去年6月,博特拉大学道路安全专家古兰达颜教授披露,我国汽车数量自2019年开始每年增加逾百万辆,已经超越国家人口。全国去年已注册的车辆数量高达3330万辆,比我国总人口3260万还多。
经营机器厂小林的儿子小小林,今年终于大学毕业,要步入社会工作,也跟大部分大马人一样,需要一辆车代步。
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爸爸之前因疫情冲击业务生意陷困,流动资金吃紧,家庭生活困难。妈妈又掉入先买后付(BNPL)的陷阱,小小林如今要买车,颇为困扰。
即将在今年末季提呈国会的消费者信贷法令(CCA)建议禁止租购贷款(Hire Purchase)以78条规计算,这对小小林来说是好消息吗?最终受惠的是他,还是银行?
合约利率并不是实际利率
去年6月,博特拉大学道路安全专家古兰达颜教授披露,我国汽车数量自2019年开始每年增加逾百万辆,已经超越国家人口。全国去年已注册的车辆数量高达3330万辆,比我国总人口3260万还多。
总注册的3330万辆车当中,私家车占47.3%、摩托车占46.6%、货车占4.7%,其余是巴士、德士、出租车和其他等。
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另外,一个名为seasia.co的东南亚区域新闻机构2019年的数据显示,大马的人均拥车率是东南亚第二高的国家,每1000人当中就有443辆汽车。
由于公共交通系统不完善,大马人基本上必须依赖汽车和摩托车代步,才使得国人的拥车率居于东南亚第二,仅次于汶莱。
所以,小小林并不孤单,他和全马人一样,买车前都必须仔细思虑。
即将于年底提呈国会的消费者信贷法令(CCA),其中一个最引人关注的建议,就是租购贷款(Hire Purchase)俗称汽车贷款,将禁止以78条规计算,改以余额递减法计算车贷。
注册财务规划师兼P10 Holding私人有限公司首席执行员林伟龙说,新法令一旦落实,汽车贷款改以余额递减法计算,届时,消费者将更节省利息。
他接受《星洲日报》专访时给出一个例子,假设一个汽车贷款总额或母金为10万令吉,供9年也就是108期,贷款合约写明10%贷款利率,以单一利率方式来计算,得出贷款者需一共支付9万令吉的利息,总供要负起19万令吉贷款,每月供款1760令吉。
他说,这就是大家熟悉的车贷计算方式。
然而更多人会忽略的是汽车贷款的实际利率,若把贷款合约写明的利率转换为实际利率,就会发现不仅如此。
林伟龙说,从计算例子中可看出,尽管汽车贷款合约写明贷款利率为10%,但实际利率却达16.1%,更高。(表1)
根据消费者信贷监督委员会(CCOB)专案小组的消费者信贷法令第二部分公众咨询,我国的汽车贷款受到1967年租购法令(Hire Purchase Act 1967)管制,当汽车贷款供应商比如银行提供单一利率(Flat Rate)贷款配套时,以78条规计算。
78条规是把贷款利息提前计算好,并分摊在每个供期的融资方式,而且这个还款结构让大部分的利息都放到了贷款初期,所以尤其当贷款者想要提早还清车贷时,剩下未偿还的母金余额相对高,是这种贷款方式最大的缺点。
因为以78条规计算的汽车贷款,合约写明的利率并非实际利率。
“实际利率才能够反映复利率效果和汽车贷款真正成本。意思说,贷款者实际上所支付的利息,比合约上写的多。”
林伟龙以同样的例子进一步做比较,以78条规和余额递减法(Reducing Balance)计算,将有什么分别?(表2)
林伟龙解释,同样的贷款期限和条件,若车主想要在第三年也就是第36个月还清车贷,以78条规计算,已支付的利息供4万9816.51令吉,剩下余额达8万6483.18令吉得还清。而以余额递减法计算,到第36个月,已支付利息仅4万4207.60令吉,要还清贷款仅剩下8万零874.27令吉。
“我们可以看到,以余额递减法计算的贷款更节省利息,达5608.91令吉。同时,要还清贷款的余额更少。若在这时候还清贷款,总共可节省1万1217.82令吉。反之,78条规支付利息更高,要提早还清贷款时,剩下余额也比较高。”
两种贷款计算方式比较之下,可见余额递减法对贷款者来说更公平。
因此,他认为,根据公众咨询,消费者信贷监督委员会建议禁止使用78条规,将为消费者提供一个更加公平的计算方式。
车贷4提案引关注
由财政部、证券监督委员会及国家银行支持的监管单位——CCOB专案小组为了进一步保障消费者权益,同时推动消费者信贷领域健康发展,着手拟定消费者信贷法令以规范信贷及信贷服务供应商。
该专案小组今年4月进行消费者信贷法令第二部分的公众咨询,其中一个最引人关注的建议就是汽车贷款将禁止以78条规计算,改以余额递减法计算。
他们也针对现有的框架进行全面检讨,并建议强化大马的汽车贷款框架。还基于对信贷消费者不公平的条规,建议4项主要提案:
(一)为了确保对消费者公平,银行或车贷供应商,不能再以单一利率也就是78条规来提供汽车贷款,取而代之的是以固定利率(Fixed Rate)或可变动利率(Variable Rate)计算的余额递减法。
统一以固定利率或可变动利率的方程式来计算汽车贷款,也旨在让消费者和贷款方更容易理解。
(二)以固定利率或可变动利率计算的余额递减法,实际利率不能超过每年17%。这是为了确保银行或汽贷供应商所征收的利息,能够反映出他们真正的信贷成本,也让贷款者可以更容易做出比较。
17%的实际利率也是目前可变动利率贷款合约的顶限。
(三)同时,为了帮助贷款者货比三家,拥有足够资讯才做出正确的贷款决定,银行或车贷供应商与贷款者签署贷款合约前、在全部的汽车贷款广告及网站,都必须要披露贷款配套的实际利率。
(四)为了把汽车贷款的常规现代化,以符合目前营运和监管环境的发展趋势。CCOB专案小组也建议,车贷供应商可以采纳科技,他们有选择权,接受电子签名的汽车贷款协议或其他更动协议。
同时,业者也可选择通过电子渠道向贷款者发出最新的服务通知。
78条规计算方式 对贷款人不公平
CCOB专案小组说,事实上,78条规已被全球公认为是一种对贷款者不公平的计算方式。
在澳洲和纽西兰,监管单位已禁止以单一利率计算的贷款,汽车贷款也不能以78条规来计算。这两国的汽车贷款只能以固定利率或可变动利率计算的余额递减法。
同时,英国和美国(一些州属的常规可能不同)也已经禁止78条规,单一利率贷款只有在总利息等于或低过余额递减法的情况下被允许。
另外,一些国家及地区比如新加坡和香港,并不禁止78条规,不过,汽车贷款供应商需要披露,为贷款者解释清楚若要提早还清贷款时的计算方式。以确保贷款者在签署汽车贷款合约时,了解细节才做决定。
CCOB专案小组补充,除了1967年租购法令,2005年分期付款(定期收费)条例(Hire Purchase(Term Charges)Regulations 2005)有规定,大马汽车贷款利率顶限,固定利率最高为每年10%,可变动利率每年最高达17%。
等新法落实才买车?
余额递减计算法的好处就是对贷款者更公平,买车时节省利息,那么消费者应该等新法令生效才买新车吗?
林伟龙说:“若是急需汽车代步,新法令的落实,等不了。所以现在没得选,就算是78条规,消费者还是会使用这种贷款便利。”
他解释,一般上,监管单位要落实新条例,从发表公众咨询开始到真正生效会耗时几年,因此相信新法令不会那么快实行。
不过,他指出:“目前,市面上的个人贷款都是以余额递减计算法来计算,不再是单一利率,所以,相信车贷禁止以78条规计算指日可待,只是还无法得知什么时候正式开跑。”
他说,消费者若等不及,可以先以目前的贷款计算方式取得车贷,待1到2年后,新法令开跑进行再融资。
但他提醒,到时候再融资,二手车的利率更高,来来回回,可能节省不多,也不值得浪费力气去更换贷款配套。
另外,林伟龙也观察到,目前,市面上一些银行推出以可变动利率计算的递减余额车贷配套。他认为,有选择的话,递减余额车贷配套更好,因为可以省到利息,荷包就不会那么伤。
省下利息 买更贵的车?
既然新条例即将开跑,贷款可以省钱,消费者是不是可以加大买车预算?林伟龙并不认同。
他说,买车的决定应该回归基本的理财概念,说到底,还是要评估自己每月的还款能力和财务负担。
“用回10万令吉汽车贷款的例子,虽然可以节省几千令吉,但不要忘了这些好处将分摊在整个贷款期间享有。”
因此假如消费者原本预算每月供车1700令吉,每月节省200至300令吉,也不太可能让他加大预算,去到每月供2500令吉。
另外,林伟龙建议,要减少78条规的冲击,更实际的做法就是支付更高的头期款。头期款越高,利息节省更多。(表3)
他还说:“若想要省钱,尤其是社会新鲜人,就不要买新车。一辆新车5万令吉,就等于背负5万令吉债务,倒不如选择价值2万至3万令吉,价格实惠和实用的二手车,剩下的资源,可以做其他人生的财务规划,比如投资和更早储蓄到买屋头期等。”
【结语】
消费者信贷法令(CCA)旨在保护信贷消费者,但先买后付(BNPL)正式受到管制前,消费者要先懂得保护好自己,理性消费,贯彻“4要1不”小撇步;未来,车贷禁止78条规让消费者期待,惟买车终归要符合自己每月负担能力。
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