未婚夫妻手握20万 规划结婚换大屋

小李。

●答：针对小李提供的财务资料，笔者为小李和未婚妻目前的财务状况分析如下。

小李和未婚妻的基本流动现金比率
（Basic Liquidity Ratio）：

= 现金或现金资产÷每月总支出
= 100,000÷4,500
= 22.2个月（标准为3到6个月）

从理财角度来看，小李和未婚妻必须确保拥有足够的基本流动现金比率，至少要维持在3到6个月。小李和未婚妻目前的流动现金比率是22个月，已经超越标准。其实流动现金最主要的功能就是在急用时能派上用场。没有人的每一件事情都是照着计划进行，当计划赶不上变化，流动现金便可以拿来救急。

小李和未婚妻的债务供款比率
（Debt Service Ratio）：

= 每月总共款÷每月总收入
= 2000÷8000
= 25%（标准为低于35%）

债务供款比率主要计算的是，一个人的债务供款共占每月收入多少比率。依照以上计算，供款占据他们的每月收入的25%，这个比率是在指标范围内，代表小李和未婚妻的财务状况处于健康状态。

整体来说，小李和未婚妻的财务健康比率似乎没问题，但是小李必须明白从单身到组织家庭的开销和债务供款截然不同。组织家庭前小李有考虑到买大间一点的房子，而买房便会加重个人债务供款的负担。

假设小李买一间更大的房子，房价约50万令吉（根据网络来源估算），并跟银行贷款45万，小李可以参考计算：

房屋售价：500,000
首期款项：50,000
总贷款：450,000
贷款年利率：假设4.5%
贷款供期：30年
每月贷款：2280.08

以供期为30年做标准，50万的房子的每月供款为2280.08令吉（以利率4.5%计算）。

在做预算的过程中，部分具体费用包括以下的买卖合约的律师费和印花税，以及贷款合约的律师费及印花税。

在以上推算里，笔者已为小李算出在预付头期数额时，将面对的每月供款为多少。买屋所需费用是7万零750令吉，这笔费用包含买卖合约和贷款合约的律师费与印花税。如果小李想要购置50万的房子，那么笔者会建议小李可以考虑脱售或出租原有的公寓，这样就能减低每月的房贷开销。

如果小李出售原有的800平方呎公寓，并扣除原本的月供，小李的个人债务供款比率（Debt Service Ratio）：

= 每月总供款÷每月总收入
= 2780÷8000
= 34.75%（标准为低于35%）

小李也可以考虑购买还在建设中的产业。因为还在建设中的产业通常会有比较多优惠，比如发展商为了激励销售，会给购买者优惠如现金回扣、免付律师费及其他手续费等等。

此外，发展商会做出不一样的设计以便迎合人们的需求，毕竟以前的设计也比较老旧。建设中的产业也具有升值潜力，如果几年后住宅区开发了，那么房价就会跟着上涨。购买者将得到建设中的产业的升值好处。

建议供完车贷再考虑买屋

另外，小李有提到车贷还有2年；小李可以等供完车贷然后再考虑买房，以降低债务供款比率并拥有更多选择。

从小李的财务资料，没有透露他的人寿保险详情。其实在不同的年龄阶层，人们需要的保险计划都会有所调整，因为保险在理财中是不可或缺的一环，所以在这里笔者非常简短的让小李了解一下关于理财的4个阶段。

小李现在处于的阶段便是要做好财富保障，以便有能力铺陈好未来的财富基础。

收入保障（Income Replacement）对于年轻人至关重要，尤其是对于那些承担许多责任、并希望构建家庭的人。倘若有一天小李因为发生某些不幸事故而导致无法工作，所谓手停口停，那由谁来负责家里的开销？由谁来负担父母的伙食？在这种无法预料的情况下，存款固然能暂时缓解窘境，但是长期下来再深的金矿也会有崩塌的一天，所以才会需要收入保障的计划。

那一个人需要多少收入保障？小李可以计算个人的储蓄、收入、个人所拥有的全部保险利益无论是私人的还是公司（如有）提供保险的利益赔偿。

然后再计算家里和个人的开销，如果有任何不足的地方就是小李需要保障的收入部分。

如果小李想要更深入了解保险，笔者建议咨询有经验的理财师，做更详细分析及规划。