发布: 12:02pm 05/10/2023

KCLau | 不比不知道！汽车贷款文化和陷阱

不同地区的汽车贷款制度就像是一场多元文化的篮球赛，每个地方都有自己的规则和战术。从马来西亚的“Flat Rate幻觉”到美国的真正低利率，再到台北的有效利率制度，每个地方都有其独特的贷款文化和陷阱。

用贷款买车对大多数人来说并不是什么新鲜事。但说到这些贷款的利息计算方式，就像是一锅热气腾腾的咖喱鸡，看似简单，实则复杂（题外话：在外国真的很难找到好吃的咖喱鸡），尤其是当你尝试比较全球时。我有幸在马来西亚、美国和台北都有购车经验，不同地区的贷款制度都不一样。在这里让我提供一些颇为有趣的个人见解，和大家分享。

马来西亚的汽车贷款难题

在马来西亚，汽车贷款的表述方式很容易让人误解。让我来解释一下：

Flat Rate的迷思：在马来西亚，汽车贷款通常用“Flat Rate”来表示。也就是说，利息是基于整个贷款金额来计算的，而不是仅仅基于你还欠下多少本金。

比如说，如果你借了10万令吉（RM100k），以3%的Flat Rate贷款9年，你在这9年里实际上需要支付2.7万令吉（RM27k）的利息（3% x 9 x 100k）。

然而，这并不是有效利率的真实面貌。实际上，你需要支付的利息会根据你还剩下多少未偿还的本金来变动。因此，如果你看到的是3%的Flat Rate，实际年利率可能是标出来的两倍。

这种方式让很多马来西亚人产生了误解。他们以为汽车贷款的利率比现在大约为4-5%的房贷利率还要低。

从美国角度看

当我迁移到美国后，我发现了几个有趣的点：

禁用Flat Rate：在美国，Flat Rate被认为是误导消费者的，所以是不被允许使用的。
贷款期限短：一般来说，美国不允许汽车贷款期限超过五年。这就像是篮球比赛中的短传，风险更小，因此利率也更低。
汽车利率实际比房贷利率更低：让我吃惊的是，在美国，汽车贷款的利率真的比房贷的利率还要低。所以，当我在美国贷款购买Mustang的时候，我发现汽车贷款的利率实际上是低于房贷利率的。

这些观察让我更加明白，不同地区的贷款制度就像是不同风格的音乐，每个都有其独特的韵律和节奏。

台湾的汽车贷款

在台北安家落户两年多以后，我终于迎来了拥有第一辆电动汽车——Volvo XC40的那一天。

几点值得注意的观察：

采用有效利率，没有Flat Rate：跟美国一样，台湾也使用有效利率的方式来计算，这样做更容易让消费者明白自己到底在付什么。
一个吸引人的融资方案：
- 首付款：20%
- 总贷款额：新台币1,800,000
- 第一年的月付款：每月是吉祥的新台币8,888（死发！发死！好发呀！）。
- 第二到第五年的月付款：每月只需新台币15,000。
- 五年之后，剩余需要偿还的金额是新台币1,170,054。
- 那利率呢？只有2.39%——这是有效年利率，而不是Flat Rate。

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我们的汽车销售顾问推荐我们选择四年贷款期限，而不是五年。我还特地问了，如果我选择四年的贷款期限，利率会不会更低？答案是“不会”。那么，当然，我选择了最长的贷款期限，可惜最多只能是五年。但有趣的是，利率并没有任何变化。我开始怀疑，他们这么做的真正目的可能是为了鼓励客户在四年后卖掉车子，以便一次性偿还剩余的大额款项。你想，一旦你把旧车卖了，下一步自然而然就是……对，购买一辆全新的车。这简直就是销售的天才之举，你说呢？

要准确地确定汽车贷款的2.39%利率是否真实地反映了随时间推移的成本，就必须深入了解货币时间价值（TVM）的概念。令人惊讶的是，许多教育课程，从小学到大学，经常忽视这一关键的财务数学。我自己的教育背景是航空工程，让我对微积分和三角函数等复杂的数学概念有了深入的了解，但TVM，这个在日常生活中更有相关性的数学知识，却没有得到应有的重视。

经过用Spreadsheet做了一番详尽的分析，我可以自豪地说，这些是我确信无疑的发现。掌握这些概念能大大提升你在财务决策方面的敏感度和能力。为了核实这个低利率汽车贷款是否真的像它看上去那么美好，我用了IRR或XIRR这些财务公式来做了一番核算。经过Spreadsheet的验证，结果是，银行在这个低利率上并没有做手脚，我这台车子在台湾车贷利率真的只有2.39%。

总结一下，不同地区的汽车贷款制度就像是一场多元文化的篮球赛，每个地方都有自己的规则和战术。从马来西亚的“Flat Rate幻觉”到美国的真正低利率，再到台北的有效利率制度，每个地方都有其独特的贷款文化和陷阱。

但无论你在哪里，关键是要深入了解和分析这些贷款选项。就像在投资股票或房地产一样，你需要了解货币时间价值（TVM）这样的基础财务概念，以便做出明智的决策。记住，知识就是力量。只有当你完全了解细节时，你才能真正掌握自己的财务自主。

最后，无论你是在马来西亚喝一杯teh tarik，还是在台北享受一碗牛肉面，记得，财务智慧就像是一场永无止境的学习之旅。所以，保持敏锐，继续学习，让你的财务之路像一首美妙的jazz乐曲，充满无限的可能！