发布: 11:30am 14/09/2023

第一天 | 從網絡儲蓄文看Z世代的理財心態

複利本來就是投資界裡的“第八大奇蹟”，任何的投資要變大的話，靠的不是什麼內幕貼士，而是持續定期累積優質的資產及長期持有，並讓這些資產持續獲得複利，利疊利地增值。只要時間夠長，即便初始的數目不大，利疊利下去，最後的數目都會很可觀。

近期在網絡上看到一篇定期儲蓄的短文，某規劃師分享說只要每個月定期定額儲蓄幾百塊，那麼儲蓄者就能在退休時擁有100至150萬的額外資金用作退休用途。原本這種內容對於天哥這種基金顧問，又或者投資家來說，是再正常不過的內容。因為我們每天在做的，就是計算怎樣讓自己的財富去複利，也幫顧客計算他們的基金投資能夠達到什麼效益，所以在潛意識裡也認為，其他的人應該也是一樣的想法。

但是沒想到當天哥八卦瀏覽文章底下的留言時，卻發現民眾對於這個東西的看法跟天哥完全不一樣。留言當中某些是針對每個月的儲蓄計算。根據他們的算法，一個月才存那個五六百塊，一年最多也是7千塊，就算給你存了三四十年，最多也是20多萬，哪裡來的百多萬呢？當然，這種是屬於比較理智的留言，是好的，因為他們更傾向於搞清楚這個方法其實是不是真的能夠達到，而不是人家說什麼就糊里糊塗相信。

而另一批留言則屬於躺平型的，大致上就是說，給你真的存到百多萬又如何，幾十年後的百多萬已經不值錢了；又或者說，目前通貨膨脹如何如何高，賺到的錢都不夠花了，根本沒有這個能力去存幾百塊。他們的想法更傾向於存到也沒有用，又或者沒有錢存，也根本沒有打算會考慮想辦法去存，只是選擇躺平，留言調侃一下，然後繼續過著今朝有酒今朝醉的生活……

每月儲蓄幾百塊，退休能有百多萬？

首先我們就第一個問題來探討，其實每個月存幾百塊，就算給我們存個三四十年，應該也只是存了20至30萬而已吧？真的可以累積過百萬作為退休金嗎？我們一起來看看下面的這個表：

上圖就是以每個月存750塊左右為參考。雖然35年（420個月）下來，總共也只存了31萬5千的數目，但是隻要該投資產品能夠獲得最少6%的年回報，那麼它就能夠像我們的公積金那樣，長期下來讓我們的資金複利下去，在我們退休的時候，達到所謂的百萬財富。

雖然這裡需要35年才能達到百萬好像很久，不過這裡主要是以6%計算，而且也只是以每個月750塊的儲蓄計算而已。在投資的世界裡，只要投資得當，要獲得7-9%的回報其實還是可行的。又或者每個月的儲蓄額能夠提高，那麼就能讓整個過程縮短個5至10年，甚至更久了。

複利是投資界“第八大奇蹟”

其實這個東西在理財界並不出奇，因為複利本來就是投資界裡的“第八大奇蹟”，任何的投資要變大的話，靠的不是什麼內幕貼士，而是持續定期累積優質的資產及長期持有，並讓這些資產持續獲得複利，利疊利地增值。只要時間夠長，即便初始的數目不大，利疊利下去，最後的數目都會很可觀。這個也類似於我們時常在電視劇或者新聞裡看到所謂的大耳窿，即便只是跟他們借了一點點錢，但是隨著利疊利下去，數目根本是永遠還不清。

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但是對於另一批人來說，一年的回報率才6-7%實在是太慢了，而且動不動就要二三十年，到時候都不懂自己有沒有這個命去花這些錢了，倒不如躺平，有錢先花先過癮，對吧？又或者找尋一下市場上的金錢遊戲，有些一個月都10-20%了，只要“投資”成功，就能很短的時間賺到很多錢了。只不過他們可能並不明白，金錢遊戲裡的回報，都是來自另一個“韭菜”的戶口，而自己也可能是其他人的“韭菜”而已。

有了儲蓄，人生多了很多玩法

而說到30年後，可能百多萬並不是很多這個課題，其實我們也可以把時間倒轉回來看的。如果時光倒流到30年前，人家也是會覺得在30年後的今天，三五十萬其實並不是什麼很大的數目，對吧？但是如果當初這些人有做儲蓄，到今天戶口將會有多一個三五十萬，雖然這個數目在今天也真的不是很多錢。

但是如果說真的不多的話，在現今這個社會，又有多少人可以隨意拿得出個三五十萬來？又有多少人會隨意把這個不多的三五十萬捐給弱勢群體？就算有，可能只是佔很少數而已。我們這樣想，如果現在我們的銀行戶口多了個三五十萬，是不是我們的人生又多了很多的玩法？生活也可以過得比較好了吧？

永遠不要小看存錢的威力

而且也別說三五十萬拿去捐了，我們今天如果不小心弄丟了三五百塊都會覺得心痛到要命，就別說這個三五十萬不多了。所以情況來到30年後的百多萬也是一樣的，到時候的百多萬可能真的不多，但是能夠隨意拿得出百多萬的人，可能也只是佔少數而已。所以永遠不要小看存錢的威力，存到的錢也是自己的。如果我們一直覺得自己不行，或者存到的數目不多而不去存，那麼當時間不斷地流逝時，其實我們也在浪費著我們的機會成本而已，時間也不會因為我們沒存錢而停止流逝。

其實一輩子的時間好像很遙遠，但是天哥今天回看自己，從剛出來社會到今天，已經20個年頭過去了，也很慶幸自己當初真的願意持之以恆去累積財富，才讓今天有更好的日子過。所以今天想要跟大家分享的是，存錢是肯定不會錯的，尤其是養成儲蓄的習慣更為重要。不要以為公積金已經足以讓我們有足夠的錢退休，多一個錢傍身絕對不會錯。

但是需要注意的是，儲蓄不能貪心，理應是自己能夠負擔的數目，而且也不能急躁，必須確保持之以恆。雖然一開始不會看到很大效果，但是隨著時間的流逝，複利再複利，再小的資金也會變得很可觀的。這個就是定期定額和複利的威力了，一起加油吧！