財富問診 | 52歲單親爸爸 想再工作5年就退休

3. 定期存款2：RM35000（12個月期）

4. 儲蓄：RM15000

5. 股票投資：RM200,000，以現有市值估算

■支出

1. 壽險（我個人）：RM1250／每年

2. 意外保險（我個人）：RM923／每年（總保額100萬）

3. 大兒子學校生活費：RM1800／每月

4. 小兒子學校生活費：RM1100／每月

5. 汽車保險+路稅：RM2500／每年（常年遞減）

6. 汽車供款：RM1523／每月，還有2年半供完

其他日常開銷至少RM1200（包括汽油、電費等）

我今年52歲，可以再工作5年就退休嗎？

目前我的EPF約是75萬令吉，大兒子將於2025年畢業，小兒子也會在2026年畢業，所以我計劃在2028年退休。

緊急儲備金綽綽有餘

可考慮部分拿去作投資

你好謝先生，感謝你投稿與我分享你的財務規劃，我非常重視也倍感榮幸。作為一名單親父親，這些年來你不辭辛勞地工作養家與培養兩個孩子，令我十分欽佩，實屬不易。我會根據你提供的收入和支出情況，給出專業意見，希望可以為你的退休生活規劃提供詳細且易懂的指導。

首先談談你的收入。目前的主要收入來源是每月8700令吉的工資收入，扣除花費之後能存下2700令吉。這是一個相當不錯的數目，表示你目前擁有一個比較穩定的工作。

我建議你在目前的工作崗位上持續工作，爭取晉升提高薪資收入。因為未來仍需承擔2個孩子的學費開支，所以維持一個穩定增長的收入流是非常必要的。如果公司有花紅或其他福利，也有利於你的財務規劃。

接下來說說當前的開支和儲蓄。文中沒提到房貸（所以我假設已供完並擁有自己的自住屋），目前的貸款只剩車貸1523令吉, 債務比率是17.5%非常健康（一般建議是在35%以下）。而你的總月開銷是6012令吉， 以你目前持有的儲蓄和定存來說，你的緊急儲備金能讓你應對至少17個月的開銷（RM105,000÷RM6012）。

在支出方面，孩子教育和履行車貸是當下不可避免的支出。我相信在孩子完成教育後，你的支出壓力會明顯減輕。

我建議你做一個詳細的個人風險評估檢測，在那之後或許可以減少緊急儲備金到至少6個月的支出總數，把剩餘的錢投入到根據你個人風險評估風險結果後的其他投資工具。例如股票、債券、基金等，以長期複利的方式，讓你能更實際的達到目標。

前提是你必須在瞭解個人風險承受度（身心靈）和對產品的瞭解之後才做出決定。

而且在還有工作能力和收入的時候用些小資金去了解其他金融產品，我相信當你到達能提取公積金的歲數時，能幫助你掌握更多的知識與經驗去規劃，而不是到時才決定。（我本身遇過客戶敘述在55歲時把一整筆公積金提出來之後卻到處亂投，人云亦云，結果得不償失）

在你目前的股票投資方面，或許能更詳細檢閱投資組合，多少是藍籌股，成長股等等，根據自身的風險接受度調節比例。

若是公司提供醫藥福利

退休後將失保險保障

另外，有一點需要檢閱的是保險。以我的瞭解，一年保費只需1250令吉的保障或許並不是很足夠。不知是不是貴公司有提供保險醫藥卡福利予員工。我建議你找專業人士做一個自身的醫藥卡審查。

當你離開公司之後就不再受保，而到時獨立購買的話或許有需要體檢並且保費較貴。相信你也知道醫藥費逐年上漲，要是不幸真的發生任何事，現金流將會很快被侵蝕，所以強烈建議你檢閱目前的保險保額。

最後，如果決定在2028年退休，也需要大略瞭解自己想要過怎樣的退休生活。舉個簡單例子。假設在2028年退休，以80歲壽命為估算，你的退休生活會有22年（58歲減80歲）。

在你不必再負擔貸款與孩子的情況下，或許每個月只需要2000令吉的開支，一年一人出國旅遊1萬令吉，加上喜慶節日等6000令吉，等於一年大約需要4萬令吉。4萬X22年的話需要88萬（還不算通貨膨脹）。你能先預想自己要的退休生活和開銷，才能儘量精準的去預算。若以這個“假設的退休生活水平”為例，以你目前的存款，加上2025-2028年你的每月儲蓄會增加的情況下是足夠的。前提還是提醒你記得檢閱好保險（以防保額不足，退休金被侵蝕）與投資組合（幫你抵銷通貨膨脹）。

5至8年後退休可行

把興趣當小事業經營 生活更充實

總的來說，我認為按照你當前的儲蓄速度和投資組合，繼續工作5至8年是一個合理的退休時間表。這不僅可以讓你累積更多的退休金，也可以等待孩子教育支出完成。我也建議你閒暇時或許能想想自己的興趣或專業，未來當作一份小事業，幫助與造福下一代。舉例，我有個客戶擔任某企業高管，退休後在空餘時教補習，有零碎收入的同時又能感染國家未來棟樑的活力並且與時並進，何樂而不為。確保退休資金和思維可以維持20至25年的生活需要，實現退休生活的長期規劃。

謝先生，我誠摯地建議你獲取專業的財務諮詢服務，以制定詳細的退休理財方案。也再次感謝你對家庭的責任與付出，相信你的孩子以你為豪。預祝你取得財務自由，擁有一個無憂無慮的幸福退休生活！

【新理財師加盟】

吳權益，特許理財規劃師（CFP），也是FPAM活躍的CFP成員。

在金融業擁有8年經驗，曾任職大華銀行和華僑銀行，取得CFP證件之後透過IFAST平臺協助顧客在個人理財上的成長。

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