財富問診 | 喜歡買名牌 卡債5萬多 每月父母資助 如何擺脫惡性循環

答：

親愛的煩惱人，

感謝你的來函，也相信你有意識到目前自身所面對的財務狀況，想為此做出改變。誰也不希望經濟上依賴別人，尤其是當自己已經踏入社會，正在籌備新家庭之時。所以，你做出改變的決心和勇氣值得欽佩。

我注意到你目前有穩定的收入，但消費水平明顯超出合理範圍，較依賴家人資助。同時也缺乏系統性的儲蓄與理財。積蓄可以說之為零並且持有高額信用卡債務的狀態，已經嚴重影響生活質量。

不論是否關係到你正計劃組建新家庭，在個人成長過程中，財務狀況往往是一個需要面對的現實，進行財務調整尤為迫切。

改善開支結構，養成儲蓄習慣，並不難實現。重要的是制定詳細的執行步驟。甚至能與伴侶商定共同目標。

首先，讓我們著眼於當前的財務狀況。 你提到的高額消費觀和信用卡債務，正是你財務挑戰的核心。

購物觀念

你提到自己喜歡買一些品牌、包包等，這是一種常見的消費心理，但也是一種不理智的消費行為。建議可以減少注重名牌，根據自身情況消費，清楚的知道“需要”和“想要”。

這是你最需要做的改變。你需要靜心審視自己的消費習慣，和自己對話以挖掘清楚“到底”自身想要購買品牌、包包等物的原因是什麼？真的“需要”用到嗎？需要的話，“需要”那麼多嗎？還是純粹為了在社交媒體的“分享欲”？甚至是為了在圈子的“注目”等等？這些短暫的快樂或別人的目光，對我們自身有實質性的幫助嗎？

以目前所揹負的債務，每月伸手拿錢的情況，相信比起這短暫的開心，長期帶來的經濟壓力和未知性才是更難熬的。

在追求奢華的同時，我們應該思考這是否符合我們的生活現狀。名牌產品往往價格昂貴，而且並不一定物有所值。因此，要放下過度追求名牌的習慣，更注重基於實際需求的理性購物，剋制購買名牌產品的衝動，根據自身情況選擇合適的商品。

你需要根據自己的收入和支出情況來制定消費計劃。如果你的收入不足，就應該控制自己的消費慾望，不要盲目追求高檔消費。

決心還債

你提到手中有多張信用卡，每月高額消費，同時還有5萬多令吉的卡債。因此，清償卡債也是你需要迫切處理的。考慮到現有卡債數目，我建議你第一時間與髮卡銀行聯繫，將其轉為分期付款或將多張信用卡債務整合為一筆貸款，降低利息負擔。

這樣可以在較長週期內清償債務，大幅減輕利息負擔。制定一個有計劃的卡債還款計劃，優先清償高利率的信用卡，這可以減少利息支出。

在此，也與你分享如果沒有定期償還信用卡債，或是每個月全額繳付信用卡月結單會有什麼後果（明白有時人們會選擇只償還Minimum Payment至少償還數額）

1. 卡債利息與費用

避免不斷增加，陷入惡性循環。信用卡通常具有較高的利率，如果未能按時償還債務，將會面臨高額的利息支出，加重還款負擔。

◆Financial Charges月息：如果在到期日當月未清償月結單的全部餘額，那麼剩餘未償餘額將會從到期日起計收每年15-18%的利息,直至客戶清償為止。

◆過期費用（Late Payment Fee）：如果客戶連最低付款額（Minimum Monthly Payment）也未能在到期日前付清，將被收取最高10令吉的過期費用。換句話說，即使你付清了部分月結餘額，但未滿最低付款額的話，也會被課以10令吉的罰款。

◆超出信用額罰金（Excess Limit Charge）：如果消費超過銀行核准的信用額度，每個月會被收取50令吉的罰金。此費用將在客戶清償超支額時停止收取。

所以為避免不必要的費用支出，未能妥善處理的信用卡債務可能會形成滾雪球效應，利息和債務不斷累積，超高利息使實際償還金額遠高於最初消費，加重還款困難。我必須再次敦促讀者一定要在到期日前全數償還信用卡月結單。希望以上明確說明了還款規定中的重要費用項目。

2. 影響信用評分

逾期還款或未能償還卡債會對個人信用評分產生負面影響，降低信用分數，可能影響未來借款和信用申請。

信用評分是貸款機構衡量借款人償還貸款能力的重要指標。信用評分越低，貸款機構越有可能拒絕貸款或收取更高的利息。若以後向銀行貸款買房產，成功幾率會較低。

3. 法律後果

欠款時間過長，銀行可能採取法律行動。例如追討欠款或訴訟，對個人產生法律後果。甚至移交給收賬公司，造成聲譽損失和法律訴訟壓力。

因此，以現階段而言，可以透過以下建議去執行：

■審視目前的月開銷，計算出必要消費（如保險、車貸、必需品、用餐預算）。理性消費，這有助於持續性地控制開支，避免重複陷入超支或卡債狀態。

■和銀行洽談一個具體的還債計劃，並嚴格執行。你可以先算出自己的月供能力，然後將卡債分為短期、中期和長期，並制定相應的還款計劃。同時請暫停所有信用卡或減少到1至2張信用卡以備不時只需，防止新債務累積。如果允許也可把信用卡的債務透過“債務合併”（Balance Transfer）於主要卡之後再製定還債計劃，取決於和銀行方面的溝通。

■提高收入。可以通過工作表現晉升加薪、佣金或兼職工來提高收入以增加消費與償貸能力

■目前的品牌和包包是不是有較少使用的？建議可以斷舍離，於二手市場拍賣，把資金拿去償還債務。

在可預見的時間內，還清卡債應當作為當務之急。儘管這可能需要一些時間和耐心，但下定決心並制定還款計劃也是實現這個目標的關鍵。

在還債的過程中，你需要堅持每月按時還款，並儘量提前還款。通過逐步減少卡債，你將能夠逃離高利息的困擾，為未來的財務計劃奠定堅實基礎。

關於結婚與組建新家庭的意向，建議能和男友分享你目前面對的情況。與你的伴侶一起制定財務婚前規劃，可以幫助你們在婚後建立健康的財務關係。討論你們的共同目標（買屋、裝修、生育、旅遊等）、家庭預算和財務習慣。建立共同的理財觀念，將會使婚姻生活更加穩定和愉快。

待債務還清之後，再開始學習存緊急儲備金（也可當作你的私房錢呀），繼續學習理財投資開源。當然，我不清楚你父母和伴侶的財務狀況。但如果我們自身也有一些儲備金可以幫到自己和所愛的人不是更好嗎？相信這會為你帶來更佳的成就與安全感，因為你也能擁有屬於自己的底氣，而父母與愛人或許並不能一直在我們身旁，這是每一個人都必須學會的過程與必經之路。

決心和激勵是成功關鍵

最後，決心和激勵是成功的關鍵。對於每一步的改變，都要下定決心，堅持執行。財務自由是一個漸進的過程，每一次的努力都將為你的未來帶來積極的影響。

在這個過程中，要相信自己的能力，勇敢面對挑戰，同時也要珍惜父母一路以來的照顧與支持。

哪怕有一天你以自己的能力帶他們吃一餐飯也漸漸的聽到你不需要他們資金上的資助時，他們一定會感到欣慰。在漸漸往上爬的過程時才適當的犒賞一下自己買品牌包也不遲。

我堅信通過理性規劃與執行，在不久的將來，你一定能夠成功債務清零、穩定儲蓄、構築美滿家庭。

這些需要時間，但你的第一步已經邁出，餘下的就是持之以恆了。我非常相信你，請加油！期待你最終收穫成功的喜悅？