41岁出国换工作 适合吗？

我的提问如下：

1. 目前公司的经济情况不理想，我考虑换工作，我必须要有多少的基本工资才可以继续生活下去呢？以我的年龄，如果到海外（印尼、汶莱工作）适合吗？

2. 我该如何整理我的投资组合才可以在55岁前做到财务自由？目前购买的股票大多为蓝筹股。

3. 我目前考虑立遗嘱，你觉得应该吗？因为人生无常，必须给家人一份交代。

4. 目前我拥有的保险组合，足够了吗？

谢谢你。

答：你好，老梁！看到你对财务规划和未来的关注，我很高兴为你提供一些建议。

1. 关于工作转换和海外工作

要继续维持当前的生活水平，需要计算月支出总和。根据你提供的数据，月支出大约1万1850（把雪邦排屋的负现金流计算在内）。如果考虑到所得税、公积金，那么现在的收入，也只是刚刚好。如果以换工作为前提，那么所要求的工资应该提高15~20%，才会比较舒适。

考虑海外工作绝对不是从你的年龄做考量。而是从你的工作经验、工作能力、晋升机会、收入范围等作考量。如果这几个因素都有大幅度提升，那么就你就可以考虑了。

另外一个比较私人的考量因素可能就是你的父母，比如他们需不需要你现在和未来的照顾与陪伴？是不是有兄弟姐妹可以为你分担这一块？如果现在不需要，那么未来需要的话，你会如何安排？这些都是重要的考量因素。这一块不妨和兄弟姐妹或父母谈谈，听听他们的想法。

2. 投资组合规划

财务自由就是你的被动收入大于你的生活支出。老梁的投资资产大部分在股票和公积金，接近6%的年回酬率，也就需要以年开销142,200／6%等于2,370,000，这就是你在55岁前，要实现的投资资产数额以创造足够的被动收入。这个假设是基于你的回酬6%以及生活开销不变所计算出来，当你的回酬和生活开销有所增加或减少，那么数额也会有所变化。

要达到此目的，你需要制定一个长期的储蓄计划和投资计划。虽然你持有的股票大多是蓝筹股，但要确保你的投资组合足够分散，包括不同行业和资产类别。另外，也可以考虑将一部分投资交给专业的投资经理人管理，如债券或基金，以分散风险。定期审查和调整你的投资组合，以适应市场的变化。

3. 缮写遗嘱的重要性

考虑到人生的不确定性，缮写遗嘱是为了确保你的财产在你去世后能按照你的意愿分配。遗嘱可以为你的家人带来安全感，并避免潜在的争议。遗嘱是可以包含目前和未来的财产，所以未来获取的财产亦能够一并写在现在的遗嘱里。而且也能指定替补受益人，如受益人A不在就给B，B不在就给C，那么受益人就能够顺利的完成遗产转名。所以不需要考虑那么多，写就对了。

4. 保险组合

单身和结婚的保险组合截然不同。单身的你，要考虑的保险3个重点方向，既人寿、严重疾病和医疗保险。

人寿保险的考量是，当你不在时，赡养父母的开销直到他们百年归老以及清除你的所有债务，包括房贷、车贷、信用卡等所有债务。债务不清，银行是不会把抵押的产业转名给受益人的，所以受益人需要拿现金去把银行的欠款还清，才能处理转名事宜。

严重疾病方面就要考虑，收入下跌或者没有收入的情况下仍然必须支付生活开销、贷款等，以及医药卡不包含的开销如补品、保健品、替代疗法等等的开销。严重疾病保险保障的建议是3~5年的年开销。

至于医疗保险，有年保障100万的数额，是相当足够了。

最后，我建议你寻求专业的财务顾问的咨询和意见，以便根据你的个人情况制定更具体和详细的规划。每个人的情况都不同，因此定制化的建议能更好地迎合你的目标和需求。