財富問診 | 最遲15年後退休 夫妻想投資增收入

2.  投資計劃：想了解一些投資計劃和建議，以便建立被動收入來支持退休生活。

以下是家庭、經濟狀況和未來計劃：

家庭狀況

夫妻倆同齡40歲，兩人都工作， 沒孩子

經濟狀況

答：

根據丘所提供的財務資料，筆者為丘目前的財務狀況分析如下：

基本流動現金比率（Basic Liquidity Ratio）

基本流動現金比率（Basic Liquidity Ratio）

= 現金或現金資產/每月總支出

= 1,400,000/15,000

= 93.3個月(標準為3到6個月)

從理財的角度來看，丘必須確保擁有足夠的基本流動現金比率（Basic Liquidity Ratio），至少要維持在3到6個月。根據以上的財務分析，丘目前的流動現金比率是93個月，簡單來說，丘目前可以動用的急用現金為93個月。因此，就如以上的財務分析顯示，這處於健康水平。

退休計劃

丘有提到自己打算最遲55歲退休，以現況來推算，兩人都是40歲而我們可以保守地把平均壽命設在85歲。假設以他們現在的基本開銷花費為基準，目前每月開銷大約RM15,000，然而有一些開銷在未來是可以去除，比如：房貸。如果丘希望可以過上理想和安穩的退休生活，每年旅遊，且預算為每年2萬，以平均3%的通貨膨脹率（假設）來推算，所需退休金總額是RM 5,183,818。

當然，這個數據是假設他們的薪資每年至少維持在RM35,000 及政府公積金回酬率維持在5%。這些假設主要用來預計丘夫婦未來公積金的最低預算。但計算顯示單靠公積金未必能完全達到所需的總退休金。因此，筆者建議丘設立額外的退休規劃。其實，丘可以好好運用及規劃他目前擁有的銀行存款及股票基金，丘可以規劃至少6至12個月的開銷儲備金保留在銀行存款，其餘的可以選擇投資在一些回酬較好的金融工具，以達到未來退休所需。以下是筆者為丘簡單預計15年後可領取的退休基金 ：

筆者也建議丘可以考慮出租自己沒有居住的房子。這一決策可以為丘帶來可觀的被動收入，並在未來的日子裡增加丘的財務穩定性。當然，租賃房產需要一些管理和維護工作，但丘可以考慮委託專業的物業管理公司如Airbnb來協助丘處理這些方面的事務。這將確保丘的房產在任何時候都保持在最佳狀態，同時減輕了丘的負擔。

丘在信裡有提到要建新房子，預算為RM650,000。丘可以參考以下的計算：

丘也可以考慮支付更多的房貸首期以減少每月供款或購買還在建設中的產業。因為還在建設中的產業通常會有比較多的優惠，比如發展商為了激勵銷售，他們會給購買者比較多的優惠，如現金回扣、免付律師費等。除此之外，發展商會做出不一樣的設計以迎合人們的需求，畢竟以前的設計比較老舊，建設中的產業也具有升值潛力。如果幾年後住宅區開發了，那麼房價就會跟著上漲，購買者將得到建設中的產業的升值好處。

另外，丘也有提到未來計劃買輛新車，預算為RM250,000。丘可以參考以下的計算：

以下是在丘添加了新房子及新車後的債務供款比率（Debt Service Ratio) ：

債務供款比率（Debt Service    Ratio)

= 每月總共款/每月總收入

=     8975 /35,000

=    26 %  ( 標準為低於35%)

債務供款比率主要計算的是，一個人的債務供款共佔了每月收入多少比率。依照以上計算出的分析來說明，這些供款佔據了丘的每月收入的26%，這個比率是在一般建議的指標範圍內。這代表即使丘買了新房子和車，丘的財務狀況還是處於在健康的狀態，而且不會影響丘夫婦打算在55歲退休的計劃。

然而，丘夫婦在這裡必須關注的是，在這整個完美的計劃裡，丘夫婦倆的收入是至關重要的。丘夫婦倆得確保健康及有能力繼續工作以維持他們的收入至55歲。假如間中有預想不到的事件發生，那將會影響整個退休規劃。所以，筆者建議丘夫婦倆可以檢視他們目前的保險規劃，以確保擁有足夠的收入保障計劃，同時，也需做好他們的醫療保險規劃，以確保整個退休計劃可以依據規劃達成。

投資計劃

相信許多人的情況就和丘一樣，想要投資卻又不懂從何開始。其實任何人無論是誰，在進行投資前都必須考慮到幾項要素：（第1）投資者的年齡：因為在不同的年齡層，人對投資風險的接受度都大有不同，而且從投資者的年齡，我們可以瞭解到該投資者的投資目的；（第2）投資者的現金流量：在進行投資前，投資者應該要確保自己擁有足夠的緊急資金來應對突發狀況；（第3）投資的時限：投資者理應計劃好投資時間的長短，而且有一點投資者必須知道的是，投資可分為長、中及短期，不同的時限將會影響投資的風險及回酬。

以上只是投資前需考慮的事項裡的其中幾項，只要真正和仔細瞭解了資產的類別及種種需要考慮的因素，那投資就不再是遙不可及的事情。假設丘還想要了解更多，不妨去諮詢有經驗的財經規劃師，丘也需瞭解自己本身的風險承受能力。

以下筆者將會列出投資工具的類別以及它們分別的風險與報酬，或許丘可以從中瞭解不同以及適合自己的資產類別。

根據丘的年齡他可以選擇投資一些風險偏低的投資計劃。可是因為在未來丘的財務負擔可能會加重，所以應當謹慎考慮，當然這也要配合他對於投資計劃的風險接受度。假設，丘想要投資在較穩定和風險較低的投資計劃，建議可以考慮信託基金（Unit Trust Fund）或是共同基金（Mutual Fund），這兩者比投資在股票來得較穩定和安全。信託基金和共同基金不需要龐大的投資金，一般上投資公司將會集齊大眾投資者的資金，然後通過專業的投資經理來把資金分散投資在股市及債券。這樣的話投資者不僅可以多元化投資，而且這樣還可以分散風險，減低風險。

這裡也順道加以提醒丘及大眾，在選擇投資商品時，一定要慎重考慮及瞭解該投資商品的細節，包括它是否有符合國家金融機構的準則及遵守所有與金融有關法律，如2013年金融服務法令（Financial Service Act 2013）、 2001年反洗黑錢、反恐怖主義融資及非法活動收益法令及1993年證監會法令（Securities Commission Act 1993）等等。這主要是要保護我們辛辛苦苦累積的財富，畢竟現在市場上的金融詐騙事件太多了，只要一不小心，可能會成為這些詐騙集團的對象。大家也可以去國家銀行網站 ：https://www.bnm.gov.my/financial-consumer-alert-list，因為馬來西亞國家銀行（BNM）也會不定時更新《金融消費者警告名單》，以提醒人們哪些實體可能謊稱或被誤認為得到了BNM或受其監管。

丘可以在這幾年做好退休規劃及安排，讓自己可以無憂的退休！