30歲小康 女兒快出生 60歲擁200萬不是夢

1）今年打算買車，應該如何規劃？

2）如果先生換工後，薪水有可能會增加到5000~6000，但也可能比之前少，我們應該如何制定理財方案。

3）孩子出生費用開銷肯定加大，應該如何準備？

4）能否提供我們一套理想的理財規劃方案，讓我們可以早日達成財務自由。

謝謝。

趙趙上。

答：趙趙你好，趙趙和先生目前的開銷是2500~3000令吉，但未提及是否包括1000令吉房貸，因而，筆者在這裡就假設3000令吉的開銷是還沒包括公寓貸款，加上公寓貸款1000令吉，那麼每個月的總開銷差不多是4000令吉，兩個人的收入7000令吉扣除開銷4000令吉後，還有3000令吉的餘額可以儲蓄。

賺7000，能儲蓄3000，儲蓄佔收入的43%（3000÷7000），是個相當高的比率，可以看出趙趙和先生是相當謹慎規劃開銷的夫妻，可以繼續保持這個良好的習慣。

趙趙打算今年買車，要如何規劃，不過信中沒提到要買的車子價格多少。車貸的供期介於5到9年，期限越長，總共要給的利息也越多。每月的供期建議維持在收入的20~30%以下，比如趙趙和先生的收入是7000，那麼收入的20%就是1400，假設車貸利率3.2%，10%首期自付，貸款期限7年，那麼貸款額差不多在9萬6000，可以買的汽車價位差不多在10萬6000左右。

先生將轉做銷售
建議收入穩定後才買車

假設把車貸供期提高到收入的30%，2100令吉（7000×30%）, 那麼可以買的汽車價位可以提高到16萬令吉，可以買的車款也相對多。不過在提高供期之前，需考慮到對儲蓄的影響，目前趙趙和先生每月有3000可以存，如果車貸是2100，那麼你們每月的儲蓄將從3000下降至900（3000減2100）, 下跌70%之多。

趙趙和先生在買車之前，可以先討論要撥出多少款項來作汽車供期，畢竟汽車是貶值的資產，汽車供期高的情況下，其他方面的開支／儲蓄就需要減少。

趙趙的先生打算從事銷售以賺取更高的收入，趙趙也瞭解到銷售的收入有時可能會比較低，理財規劃方面和拿固定薪水的模式相比，需要花較多心思去規劃。趙趙和先生目前擁有7萬令吉的儲蓄，都屬於可快速兌現的流動資產，先生要轉換跑道去從事銷售，來信中趙趙沒分別列出你和先生的個別收入，筆者無法確定你的收入有多少。不過，由於你們的開銷不算很多，假設先生銷售工作初期的收入不多，趙趙的收入可以暫時先負擔家裡的開銷，應該不需要動用儲蓄。

從事可變動收入性質的工作，當某個月收入增多時，應該繼續維持原有的開銷數額，避免開銷隨著收入增加而增加，當過了至少半年或以上，假設前半年的收入都是處於增長趨勢，那麼才考慮增加開銷的部分，尤其是長期的開銷，比如汽車房屋等大型物品的購買。另外，也可強制每月把收入的至少20%儲蓄起來，以作日後用途。

孩子所需費用數目大

趙趙的孩子即將出世，來信問要如何做財務準備，如果是選擇在私人婦產科生產，那麼需要準備5000~1萬令吉不等。孩子出生後如果是入住月子中心，現在的月子中心平均都要1萬令吉以上，和幾年前相比，漲幅頗大。這兩筆費用加起來至少需要1萬5000~2萬5000令吉不等。不過也不一定需要花到這麼多錢，有些人會選擇在政府醫院接生，費用方面將省下不少錢，視趙趙的決定而定。

孩子還沒上幼兒園前，開銷基本上是圍繞在尿片、奶粉、看醫生等費用，如果需要送去給保姆或託兒所看顧，這筆費用不少，需要準備1000~1500令吉。看回趙趙的第一個問題，趙趙打算在今年買車，買車後，需要償還車貸，如果孩子給保姆／託兒所照顧，那麼這兩筆開銷將削減掉目前大部分的儲蓄（目前每月可儲蓄3000令吉）。假設目前的汽車狀況還良好，筆者覺得可以等先生的銷售工作上軌道後再考慮買車，到時收入也提高了，可以更輕鬆的應付車貸。

200萬退休金不包括公積金存款

趙趙的第四個問題，詢問可否提供一套理想的理財規劃方案，以讓你和先生早日達成財務自由。趙趙目前30歲，還很年輕，有這個想法是很不錯的，假設你們的退休年齡是60歲，從現在開始規劃，你們還有差不多30年的時間可以去達成目標。舉個例子，假設趙趙和先生想要在60歲退休時擁有200萬令吉的退休金（不包括公積金的存款），從現在開始存的話，假設投資平均回報率8%，每月需要存1187令吉就可在60歲達成200萬令吉的目標。如果是40歲才開始，到時就需要每月存3105令吉。越遲開始，所需的數額將更多，所以越早開始行動，會較輕鬆。

理財規劃方案需要財務規劃師與客戶經過多方討論，和蒐集仔細的財務資料後，然後制定出方案，和健身計劃的概念類似，有了計劃，如果之後沒去實行與監督，之後也不會看到成果。財務規劃也是一樣，需要持續的檢視與檢討，才能確保之前訂下的目標能達成。祝願趙趙順利生產，小孩健康平安。