黄子伦 | 数字银行不是银行数字化
不止如此，他们还会关注你的朋友有些什么喜好，尤其是当你身边的朋友与你共享相同的WIFI后，他们所关注的信息也会被默认地当作你也有可能有兴趣的事物（这也是为何我们会觉得手机在偷听）。
最近GX Bank获得国家银行的运营批准，成为5家获得数字银行执照的财团中首家投入运营的。GX Bank是由Grab以及郭氏兄弟共同运营。另外四家执照拥有者分别是：
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- 由Boost以及RHB银行共同运营；
- Sea Limited（也就是Shopee的母公司）和YTL数字资本共同运营；
- AEON和MoneyLion共同运营；
- 由KAF投行运营。
这五家执照拥有者当中，全都有银行或者金融服务的从业经验。
那么，数字银行到底是什么？
数字银行是什么？
很多人以为数字银行无非就是把银行业务的“人”元素给去除掉，全都由科技、电脑以及AI来运营就可以了。
要这么想的话并没有错，只是如果数字银行就是这么简单的话，那么早在2009年，RHB银行就推出了类似的服务，也就是“Easy by RHB”，一个极少人就可以运作的贷款销售区。在这个概念销售区里，只要顾客满21岁并有1,500令吉的收入，文件齐全的话，个人贷款申请从审批到发放贷款是即场完成。换言之，你只要走进去，不一会儿就可以拿到一笔贷款。
由于这个概念非常新潮且简易，其分行从2009年的14间，隔年就扩张到110间（大多开在人潮旺盛的地点，例如轻快铁车站、邮政局、加油站、超市），并给RHB银行带来了12亿贷款总额的增长。在2010年，RHB银行的个人贷款总额可是增长了23.5%！
当然，这么简单的贷款审批自然就伴随着巨大违约风险，不过由于这些贷款的利率足够高，所以还是一笔划算的买卖。在巅峰期，Easy销售区一度达到275间。当然，从2018年开始，RHB银行也鲜少提及这特别销售区，恐怕是已经到达饱和水平。许多分行要么转租，要么升级为其他用途。
说完往事，言归正传。为何数字银行不是银行业务数字化？
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为何数字银行不是银行业务数字化？
因为业务数字化充其量也只是把所有的业务流程转换成电脑操作，例如把真人审批贷款过程改成电脑审批、申请表格改成线上表格，或者是把银行的手机应用程序改得比较完善而已。这些做法虽然不算是错，不过始终不是以科技为终极目标，和真正的数字银行还是有不少的距离。
他们充其量也只能称之为“银行业务数字化或者电脑化”，他们的底色并不是科技。说得难听一点，就好像一台咖啡自动贩卖机里坐着一位服务员，他看到你投币后，在里面忙得气喘吁吁，以便及时给你弄好一杯热咖啡。
真正意义的数字银行
那么，什么才是真正意义的数字银行呢？我们不妨从现在的社交媒体广告来推测一下。
我们都知道传统广告是怎么运作，无非就是通过各种看板和资讯轰炸。这些做法是不错，不过无效的概率太高。然而，在社交媒体的时代里，你的各种点赞、留言、关注的专页、停留在某个帖子或某张照片的时间长短，都在给这些社交平台描述你的喜好。平台会根据他们内部的演算法，来给你推送内容，其中就包括广告内容。当然，如果发现之前的推送没怎么有效，他们也会换另一种方式，来找到最大的效益。
不止如此，他们还会关注你的朋友有些什么喜好，尤其是当你身边的朋友与你共享相同的WIFI后，他们所关注的信息也会被默认地当作你也有可能有兴趣的事物（这也是为何我们会觉得手机在偷听）。
现在我们不妨假设一下，把社交媒体平台换成数字银行。现在，你想要去旅游，游览了一些旅游信息，或者查询了一些货币兑换率后，数字银行的手机应用程序给你推送更为划算的货币兑换率，让你把一笔外币存入卡里。与此同时，当有足够多的用户在游览某些货币的兑换率，举例来说是日元，那么如果他们刚好有商业客户打算把一笔日元换成是令吉，那么银行就能够马上给这两边的需求做匹配，而且兑换率足够好。
另一种情况则是我们的消费习惯。现在的传统银行要想了解顾客的消费能力和习惯，就一定得透过信用卡，因为一位银行客户也就可能有一笔房屋贷款，那么他的财务资料，尤其是消费能力的资料就只有一家银行拥有。可是，一般人会同时拥有好几家银行的信用卡。这么一来，银行就能够通过他的消费模式，例如消费次数、金额、时段、地点、类型、偿还模式等等来一窥究竟。
如果是数字银行，以上行为就能够做得更隐晦，甚至还可以反过来通过某些方式来影响你的消费行为，例如演算法发现你这个月去高级餐厅的次数过高，可能会建议一些融资产品给你，或者提醒你要记得使用超市购物的现金返还，以降低你外食的次数。
总而言之，数字银行是一个和传统银行截然不同的生物，一定不能用传统思维来运作。
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百格视频
很多大品牌的广告都有辨识度很高的短曲，这些短曲虽然只是短短几秒钟的旋律，却能像标语一样加深消费者对品牌的认识及印象。
拉曼理工大学广告专业的最后一年学生早前为Lipidgroup有限公司旗下的护肤品牌Remdii创作广告短曲，亲身体验一段简单的旋律如何成为公司强大的品牌形象。
项目负责人、TAR UMT讲师傅慧月说：“人工智能可以生成声音，但需要人类的直觉、对文化的理解和情感才能创作出真正能够与人产生共鸣的广告歌曲。”
对参与的学生来说，这不仅仅是一项作业，而是一个与真实客户合作，完成广告任务的机会。在Remdii的指导下，学生创作独特的广告歌曲，展现品牌的核心价值，并在创意和战略讯息传递之间找到了平衡。
比赛得奖者如下：
- 首奖：Bye Bye Monster——李欣怡（1000令吉）
- 二奖：Light of Hope——刘慧苑（500令吉）
- 三奖：Love Your Skin——徐康铭（200令吉）
- 安慰奖：Little Skin, Big Care——曹铭枫（200令吉）
回顾创作经历，首奖得主李欣怡说：“创作这首广告歌曲既令人兴奋又充满挑战。我希望创作出既难忘又吸引人的作品，就像我们每天听到的那些著名广告歌曲一样，能够深深烙印在人们的脑海中。想到这首歌可能会出现在真正的营销活动中，真是难以置信！”
二奖得主刘慧苑补充：“这个项目让我明白了音乐如何与品牌的消费者产生情感联系。它不仅仅是声音，它还叙述故事，让人产生情感共鸣。”
产学合作 双赢模式
颁奖典礼上，Remdii代表廖敏敏对学生的作品给予高度评价：“我们对这些学生展现出的创意和专业精神印象深刻。这些广告歌曲不仅仅是朗朗上口，它们体现了学生的创造力和创新精神。这次经历让我们看到了年轻创意人才的力量，也进一步说明产学合作的重要。”
学生参与实际项目，不仅学到广告知识，还真正体验广告业的工作。虽然人工智迅速改变创意产业，但这个项目说明了广告业的未来仍然需要人情味。
“有一天，当你在电台或商店听到一首广告短曲时，请记住那段旋律背后有一个故事、一段创作过程，以及一个敢于梦想的学生，”傅慧月说。
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