黄子伦 | 数字银行不是银行数字化

为何数字银行不是银行业务数字化？

因为业务数字化充其量也只是把所有的业务流程转换成电脑操作，例如把真人审批贷款过程改成电脑审批、申请表格改成线上表格，或者是把银行的手机应用程序改得比较完善而已。这些做法虽然不算是错，不过始终不是以科技为终极目标，和真正的数字银行还是有不少的距离。

他们充其量也只能称之为“银行业务数字化或者电脑化”，他们的底色并不是科技。说得难听一点，就好像一台咖啡自动贩卖机里坐着一位服务员，他看到你投币后，在里面忙得气喘吁吁，以便及时给你弄好一杯热咖啡。

真正意义的数字银行

那么，什么才是真正意义的数字银行呢？我们不妨从现在的社交媒体广告来推测一下。

我们都知道传统广告是怎么运作，无非就是通过各种看板和资讯轰炸。这些做法是不错，不过无效的概率太高。然而，在社交媒体的时代里，你的各种点赞、留言、关注的专页、停留在某个帖子或某张照片的时间长短，都在给这些社交平台描述你的喜好。平台会根据他们内部的演算法，来给你推送内容，其中就包括广告内容。当然，如果发现之前的推送没怎么有效，他们也会换另一种方式，来找到最大的效益。

不止如此，他们还会关注你的朋友有些什么喜好，尤其是当你身边的朋友与你共享相同的WIFI后，他们所关注的信息也会被默认地当作你也有可能有兴趣的事物（这也是为何我们会觉得手机在偷听）。

现在我们不妨假设一下，把社交媒体平台换成数字银行。现在，你想要去旅游，游览了一些旅游信息，或者查询了一些货币兑换率后，数字银行的手机应用程序给你推送更为划算的货币兑换率，让你把一笔外币存入卡里。与此同时，当有足够多的用户在游览某些货币的兑换率，举例来说是日元，那么如果他们刚好有商业客户打算把一笔日元换成是令吉，那么银行就能够马上给这两边的需求做匹配，而且兑换率足够好。

另一种情况则是我们的消费习惯。现在的传统银行要想了解顾客的消费能力和习惯，就一定得透过信用卡，因为一位银行客户也就可能有一笔房屋贷款，那么他的财务资料，尤其是消费能力的资料就只有一家银行拥有。可是，一般人会同时拥有好几家银行的信用卡。这么一来，银行就能够通过他的消费模式，例如消费次数、金额、时段、地点、类型、偿还模式等等来一窥究竟。

如果是数字银行，以上行为就能够做得更隐晦，甚至还可以反过来通过某些方式来影响你的消费行为，例如演算法发现你这个月去高级餐厅的次数过高，可能会建议一些融资产品给你，或者提醒你要记得使用超市购物的现金返还，以降低你外食的次数。

总而言之，数字银行是一个和传统银行截然不同的生物，一定不能用传统思维来运作。