理财师您好,我姓胡,今年36岁,在一家银行任职,年薪约10万令吉。先生在一家私人企业上班,年薪约7万5000令吉。我们有一个6岁的小孩,明年上小学。
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我们有一间高级公寓,自住,房贷还有20万令吉,月供5000令吉,还有15年,另外,老家有一间老房子,市值大约是20万至25万之间,但目前空置。
目前,我们的储蓄有15万令吉,另有一些信托基金、股票,市值约5万令吉。
每月家庭开销约是6000令吉,包括孩子和大人的一切开销。
请问:
1)这样的财务状况OK吗?
2)我们打算明年再要一个小孩,理财规划上需要做些什么调整吗?
3)我们有计划要卖掉老房子,想在市区再购置一间公寓,以后要出租也容易(老房子一直租不出去,价钱也不合理),这样做OK吗?
4)我们不算太老,对退休规划好像没怎么在做,希望理财师能指点一二。
谢谢。
胡女士
答:胡女士你好,从您提供的信息来看,您的财务状况是相对稳定的。您和先生的收入总额为17万5000令吉,储蓄达到15万令吉,投资5万令吉,老房子25万令吉。每月房贷支出为5000令吉,占据35%的收入比率,家庭开销约6千令吉,约占41%。 假设其余的都是储蓄,那么每月的储蓄额可达到3500令吉左右。
身家需达到或超过63万
1. 你可以通过这个公式来测量自己的财务状况有没有达到健康水平。
净身家=年龄x年收入÷10
36×175000÷10 = 630000
你的净身家需达到或超过63万,那么你就属于健康。反之,就努力提升。
产前产后费用+夫妻保险也要加额
2. 你们打算明年再要一个小孩,理财规划上就需要准备产前、生产和产后的开销。比如,每月产前检查(每次100至250令吉不等),生产(私人医院6000至1万2000不等),产后(月子中心1万5000至2万不等,月嫂7000至1万不等)。当然孩子出生后还要照顾她的生活费、奶粉、尿片、保姆费用等,之后还要上缴医疗保险。身为父母也需要同时增加人寿和疾病保险保障,毕竟赚钱养儿的是父母,保障父母,就是保障父母的收入不会被意外所剥夺,也就是保障孩子的未来生活或生存。
卖老屋 买公寓
3. 出售老房子是有感性和理性的考量。感性方面指老房子承载满满的回忆,无法用金钱来衡量。理性方面指老房子无法出租,自己又用不上,不只没有收入,还要支付维护的费用,当然把它卖了,换另一个资产是比较好的选择。在市区置一间公寓,以后出租也容易,这可以是一个合乎理性的决策。请确保在购置新房产前进行适当的市场调研和预算规划。同时,了解出租市场的需求和潜在租金收入,以确保您的投资回报合理。
退休规划 越早开始越好
4. 关于退休规划,尽早开始筹划是非常重要的。您可以考虑以下几个方面:
a. 确定您的退休年龄目标、预期生活开销、通货膨胀率、合理的投资回酬。
b. 评估您和先生的公积金在退休时足够不足够。
c. 确定额外的储蓄和投资计划,以弥补退休金的不足。这可以包括个人退休户头(PRS)或其他投资工具。
d. 学习理财,实践投资。你很年轻,学习一门投资理财知识非常必要,并趁早实践,就算犯错也有时间纠正,毕竟知识可以陪伴你一辈子。
e. 综上所述,建议您与专业的理财顾问或财务规划师进行详细讨论,他们可以根据您的具体情况提供个性化的建议和规划,帮助您达到财务目标并实现稳健的财务未来。
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