”？
- 用10%高利率的个人贷款去买房子，难道就一定是“好债”？
好债或坏债的核心，取决于“利率”，不是“用途”！
0利率贷款肯定比10%高利率房贷好得多！
而贷款买的物品才决定它是“好资产”还是“坏资产”：
- 跑车是贬值资产，属于“坏资产”；
- Ferrari股票是升值资产，属于“好资产”。
所以，房贷属于“好债”，尤其是在利率低、房产有升值潜力的情况下。
为什么房贷是“好债”？
- 利率低，通货膨胀还能帮你“稀释”贷款价值。
- 房产本身有升值潜力。
- 投资房产还能享有利息抵税。
聪明的理财人，懂得“善用”房贷，而不是急着还清它。
4. 债务结构可以灵活重组
当然，如果你发现退休前房贷余额依然不小，或者月供压力越来越大，也不是没有解决方案。
你可以这样做：
- 延长贷款年限，减轻每月供款负担；
- 和银行协商降低利率；
- 甚至再融资，把房子的部分净值（equity）套现出来，转化为退休期间的备用金。
说白了，与其急着还清房贷，不如聪明点，让房产帮你“提款”，过得更安心自在。
总结：理智看待“无债一身轻”
退休，追求的从来不是“零债务”，而是“自由”。
真正的财务自由，是懂得管理债务、投资与现金流，让钱为自己“打工”，而不是把所有的钱锁死在一栋房子里。
我自己从不急着还清房贷，因为我深知——钱在手里，才是最灵活的资本。
当然，每个人的财务状况不同，你可以根据自己的风险承受能力、房贷余额和投资水平，做出最适合自己的决定。
最后送上我一贯的忠告： “聪明的不是急着还债的人，而是懂得让钱为自己工作的理财人。”
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