財富問診｜房貸所剩數目不多 應該提早還清嗎？

■永佳財務規劃公司理財師陳建業說，當我們談論是否應該提早還清房貸，最好是看貸款者在進行這項規劃時的年齡，以及公積金和銀行的儲蓄數額。

假如還很年輕，例如45歲左右，可以考慮將剩餘的錢，轉向其他投資項目，因為距離退休年齡至少還有15年，按一般常理來說，有一些時間承受風險。

但是假如已經50多歲，那就要看個人可供投資的資金數額，是否大筆。這個數額如果龐大，可以讓人承受萬一投資失誤的風險，反之，則不大受鼓勵。

假設這筆數額龐大，萬一投資失利，也不會影響接下來的生活開銷，那麼就不必擔心，生活照樣過，不會因為個人可以花用的錢少了，影響生活的質量。

因此，這要看伍先生手上的現金數額，並且要反問自己，能夠承受多大的投資風險，再徵詢投資理財顧問的意見。

假如伍先生想要投資，最好是鎖定風險較低，波動性不大的投資產品，可能回酬不像高風險產品一般高，但是仍比銀行定期存款利率高一些，那麼是可以考慮的。

在馬來西亞市場上，人們提早還清房貸，比較常用的融資方法有以下幾個：

（1）房產再融資

有些人的貸款配套，貸款利率比較高，向另一家銀行貸款再融資，並獲得比較低的貸款利率，可以減少每月分期付款，同時不會因為每月分期付款減少，造成貸款利息支出增加。

（2）多繳付分期付款

這個情況是，假如每月的房貸分期是1500令吉，在可花費收入增加時，可以多付數百令吉，當然，也要看個人的貸款配套，是否有這樣的彈性安排。

（3）一次過付一大筆資金，以減少本金的數額

假設你在一年內的某個月，有一筆額外的收入，可能是脫售另一間屋子，手上可以支出的數目多了，譬如有10萬令吉，想要償還貸款，可以這樣進行。

又或者是名下其中一份保單期滿，可以領取5萬令吉，你準備一次性償還一筆錢，以便可以減少本金，同時，縮短貸款配套。當然，也是要個人的貸款配套，是否可以有這樣的彈性安排。

坦白說，只要我們儘快還清貸款，支付的利息就會相應越少，這是肯定的。

一般來說，一個人領取數目龐大的貸款，同時拉長至35年，在還清貸款後，可以算出利息數目可觀，不過，這是人們經常忽略的事實。