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财经

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投资周刊

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发布: 9:59am 27/11/2023

退休

单亲父亲

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单亲父亲

财富问诊 | 52岁单亲爸爸 想再工作5年就退休

本期主答

吴权益

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你好,我姓谢,是,现在工厂任职,是生产部经理。有两个孩子,22和20岁。

我现有的收入和开销如下。

■收入

1. 每月工资:RM8700(净收入), 没副业

2. 定期存款1:RM55000(3个月期)

3. 定期存款2:RM35000(12个月期)

4. 储蓄:RM15000

5. 股票投资:RM200,000,以现有市值估算

■支出

1. 寿险(我个人):RM1250/每年

2. 意外保险(我个人):RM923/每年(总保额100万)

3. 大儿子学校生活费:RM1800/每月

4. 小儿子学校生活费:RM1100/每月

5. 汽车保险+路税:RM2500/每年(常年递减)

6. 汽车供款:RM1523/每月,还有2年半供完

其他日常开销至少RM1200(包括汽油、电费等)

我今年52岁,可以再工作5年就吗?

目前我的EPF约是75万令吉,大儿子将于2025年毕业,小儿子也会在2026年毕业,所以我计划在2028年退休。

紧急储备金绰绰有余
可考虑部分拿去作投资

你好谢先生,感谢你投稿与我分享你的财务规划,我非常重视也倍感荣幸。作为一名单亲父亲,这些年来你不辞辛劳地工作养家与培养两个孩子,令我十分钦佩,实属不易。我会根据你提供的收入和支出情况,给出专业意见,希望可以为你的退休生活规划提供详细且易懂的指导。

首先谈谈你的收入。目前的主要收入来源是每月8700令吉的工资收入,扣除花费之后能存下2700令吉。这是一个相当不错的数目,表示你目前拥有一个比较稳定的工作。

我建议你在目前的工作岗位上持续工作,争取晋升提高薪资收入。因为未来仍需承担2个孩子的学费开支,所以维持一个稳定增长的收入流是非常必要的。如果公司有花红或其他福利,也有利于你的财务规划。

接下来说说当前的开支和储蓄。文中没提到房贷(所以我假设已供完并拥有自己的自住屋),目前的贷款只剩车贷1523令吉, 债务比率是17.5%非常健康(一般建议是在35%以下)。而你的总月开销是6012令吉, 以你目前持有的储蓄和定存来说,你的紧急储备金能让你应对至少17个月的开销(RM105,000÷RM6012)。

在支出方面,孩子教育和履行车贷是当下不可避免的支出。我相信在孩子完成教育后,你的支出压力会明显减轻。

我建议你做一个详细的个人风险评估检测,在那之后或许可以减少紧急储备金到至少6个月的支出总数,把剩余的钱投入到根据你个人风险评估风险结果后的其他投资工具。例如股票、债券、基金等,以长期复利的方式,让你能更实际的达到目标。

前提是你必须在了解个人风险承受度(身心灵)和对产品的了解之后才做出决定。

而且在还有工作能力和收入的时候用些小资金去了解其他金融产品,我相信当你到达能提取公积金的岁数时,能帮助你掌握更多的知识与经验去规划,而不是到时才决定。(我本身遇过客户叙述在55岁时把一整笔公积金提出来之后却到处乱投,人云亦云,结果得不偿失)

在你目前的股票投资方面,或许能更详细检阅投资组合,多少是蓝筹股,成长股等等,根据自身的风险接受度调节比例。

若是公司提供医药福利
退休后将失保险保障

另外,有一点需要检阅的是保险。以我的了解,一年保费只需1250令吉的保障或许并不是很足够。不知是不是贵公司有提供保险医药卡福利予员工。我建议你找专业人士做一个自身的医药卡审查。

当你离开公司之后就不再受保,而到时独立购买的话或许有需要体检并且保费较贵。相信你也知道医药费逐年上涨,要是不幸真的发生任何事,现金流将会很快被侵蚀,所以强烈建议你检阅目前的保险保额。

最后,如果决定在2028年退休,也需要大略了解自己想要过怎样的退休生活。举个简单例子。假设在2028年退休,以80岁寿命为估算,你的退休生活会有22年(58岁减80岁)。

在你不必再负担贷款与孩子的情况下,或许每个月只需要2000令吉的开支,一年一人出国旅游1万令吉,加上喜庆节日等6000令吉,等于一年大约需要4万令吉。4万X22年的话需要88万(还不算通货膨胀)。你能先预想自己要的退休生活和开销,才能尽量精准的去预算。若以这个“假设的退休生活水平”为例,以你目前的存款,加上2025-2028年你的每月储蓄会增加的情况下是足够的。前提还是提醒你记得检阅好保险(以防保额不足,退休金被侵蚀)与投资组合(帮你抵销通货膨胀)。

5至8年后退休可行
把兴趣当小事业经营 生活更充实

总的来说,我认为按照你当前的储蓄速度和投资组合,继续工作5至8年是一个合理的退休时间表。这不仅可以让你累积更多的退休金,也可以等待孩子教育支出完成。我也建议你闲暇时或许能想想自己的兴趣或专业,未来当作一份小事业,帮助与造福下一代。举例,我有个客户担任某企业高管,退休后在空余时教补习,有零碎收入的同时又能感染国家未来栋梁的活力并且与时并进,何乐而不为。确保退休资金和思维可以维持20至25年的生活需要,实现退休生活的长期规划。

谢先生,我诚挚地建议你获取专业的财务咨询服务,以制定详细的退休理财方案。也再次感谢你对家庭的责任与付出,相信你的孩子以你为豪。预祝你取得财务自由,拥有一个无忧无虑的幸福退休生活!

11月27日见报///52岁单亲爸爸  想再工作5年就退休

【新理财师加盟】

吴权益,特许理财规划师(CFP),也是FPAM活跃的CFP成员。

在金融业拥有8年经验,曾任职大华银行和华侨银行,取得CFP证件之后透过IFAST平台协助顾客在个人理财上的成长。

[email protected]

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