黄子伦 | 数字银行不是银行数字化
不止如此，他们还会关注你的朋友有些什么喜好，尤其是当你身边的朋友与你共享相同的WIFI后，他们所关注的信息也会被默认地当作你也有可能有兴趣的事物（这也是为何我们会觉得手机在偷听）。
最近GX Bank获得国家银行的运营批准，成为5家获得数字银行执照的财团中首家投入运营的。GX Bank是由Grab以及郭氏兄弟共同运营。另外四家执照拥有者分别是：
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- 由Boost以及RHB银行共同运营；
- Sea Limited（也就是Shopee的母公司）和YTL数字资本共同运营；
- AEON和MoneyLion共同运营；
- 由KAF投行运营。
这五家执照拥有者当中，全都有银行或者金融服务的从业经验。
那么，数字银行到底是什么？
数字银行是什么？
很多人以为数字银行无非就是把银行业务的“人”元素给去除掉，全都由科技、电脑以及AI来运营就可以了。
要这么想的话并没有错，只是如果数字银行就是这么简单的话，那么早在2009年，RHB银行就推出了类似的服务，也就是“Easy by RHB”，一个极少人就可以运作的贷款销售区。在这个概念销售区里，只要顾客满21岁并有1,500令吉的收入，文件齐全的话，个人贷款申请从审批到发放贷款是即场完成。换言之，你只要走进去，不一会儿就可以拿到一笔贷款。
由于这个概念非常新潮且简易，其分行从2009年的14间，隔年就扩张到110间（大多开在人潮旺盛的地点，例如轻快铁车站、邮政局、加油站、超市），并给RHB银行带来了12亿贷款总额的增长。在2010年，RHB银行的个人贷款总额可是增长了23.5%！
当然，这么简单的贷款审批自然就伴随着巨大违约风险，不过由于这些贷款的利率足够高，所以还是一笔划算的买卖。在巅峰期，Easy销售区一度达到275间。当然，从2018年开始，RHB银行也鲜少提及这特别销售区，恐怕是已经到达饱和水平。许多分行要么转租，要么升级为其他用途。
说完往事，言归正传。为何数字银行不是银行业务数字化？
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为何数字银行不是银行业务数字化？
因为业务数字化充其量也只是把所有的业务流程转换成电脑操作，例如把真人审批贷款过程改成电脑审批、申请表格改成线上表格，或者是把银行的手机应用程序改得比较完善而已。这些做法虽然不算是错，不过始终不是以科技为终极目标，和真正的数字银行还是有不少的距离。
他们充其量也只能称之为“银行业务数字化或者电脑化”，他们的底色并不是科技。说得难听一点，就好像一台咖啡自动贩卖机里坐着一位服务员，他看到你投币后，在里面忙得气喘吁吁，以便及时给你弄好一杯热咖啡。
真正意义的数字银行
那么，什么才是真正意义的数字银行呢？我们不妨从现在的社交媒体广告来推测一下。
我们都知道传统广告是怎么运作，无非就是通过各种看板和资讯轰炸。这些做法是不错，不过无效的概率太高。然而，在社交媒体的时代里，你的各种点赞、留言、关注的专页、停留在某个帖子或某张照片的时间长短，都在给这些社交平台描述你的喜好。平台会根据他们内部的演算法，来给你推送内容，其中就包括广告内容。当然，如果发现之前的推送没怎么有效，他们也会换另一种方式，来找到最大的效益。
不止如此，他们还会关注你的朋友有些什么喜好，尤其是当你身边的朋友与你共享相同的WIFI后，他们所关注的信息也会被默认地当作你也有可能有兴趣的事物（这也是为何我们会觉得手机在偷听）。
现在我们不妨假设一下，把社交媒体平台换成数字银行。现在，你想要去旅游，游览了一些旅游信息，或者查询了一些货币兑换率后，数字银行的手机应用程序给你推送更为划算的货币兑换率，让你把一笔外币存入卡里。与此同时，当有足够多的用户在游览某些货币的兑换率，举例来说是日元，那么如果他们刚好有商业客户打算把一笔日元换成是令吉，那么银行就能够马上给这两边的需求做匹配，而且兑换率足够好。
另一种情况则是我们的消费习惯。现在的传统银行要想了解顾客的消费能力和习惯，就一定得透过信用卡，因为一位银行客户也就可能有一笔房屋贷款，那么他的财务资料，尤其是消费能力的资料就只有一家银行拥有。可是，一般人会同时拥有好几家银行的信用卡。这么一来，银行就能够通过他的消费模式，例如消费次数、金额、时段、地点、类型、偿还模式等等来一窥究竟。
如果是数字银行，以上行为就能够做得更隐晦，甚至还可以反过来通过某些方式来影响你的消费行为，例如演算法发现你这个月去高级餐厅的次数过高，可能会建议一些融资产品给你，或者提醒你要记得使用超市购物的现金返还，以降低你外食的次数。
总而言之，数字银行是一个和传统银行截然不同的生物，一定不能用传统思维来运作。
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热门新闻
百格视频
（芙蓉11日讯）社交媒体出现优惠烧腊广告，吸引退休男子订购，结果不仅手机遭骇，连银行定期存款也被盗。
一名六旬退休男子在社交媒体上看到一家烧腊商家标榜价格优惠，出于想要预订购买的心态便联络对方，岂料竟是诈骗圈套，手机遭骇客入侵，不仅银行户头被盗提5000令吉，还被盗用身份向多达50人借钱。
事主张先生今早在罗白州议员周世扬的陪同下召开新闻发布会，除了揭露事件的过程和可疑之处，也扬言将会追究到底，呼吁大众提高警惕，避免类似事件重演。
张先生声称，他于4月7日下午约5时滑手机时，在脸书看到一个名为“烧腊皇”的广告页面，于是他通过页面中提供的WhatsApp链接与卖家联系，未料就此陷入骗局。
他起初并未察觉有任何可疑之处，只是询问有关订购烧腊，期间在对方的引导下，他点击了所提供的链接，进入一个线上商店浏览商品目录。
他说，他与对方的对话仅持续了约15分钟，未料下午约5时30分，妻子接到银行职员来电，询问是否曾进行一笔5000令吉的转账，在妻子否认后，银行随即冻结他名下所有账户，包括储蓄账户和信用卡等。
“由于我的银行账户是与妻子联名的，当手机被骇客入侵后，银行无法联系到我，只好改联络我的妻子。在银行来电之前，我的账户已被盗提了5000令吉。”
疑骇客通过手机内绑定网购平台入手
在确认手机遭到骇客入侵及银行户头被盗用后，张先生当晚便前往森州警察总部报案，然而让他不解的是，这笔被盗的资金竟是从尚未到期的定期存款中提出。
他指出，根据银行提供的对账单，诈骗分子先从他的定期存款户头提取9911令吉24仙，并转入储蓄户头，随后再将其中的5000令吉转至第三方户头。
此外，他也发现自己在另外两家银行的户头曾遭到不明人士尝试登入，但由于使用了不同密码，才未被成功侵入。
他怀疑骇客是通过手机内绑定的网购平台入手，进而侵入他的银行应用程式，并盗取相关资料。
被盗金额
银行:“可能无法追回”
张先生指出，事发两天后，他前往银行了解情况，质问为何定期存款能够轻易地被转出，而银行的回应是，只要通过线上操作即可处理，至于被盗的金额，银行则表示“可能无法追回”。
“当下我就要求银行提供相关资料和文件，我会自行采取行动，而户头剩余的5000令吉，我也已经全部提出来，因为我已经不再信任银行。”
他指出，这笔定存的原定期限为11月25日，而且是他亲自到银行柜台开设的户头。
他质疑，为何银行在没有任何核实或通知的情况下，就允许一笔未到期的定存被提前提出，他怀疑银行的安全系统存在严重漏洞。
他强调，自己从未使用线上方式处理定存账户，银行方面也没有发送任何通知确认是否要提前取出定存。
WhatsApp帐号也被骇
除了银行账户遭骇，张先生的WhatsApp帐号也被骇客入侵，冒用他的身份向多达50名亲友发送信息，要求协助转账至第三方户头，连周世扬也接获相关信息。
他说，在手机被骇后，自己完全无法登入WhatsApp，因此毫不知情自己的身份已遭冒用，直到亲友打电话来求证，他才惊觉出事。
他透露，其中一名好友在当天晚上11时收到诈骗分子的讯息后，信以为真转账了800令吉，直到隔天早上通话时才发现自己受骗。
周世扬说，他在接获张先生求助后，也收到类似的信息，于是他以试探方式回应，结果对方果然开口向他借3350令吉。
针对定存户头的安全性，周世扬提出质疑，因为根据银行条例，定存必须由持有人亲自前往开户分行或银行指定的分行进行更新或提取，但在这起事件，该程序却完全未被执行。
他说，有关银行的条规已明确规定，顾客无法透过网络或线上银行提取定存，无论是提前或到期，提款时都必须亲自到银行，并出示身份证或护照等能证明身份的文件。
“这起事件存在诸多疑点，既然银行明文规定定存不能在线提取，为何这次却发生了？而且被取出的金额是9911令吉，那么剩余的定存余额是否还留在原户头中？”
此外，周世扬也质疑，从储蓄户头转走5000令吉时，银行并未第一时间向张先生发出任何确认或警示，直至交易完成后，才发现有异常。
“为何银行无法在第一时间阻止交易，导致5000令吉就这样被转走了，这不仅是金钱的损失，更反映了银行系统在政策执行与安全把关上的漏洞。”
他指出，通常银行在处理较大金额的转账时，都会设置“冷静期”或安全审核机制，尤其是5000令吉以上的交易，更应与客户确认后才放行，但这次却完全没有通知或验证。
他认为，正是这一连串的疏漏，让事主对银行的信任荡然无存，尤其是在处理定存方面，银行应承担起更高的安全保障责任。
他呼吁国家银行应加强监管，确保各家银行的系统没有存在漏洞，而他也将就此事件致函国家银行及财政部，要求彻查并强化相关政策。
他指出，如今银行账户被盗用的案例频频发生，银行有责任调查清楚并加强保安系统，并提醒公众应谨慎设定网上银行的转账限额。
“幸好张先生的户头每日转账限额为5000令吉，若限额更高，损失恐怕更严重。作为银行客户，我们宁愿程序繁琐，也不希望牺牲财产安全。”
在场者尚有芙蓉市议员黄健玮、助理市议员邓汉强、周世扬助理周炜政、蔡自强及邱亚生。
根据“烧腊皇-烧腊鸡鸭饭店SHAO LAK Restaurant”脸书专页的官方声明，业者澄清该店名称遭人冒用，已有多人因此受骗。
专页提醒消费者，切勿轻信任何声称来自“烧腊皇”的人员，或与“烧腊皇”有关的讯息与电话，以免落入诈骗圈套，造成财产损失或其他不良后果。
该专页也呼吁消费者，在点餐时应优先通过官方指定的外卖平台下单，并避免点击任何可疑链接。
此外，业者强调，该店的下单程序不会涉及任何需点击的链接，此举旨在防止消费者误触虚假网站，从而导致个人资料外泄、财产损失，甚至更严重的安全问题。
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