发布: 12:02pm 05/10/2023

KCLau | 不比不知道！汽車貸款文化和陷阱

不同地區的汽車貸款制度就像是一場多元文化的籃球賽，每個地方都有自己的規則和戰術。從馬來西亞的“Flat Rate幻覺”到美國的真正低利率，再到臺北的有效利率制度，每個地方都有其獨特的貸款文化和陷阱。

用貸款買車對大多數人來說並不是什麼新鮮事。但說到這些貸款的利息計算方式，就像是一鍋熱氣騰騰的咖喱雞，看似簡單，實則複雜（題外話：在外國真的很難找到好吃的咖喱雞），尤其是當你嘗試比較全球時。我有幸在馬來西亞、美國和臺北都有購車經驗，不同地區的貸款制度都不一樣。在這裡讓我提供一些頗為有趣的個人見解，和大家分享。

馬來西亞的汽車貸款難題

在馬來西亞，汽車貸款的表述方式很容易讓人誤解。讓我來解釋一下：

Flat Rate的迷思：在馬來西亞，汽車貸款通常用“Flat Rate”來表示。也就是說，利息是基於整個貸款金額來計算的，而不是僅僅基於你還欠下多少本金。

比如說，如果你借了10萬令吉（RM100k），以3%的Flat Rate貸款9年，你在這9年裡實際上需要支付2.7萬令吉（RM27k）的利息（3% x 9 x 100k）。

然而，這並不是有效利率的真實面貌。實際上，你需要支付的利息會根據你還剩下多少未償還的本金來變動。因此，如果你看到的是3%的Flat Rate，實際年利率可能是標出來的兩倍。

這種方式讓很多馬來西亞人產生了誤解。他們以為汽車貸款的利率比現在大約為4-5%的房貸利率還要低。

從美國角度看

當我遷移到美國後，我發現了幾個有趣的點：

禁用Flat Rate：在美國，Flat Rate被認為是誤導消費者的，所以是不被允許使用的。
貸款期限短：一般來說，美國不允許汽車貸款期限超過五年。這就像是籃球比賽中的短傳，風險更小，因此利率也更低。
汽車利率實際比房貸利率更低：讓我吃驚的是，在美國，汽車貸款的利率真的比房貸的利率還要低。所以，當我在美國貸款購買Mustang的時候，我發現汽車貸款的利率實際上是低於房貸利率的。

這些觀察讓我更加明白，不同地區的貸款制度就像是不同風格的音樂，每個都有其獨特的韻律和節奏。

臺灣的汽車貸款

在臺北安家落戶兩年多以後，我終於迎來了擁有第一輛電動汽車——Volvo XC40的那一天。

幾點值得注意的觀察：

採用有效利率，沒有Flat Rate：跟美國一樣，臺灣也使用有效利率的方式來計算，這樣做更容易讓消費者明白自己到底在付什麼。
一個吸引人的融資方案：
- 首付款：20%
- 總貸款額：新臺幣1,800,000
- 第一年的月付款：每月是吉祥的新臺幣8,888（死發！發死！好發呀！）。
- 第二到第五年的月付款：每月只需新臺幣15,000。
- 五年之後，剩餘需要償還的金額是新臺幣1,170,054。
- 那利率呢？只有2.39%——這是有效年利率，而不是Flat Rate。

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我們的汽車銷售顧問推薦我們選擇四年貸款期限，而不是五年。我還特地問了，如果我選擇四年的貸款期限，利率會不會更低？答案是“不會”。那麼，當然，我選擇了最長的貸款期限，可惜最多隻能是五年。但有趣的是，利率並沒有任何變化。我開始懷疑，他們這麼做的真正目的可能是為了鼓勵客戶在四年後賣掉車子，以便一次性償還剩餘的大額款項。你想，一旦你把舊車賣了，下一步自然而然就是……對，購買一輛全新的車。這簡直就是銷售的天才之舉，你說呢？

要準確地確定汽車貸款的2.39%利率是否真實地反映了隨時間推移的成本，就必須深入瞭解貨幣時間價值（TVM）的概念。令人驚訝的是，許多教育課程，從小學到大學，經常忽視這一關鍵的財務數學。我自己的教育背景是航空工程，讓我對微積分和三角函數等複雜的數學概念有了深入的瞭解，但TVM，這個在日常生活中更有相關性的數學知識，卻沒有得到應有的重視。

經過用Spreadsheet做了一番詳盡的分析，我可以自豪地說，這些是我確信無疑的發現。掌握這些概念能大大提升你在財務決策方面的敏感度和能力。為了核實這個低利率汽車貸款是否真的像它看上去那麼美好，我用了IRR或XIRR這些財務公式來做了一番核算。經過Spreadsheet的驗證，結果是，銀行在這個低利率上並沒有做手腳，我這臺車子在臺灣車貸利率真的只有2.39%。

總結一下，不同地區的汽車貸款制度就像是一場多元文化的籃球賽，每個地方都有自己的規則和戰術。從馬來西亞的“Flat Rate幻覺”到美國的真正低利率，再到臺北的有效利率制度，每個地方都有其獨特的貸款文化和陷阱。

但無論你在哪裡，關鍵是要深入瞭解和分析這些貸款選項。就像在投資股票或房地產一樣，你需要了解貨幣時間價值（TVM）這樣的基礎財務概念，以便做出明智的決策。記住，知識就是力量。只有當你完全瞭解細節時，你才能真正掌握自己的財務自主。

最後，無論你是在馬來西亞喝一杯teh tarik，還是在臺北享受一碗牛肉麵，記得，財務智慧就像是一場永無止境的學習之旅。所以，保持敏銳，繼續學習，讓你的財務之路像一首美妙的jazz樂曲，充滿無限的可能！