想生二胎還清房貸 夫妻要籌退休教育費

請問：

1）我的家庭財務狀況還可以嗎？有什麼缺漏？我們實在太害怕家庭財富又突然大縮水，有什麼需要規劃的？

2）我們希望儘早還清房貸，所以現在如果有多點儲蓄，都會供多一點錢，這個做法對嗎？

3）孩子的教育費如何規劃？如果要多一個孩子，需要準備多少錢？

4）我們夫妻的退休又該如何規劃？

瑤

答：瑤女士，你好。根據你所給的資料，我整理了現金流表。

你和家庭的現金流是健康的，因為每月有4500令吉左右的淨現金流，只是追加一個兒子後，淨現金流會相對減少的，至於多少就因人而異了。你的定存的5萬令吉，是可以應付大概9個月的開銷，這已經超過基本最少要有3至6個月的應急基金。

所以，接下來需要做的會是，積極投資這一筆每月4500令吉的資金，讓它積極增值，這就需要看回你們夫妻兩熟悉的投資工具，比如信託投資。我相信機器投資工具——智能投資平臺（RoboAdvisor）, 也非常類似，主要投資於國際交易所指數基金（ETFs），同時可以擁有更低管理費，也非常適合普羅大眾，只需手機註冊就能簡單操作、管理和投資。

目前大馬有約7個智能投資平臺供選擇，是種懶人投資法，只需下載軟件、註冊、回答關鍵問題，定時匯入錢投資和檢查回酬就行了，其他就有機器人代辦。

保守型可儘快還貸
若想增值可投資

關於是否應該先還清房貸的問題，一有儲蓄就該積極還完貸款，這其實是因人而異，如果你是非常保守，有非常懼怕欠錢，因為貸款而常常擔心害怕，而這一筆儲蓄如果不還貸款，也只是存在定存，那可以選擇儘快還完貸款。

雖然如此，比較理性和划算的做法是計算，這一筆儲蓄是存定存（回酬大約3至4％）還是貸款（利息大約4至5％）或者投資（回酬大約5至7％），如果你的投資回酬超過6％，那麼每個月只要定時供基本貸款額就行了，不必急於還完貸款，如果儲蓄只是毫無作為的放在定存，那麼還是還完貸款更划算。

以你們還年輕的狀況，基本上是可以承受更高的風險，以便期待超過8至9％的回酬，所以積極去投資會比較划算。至於簡單但是非常重要的投資方法，請參考8月7日刊登在《投資致富》的財務分析“生首胎想換大屋，再貸款買屋明智嗎？”

再看孩子的教育費，其實在今年1月16日我的一個財務個案分析“已買4屋還想買廠，如何加強財務？”，有談起如何規劃孩子的教育費。主要還是根據孩子的情況和父母的期待來規劃。出國讀書（甚至哪個國家）還是本地（雙聯課程？政府還是私人？）？你的女兒目前是7歲，那麼大概18或19歲時（有沒有讀中六，還是直接去私人學院／大學讀Foundation）就需要第一學期的教育開銷。

國內 VS 海外  教育費大不同

如果本地讀書，不管政府還是私人，都可以嘗試去和政府借錢讀書（PTPTN）；至於出國，大概最少要有100萬令吉或以上，真實數目，需要參考教育顧問（Education Consultant）或該大學網站，但是前提是你們打算送孩子去那個國家，該國兌換率，什麼科系和讀多少年？

那麼如果瞭解大約需要多少錢後，在準備這份教育費方面，需要為最壞的情況做準備, 也就是在孩子還沒有上大學時出現意外，比如自己不在了，無法繼續儲蓄和投資，錢可能沒有準備足夠。所以，需要買了最便宜，同時也是最大保障的保險——定期人壽保險（Term Insurance）, 保額就是總共需要的教育費比如100萬令吉，確保教育費不會因為自己不在，而被犧牲，用保險來保住孩子的教育費是為最壞的情況做準備。

至於最理想的狀況莫過於，積極儲蓄投資至孩子需要教育費時，錢已經準備好了，同時看到孩子學有所成，家庭美滿。我相信大部分人都有馬銀行戶頭（我相信其他銀行應該也是有類似工具，方便模擬推算） ，當你登錄該網絡銀行平臺裡，可以選擇Wealth Generator, 然後計算你的財務目標。我用你的個案來計算你的女兒的教育費，在新加坡讀醫生系，你大概需要大約232萬7173令吉。要準備這一筆錢，你就需要每個月投資8727令吉在激進的投資工具（每年回酬大約8.5％）。

創造被動收入

最後問起退休規劃，其實有一句說得好，如果你做你喜歡做的，你壓根都不是在工作，何需談幾時退休呢？那回歸現實的說，如果你已經有被動收入，足以應付你的舒適生活，你還會工作嗎？大部分會說不會，但是會做自己想做的事，那麼重點就在被動收入，對嗎？如果不考量第二個孩子的出現，你的每個月開銷是大約5500令吉 , 目前你的定存大約5萬令吉，如果當你的定存到達165萬令吉，放入定存（目前利息大約4％），那每年你有大約6萬6000令吉利息回酬，基本上可以應付你的基本開銷，其實你已經財務自由或退休了。

市場上是有非常保守的投資工具比如產託（REITS）、債券、公積金、政府信託等等可以給你大約5至6％的回酬，那麼所需要的本金就更少了，不是嗎？所以，重點在不停學習，擴展人脈，加強賺錢能力，擁有更多機會，然後轉換成被動收入。瑤女士不妨參考我的另外一個財務分析個案在今年3月6日刊登在《投資致富》，題目為“投資小有成，備兒教育費，中年夫婦規劃提早退休”來得到更多靈感和概念。

你也可以用馬銀行的Wealth Generator計算你的退休所需，你只是把你的理想退休年齡（Target Retirement Age）、退休時的每個月開銷（不妨用你目前的平均月開銷，Estimated Monthly Expense After Retirement）和多少年的退休生活（Years of My Savings Last for），當點擊“Start Simulation”後就可以看到所需退休金數額和需要每個月投資的數額，同時可以自由調製投資風險的高度，也就是投資相關回酬。